Du har arbejdet, undret dig og måske undret dig selv i årevis, mens du overvågede de investeringer, som - du håbede - en dag ville give dig et velfortjent og sjovt otium.
Men efterhånden som dagen for din faktiske pensionering nærmer sig, foreslår jeg, at det er på tide at ændre fokus i din investeringsplanlægning. Din planlægning skal omfatte dine unikke pensionsmål – hobbyer, rejser, børnebørn, fitness, frivilligt arbejde, loafing osv. – og du skal være bevidst om at få dine investeringer til at understøtte dine mål.
Når du arbejder, er du i "akkumuleringsfasen" med ét stort, behåret mål - lev for mindre, end du tjener, og spar så mange penge som muligt gennem forskellige investeringer. Pensionering er dog ofte mere kompliceret. Hvordan kunne pension overhovedet være mere kompliceret end beskæftigelse? Når alt kommer til alt, kan akkumuleringsfasen have involveret et ustabilt aktiemarked eller ejendomsmarked, der ikke altid samarbejdede med dine opsparingsplaner - og måske resulteret i et par søvnløse nætter.
Pensionering er ofte mere kompliceret, fordi du bevæger dig ind i "fordelingsfasen", når du begynder at trække på dine forskellige investeringer til årlig indkomst. Investeringer bliver nu mere sammenflettet med beslutninger om indkomst, skat, sundhedspleje og arv.
Du skal afbalancere beslutninger om, hvordan du understøtter din pensionslivsstil og -mål, mens du også planlægger for de mange forudsigelige aspekter af pensionering, herunder skatter og død. Du har brug for en indkomststrategi for at sikre, at du kan opretholde din livsstil og ikke overleve dine penge. Du har brug for en skattestrategi, der integrerer med dine investerings- og indkomststrategier og er tilpasset det aktuelle skattemiljø. Du har brug for en sundhedsstrategi, der tager højde for dine langsigtede plejebehov og ønsker. Og hvis du vil efterlade en arv, der er en kilde til velsignelse og ikke en kilde til konflikt, har du brug for en arvestrategi.
Gør du ængstelig af at læse dette? Lad det ikke! God pensionsplanlægning baseret på dine unikke mål kan skabe tillid.
Lad os se på et par af de strategier, der vil hjælpe med at få dine investeringer til at understøtte dine pensionsmål:
Når du ikke længere skal møde på arbejde hver dag, har du endelig tid til de hobbyer, rejser, frivilligt arbejde eller andre ting, du udskød, mens du koncentrerede dig om din karriere og familie. Men hvor får du pengene fra, og hvordan kan du føle dig sikker på, at du ikke løber tør?
Sandsynlige indkomstkilder kan omfatte socialsikring og pensionskonti, såsom en IRA eller en 401(k). Måske har du pension. Du og din finansprofessionelle kan gennemgå, hvad du har, og designe en indkomststrategi, der fungerer for dig og overvejer justeringer af strategien, hvis en ægtefælle går bort, eller hvis du ønsker at rejse mere.
Når du undersøger din økonomi, træffer du beslutninger. Måske bliver du nødt til at stramme dit budget. Måske bliver du nødt til at udskyde et eller to bestemte mål, såsom rejsen til Italien, indtil din sociale sikring eller pension starter. Ved at være bevidst med planlægningsprocessen kan du lette nogle af dine bekymringer. Nøglen på dette tidspunkt i livet er dog at lade dine mål informere enhver investeringsbeslutning og ikke omvendt.
Pensionering har bestemt sine ukendte ting, men nogle ting er forudsigelige, såsom skatter. For mange førtidspensionister og pensionister er en god procentdel af deres pensionsopsparing gemt på skatteudskudte konti, såsom en traditionel IRA, 401(k) eller anden kvalificeret konto. Onkel Sam venter sin del, når du begynder at hæve penge på pension.
Faktisk, når du er fyldt 70½, vil den føderale regering kræve, at du begynder at trække et minimumsbeløb hvert år (f.eks. påkrævede minimumsudlodninger eller RMD'er), og skat skal betales.
Et af dine pensionsmål bør være at overføre investeringer på skatteudskudte og skattepligtige konti til skattefrie konti. En skattestrategi ville udforske mulighederne for at flytte penge til skattefrie konti og arbejde inden for det nuværende skattereformmiljø for at betale skat nu, hvor satserne er historisk lave. Accelerering af skattebetalinger nu kan positionere investeringer til fortsat at vokse skattefrit og give mulighed for en mere fleksibel tilbagetrækningsstrategi. Nogle eksempler på, hvordan man opnår dette, omfatter at bidrage til en Roth IRA, konvertere til en Roth IRA og investere i en livsforsikring med kontant værdi.
Nogle mennesker gør en bedre jobplanlægning til pension end andre. Men uanset om du har brugt dit liv på at håndtere din egen økonomi eller arbejdet med en rådgiver i akkumuleringsfasen, er det tid til at omformulere din tankegang og koncentrere dig om mål i stedet for investeringer.
Hvis du overvejer at arbejde med en rådgiver, så sørg for, at han eller hun er en tillidsmand, der arbejder i din bedste interesse og er en pensionsspecialist, der forstår udfordringerne og mulighederne i denne unikke sæson af livet. Jeg sammenligner ofte arbejdet med en rådgiver med min tilgang til fluefiskeri. Jeg kunne fiske på egen hånd, men når jeg vil have rigtig succes på et nyt vandløb, engagerer jeg en lokal, professionel guide, der lever af det og "kender vandet." Jeg vil gerne nyde fiskeriet og skal ikke bekymre mig om logistikken, redskaberne eller de nuværende forhold. Jeg vil gerne have en guide ved min skulder, der hjælper mig til et større niveau af succes og nydelse, end jeg kan opnå på egen hånd.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og J. Biance Financial, Inc. er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. 143503