Det sker hver sommer:Kunder vender tilbage fra en spektakulær ferie og fortæller mig, at de har fundet deres drømmehjem.
Mange mennesker, der nærmer sig pension, har længe forestillet sig at købe eller bygge et hjem på havet eller med naturskøn udsigt over bjergene. Mens nogle har besøgt deres idylliske sted over flere år og lagt en plan, bliver andre forelskede efter kun et enkelt besøg. De havde deres livs tid over en uges ferie og er nu klar til at pille en stor mængde af deres pensionerede æg ned i dette nye hjem.
I deres begejstring vil kunderne gerne vide, om de har penge nok til deres drømmehus. Før jeg hopper ind i tallene, kan jeg godt lide at stille flere spørgsmål for at sikre mig, at dette er det rigtige træk. Mens jeg deler deres entusiasme for fremtiden, vil jeg gerne sikre mig, at deres følelser ikke ødelægger flere års sund økonomisk planlægning.
Her er nogle af de livsstils- og økonomiske spørgsmål, du skal overveje, før du afsætter en stor mængde pensionspenge i et hus:
Det har været dejligt at gå ud af døren og ind på stranden hver morgen, slentre op og ned ad kysten. Men vil det virkelig være sådan, det er at bo der hele året? Har vi brugt flere uger eller måneder på denne destination for at vide, at vi ikke bliver trætte af den? Kan vi lide samfundet og vores potentielle naboer?
Dernæst, hvis du er gift eller i et længerevarende forhold, passer livsstilen så hver persons behov? Dybhavsfiskeri eller at spille golf hver dag var sjovt på ferien, men vil du deltage i disse aktiviteter ofte, når du først bor der? Og hvis det er planen, virker det så for din ægtefælle eller en betydelig anden?
For at hjælpe virkeligheden med at passe til drømmen, overvej at besøge området i andre årstider og endda leje et lille sted i et par måneder for at opleve dagligdagen. Vi ved alle, at bjergluften er spændende om sommeren. Men hvor mange mennesker bor på bjerget om vinteren, og hvor ofte bliver vejene pløjet?
Hvis nogen fortæller mig, at de har fået et "godt tilbud" på deres drømmehus, prøver jeg at undersøge deres perspektiv yderligere. Nogle gange oplever jeg, at de bruger denne vinkel til at overbevise sig selv (eller mig!) til at købe ind i drømmen.
For eksempel, hvis sælgeren opførte boligen for 2 millioner dollars for tre år siden, og den i dag er sat ned til 1,25 millioner dollars, er det meget muligt, at ejendomsværdierne ikke genoprettes på et tidspunkt snart. Og hvis min klient betaler 1 million dollars eller mere for et hjem, vil jeg have, at de skal være i stand til at slå "kom ud"-kontakten til senere, hvis de har brug for egenkapital fra hjemmet til leveomkostninger, eller hvis de har en forandring i hjertet. Selvom det er 10 eller 20 år væk, vil du eller dine børn sælge dette hjem til sidst. På det tidspunkt kunne boligen være blandt de ældre huse omkring eller måske ikke indbringe meget mere, end du har betalt for det - hvis det.
Som et udgangspunkt, for at afgøre, om ejendomsværdier kan stige eller falde i fremtiden, skal du tjekke opgørelsen af boliger til rådighed i det omkringliggende område, og hvor længe de har været til salg. Hvis mange boliger har stået på markedet i 12 måneder eller mere, og det har været tendensen i et par år, er det en indikation af, at kvarteret ikke er et område i vækst. Find derefter ud af, om der er planlagt nye boligbyggerier, da de sandsynligvis vil være mere attraktive end den eksisterende ejendom, du måske overvejer.
Mange pensionister ser deres drømmehjem som "gå til"-stedet for familiesammenkomster, hvor alle kan dvæle sammen omkring middagsbordet med smukt efterårsløv i kulissen, eller sidde på stranden med palmer, der svajer i nærheden. Men i virkeligheden er det ofte svært for familiemedlemmer at rejse og tilbringe flere dage i dit nye hjem mere end en eller to gange om året. De har travle arbejdsplaner, børneaktiviteter, og fri er begrænset.
Det giver ofte ikke mening at bruge millioner af dollars på et stort hjem til at rumme alle disse mennesker en eller to gange om året. Det kan være klogere - og sjovere - at købe et mindre, billigere sted, der passer til dine daglige behov. Og det bliver nemmere for dig, pensionist, at pakke sammen og besøge familie i deres hjem.
Jeg råder mine kunder til at gå på pension og forblive gældfri i pension, og at have rigeligt med kontanter og andre likvide aktiver. Hvis der er behov for at hæve penge ved pensionering - uanset om det er til daglige behov eller en akut lægeregning - vil du ikke have, at en stor månedlig afdrag på et stort hus skal stå i vejen.
Overvej dette eksempel. Et par med en nettoværdi på 5 millioner dollars vil måske ikke bruge 2 millioner dollars af deres likvide aktiver på et alderdomshjem, hvis de ikke har en pension eller en anden stabil kilde til pengestrøm til at dække deres daglige udgifter. Men hvis parret har en årlig pension, sociale ydelser og midler fra en livrente eller andre investeringer, bliver huset et mere levedygtigt køb.
Pensionister har arbejdet et helt liv for at opbygge deres rigdom, og det er vigtigt, at de nyder det. Men tag dig tid til at planlægge omhyggeligt og sørg for, at drømmen ikke bliver til en hovedpine, der vil forårsage frustration og fortrydelse.