Hvor mange gange har du set, hørt eller læst markedskommentatorer, populære finansskribenter og aktievælgere tale tåget om "dine penge"? De virker, som om alle dine penge sidder i én stor, udefineret pulje, der enten øjeblikkeligt opvarmes eller afkøles baseret på de konstant skiftende forhold på uforudsigelige markeder.
Men dette er virkelig ikke sandt - eller hvis det er, burde det ikke være det. En bedre analogi er at tænke på dig selv som administrerende direktør for en monetær arbejdsstyrke, som har en række forskellige job. Disse job bestemmer, hvor aggressivt eller konservativt din kapital skal investeres.
Hvis du er som de fleste mennesker, har du en tendens til at være mest opmærksom på penge, du bruger på mad, dit hjem, tøj, underholdning og andre daglige udgifter og regninger. Da hovedkilden til disse penge er indkomst fra dit job eller socialsikring eller pensionsudbetalinger, bliver de normalt ikke ved længe nok til, at du kan bekymre dig om at investere dem.
Men forhåbentlig overstiger din indkomst dine almindelige udgifter, hvilket giver dig mulighed for at tildele overskuddet til to pengehold:
Som administrerende direktør er det din opgave at sikre, at hver dollar kender sit job og har de rigtige værktøjer til at få succes. Lad os se nærmere på disse pengehold.
Det er en sund ledelsespraksis at tildele en vis mængde af din overskudsindkomst eller opsparing som reserver, du kan bruge når som helst fra nu af til de næste fem år til at betale for:
Hvis du er pensioneret, vil du måske opbygge et lignende kortsigtet "pensionsreserver"-hold til at dække et til tre års udgifter eller underholdnings- eller rejseudgifter, der overstiger indkomsten fra socialsikring eller pensioner. For eksempel, hvis du bruger $100.000 om året og har $40.000 i socialsikringsindkomst, så overvej at beholde $60.000 til $180.000 ($100.000 minus $40.000 =$60.000) i kortsigtede reserver. At have disse reserver til din rådighed kan eliminere behovet for at foretage ikke-nødvendige hævninger fra dine 401(k)- eller IRA-konti, hvilket vil give dem mere tid til at vokse.
Da du muligvis har brug for disse penge inden for en kort tidsramme, vil du gerne beskytte dem mod potentielle investeringstab ved at opbevare dem i kontantlignende køretøjer. Disse omfatter FDIC- (eller kreditforenings-) forsikrede rentebærende opsparingskonti, pengemarkedsfonde, cd'er eller endda skatkammerbeviser.
De mest hårdtarbejdende medlemmer af din monetære arbejdsstyrke har til opgave at nå langsigtede økonomiske mål, der spænder fra 10 til 50 år eller mere.
Du har sikkert flere forskellige langsigtede teams:401(k) plankonti og IRA'er til at bygge dit pensionsredeæg. 529 college-opsparingsplaner til dine børn. Rigdom afsat til at etablere en arv til dine kære og yndlingsvelgørenhed.
Langsigtede teams bruger aktie- og obligationsinvesteringer til at maksimere væksten over tid, og du vil generelt have tillid til, at de udfører deres arbejde med minimal indblanding. Dette kan vise sig at være svært, da du er mere tilbøjelig til at være mere opmærksom på deres dårlige resultater, når markederne er nede, mens du glemmer, at det langsigtede team over tid har en tendens til at levere bedre afkast end det kortsigtede team.
For eksempel er de, der husker den store recession i 2008-2009, ofte ikke klar over, at på trods af, at det var det værste markedsmiljø siden den store depression, tog det kun omkring 4½ år for S&P 500 at genvinde det tabte. Og siden sit 2008-tal er S&P kun endt i negativt territorium én gang (i 2018) og har leveret tocifrede samlede afkast, inklusive udbytte, i syv ud af de sidste 10 kalenderår.
I mange tilfælde arbejder kort- og langsigtede pengehold side om side på samme sted, såsom i en blanding af aktie-, obligations- og kontantinvesteringer i en skattepligtig portefølje, IRA eller 529-plan. Og nogle gange kræver situationer, at aktiver overføres fra det ene hold til det andet.
For eksempel, når du opretter en 529-plan for din nyfødte datter, vil de fleste af pengene i første omgang arbejde for det langsigtede team, der investerer i aktier og obligationer for at maksimere vækstpotentialet. Men når hun begynder på gymnasiet, begynder du måske at flytte flere af disse aktiver - f.eks. et års undervisning - til 529-planens pengemarkedsmulighed for at hjælpe med at sikre, at disse penge ikke mister værdi, før den første studieafgiftsregning kommer.
Et andet eksempel:Du er pensioneret og ønsker at opbygge din et-til-tre-årige "pensioneringsreserve" arbejdsstyrke. Du ønsker måske at finansiere denne kontante pude med påkrævede minimumsudlodninger fra din 401(k) plan eller traditionelle IRA-konti eller med kontanter på dine skattepligtige konti. På den måde kan du have penge nok til de næste par år, så du ikke behøver at flytte yderligere aktiver fra dit langsigtede pensionistteam på et dårligt tidspunkt, f.eks. under en markedsnedgang.
Hvor effektivt du kan opbygge og effektivt styre dine kort- og langsigtede pengehold afhænger af en række faktorer, herunder:
Bare fordi du er administrerende direktør, betyder det ikke, at du skal træffe beslutninger i et vakuum. En finansiel rådgiver eller finansiel planlægger kan hjælpe dig med at evaluere alle dine økonomiske mål og ressourcer og hjælpe med at udvikle strategier til at udstyre din monetære arbejdsstyrke med de værktøjer og den retning, den skal bruge for at udføre sine mange job effektivt.
Dette materiale er kun blevet leveret til generelle informationsformål og udgør hverken skattemæssig eller juridisk rådgivning. Al investering indebærer risiko. Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater. Diversificering, aktivallokering eller enhver anden investeringsstrategi kan ikke sikre et overskud eller beskytte mod tab på faldende markeder. S&P 500-indekset er en bredt baseret måling af ændringer i aktiemarkedsforhold baseret på den gennemsnitlige præstation for 500 almindelige aktier.
Værdipapirer udbudt gennem Commonwealth Financial Network®, medlem FINRA/SIPC, en registreret investeringsrådgiver. Finansielle planlægningstjenester, der tilbydes af Canby Financial Advisors, er separate og ikke relateret til Commonwealth.