Det spørgsmål, jeg oftest får fra pensionister og folk, der er tæt på at gå på pension, er:"Har jeg penge nok til at holde gennem pensioneringen?"

Det er så simpelt et spørgsmål, men det kommer med et så kompliceret svar!

Kunder spørger mig ofte, hvor mange penge de har brug for til pension. De vil have et tal – noget de kan skrive ned, sort på hvidt og finde ud af, hvor de er. Simpelt, ikke? Ikke så meget. Forskellige antagelser og beregninger er nødvendige for at løse det grundlæggende spørgsmål, så svaret kan være mere gråt end sort og hvidt. Her er seks trin til at ordne det.

1. Tilføj det op

Finansielle rådgivere er generelt enige om, at du skal spare mellem otte og 12 gange din slutløn, hvis du går på pension som 65-årig. Det multiplum stiger, hvis du går på pension nogle år tidligere, og det falder en smule, hvis du arbejder længere. Som du kan se, er "tallet" for pensionering et bevægeligt mål baseret på dit eget liv. Din pensionsordning afhænger af din unikke vision og ressourcer til pensionering. Der er ikke sådan noget som en "one-size-fits-all" tilgang.

Folk med pension (en stadig mere sjælden gruppe) behøver ikke at spare så meget op som dem uden pension. Folk uden realkreditlån kan også trække sig tilbage med et mindre redeæg.

Tilføj din forventede socialsikringsindkomst, og du får et klarere billede af dit "nummer". Nu kan du se, hvor mange penge du har på aktivsiden af ​​din personlige balance.

2. Træk passiver fra

En af de vigtigste faktorer i denne "hvad-er-dit-nummer"-ligning er, hvilken slags levestandard du forventer og har brug for, når dine lønsedler slutter. Vær ærlig over for dig selv. Sikker på, alle planlægger at være sparsommelige med de penge, de har arbejdet et helt liv for at akkumulere, men vil du have nye udgifter i pension? Flere rejser for at afkrydse ting på din bucket list eller for at besøge familien? Vil du bruge mere på at spise ude?

Tid til at beregne dit budget. Mange kunder hader at knuse tallene for at udarbejde et nøjagtigt regnskab over deres udgifter. Det kan bestemt være svært at undersøge (og indrømme), hvad vi egentlig bruger, inklusive alle de "små" ting. Disse ture til kaffebaren, frisøren, de nyeste restauranter, underholdning og hurtig shopping kan føles som småting i udkanten af ​​vores månedlige forbrugsrutine, men det hele hænger virkelig sammen!

Så har du dine grundlæggende regninger:en betaling af realkreditlån, ejendomsskatter, forsyningsselskaber, husforsikring, bilforsikring, livsforsikring, sygeforsikring, bilbetalinger og vedligeholdelse, gas - du forstår ideen. Passivsiden af ​​din balance kan være en temmelig lang liste! Nu har du en bedre idé om, hvordan dine indkomstkilder og regninger hænger sammen.

Det kan være svært at skære ned på udgifterne. Men det er absolut nødvendigt at få styr på dit budget hvis du ønsker at sammensætte en succesfuld pensionsordning.

3. Beskyt mod risiko for lang levetid

Ukendte udgør den største risiko for den pension, vi forestiller os, og det er en stor risiko. Ingen kan forudsige, hvor længe vi vil leve, men vi kan vurdere sandsynligheden for nogle dyre sundhedstjenester.

Her er en nøgtern kendsgerning:Mere end 70% af amerikanere over 65 år vil kræve langtidspleje, ifølge det amerikanske departement for sundhed og menneskelige tjenester. Mere end 70 %! Husk, at de fleste sygeforsikringsplaner ikke dækker langtidspleje, og Medicare begrænser disse tjenester.

Så jeg anbefaler en form for langtidsplejeforsikring. Det er en væsentlig del af en pensionsordning. Hvis det uventede berører din familie og kræver hjemmepleje, plejehjem eller fuld-blæst sygepleje, kan omkostningerne være astronomiske og hurtigt dræne dine livsopsparinger. Tænk på det som en "sikkerhedssele" til din portefølje.

4. Byg dit skattehus

Hvordan du allokerer pengene i din portefølje er en kritisk komponent i en vellykket pensionsordning. Få en plan, du kan stole på.

En erfaren finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af din risikotolerance:konservativ, moderat eller aggressiv. Når du har udpeget den tankegang, kan du begynde at bygge fundamentet for dit skattehus – de penge, du ikke tabe.

Fundamentet er bygget med opsparing, socialsikringsindkomst, måske en arbejdsgiversponsoreret pension og potentielt en fast indeksrente. Den bør omfatte en nødfond, som du kan bruge uden at føle, at du bruger din pension.

Dernæst er det tid til at konstruere væggene i dit hus med højt forvaltede aktivporteføljer designet til at holde trit med inflationen og forhåbentlig overstige den. At lede efter vækst her hjælper med at bevare din købekraft, når du går på pension.

I denne fase af konstruktionen ønsker du kun at bruge administrerede pengeporteføljer på grund af den beregnede risiko, der følger med stramt forvaltede penge. Jeg graviterer mod velkendte aktivgrupperinger med fremragende præstationsrekorder.

Nu har dit skattehus brug for et tag, den mest risikable del af strukturen og kun for aggressive investorer. Det er begrænset til en relativt lille del af din portefølje, fordi det kun bør være de penge, du har råd til at tabe. Helvedesilden og taget er typisk de første, der blæser væk i en finansiel tornado, så lad os sørge for, at en katastrofe ikke rammer din pension.

5. Begræns usikkerhed ved at bruge de rigtige værktøjer

Finansielle instrumenter er intet andet end værktøjer til at bygge vores finanspolitiske hus; de kan gøre arbejdet lettere eller sværere. Du ville ikke bruge en hammer til at skære en 10 fod to gange fire, så brug ikke en markedsrelateret investering til at levere garanteret indkomst. Det værktøj har for stor risiko. I den anden ende af vores savhest, forvent ikke at slå markedets præstationer med faste eller garanterede forsikringsbaserede produkter. At sætte de rigtige forventninger til din økonomiske plan hjælper dig med at nyde rejsen mere.

6. Lyt til Warren Buffett

Warren Buffetts berømte regler for investering er enkle:

• Regel #1:Tab ikke penge
• Regel #2:Glem ikke Regel #1

Det vismandsråd er endnu mere kritisk ved pensionering. Nøglepunkt:Tab er ekstremt svært at gøre op i pension, når du også trækker dig ud af din portefølje for en indkomststrøm. Tab er også mere smertefuldt.

Der er meget sandhed i historien om skildpadden og haren på pension - langsom og stabil vinder virkelig løbet. Og hvis du designer dit skattehus ved at følge disse seks trin, vil du opbygge en pension, der hjælper dig med at sætte dig på vejen mod økonomisk uafhængighed.

Dave Heller bidrog til denne artikel.