Snakken om, hvor tæt de trusts, der finansierer Social Security-programmet, er på at løbe tør for penge - og om lovgivere vil træde til og justere reglerne omkring ydelser og skatter for at sikre, at disse trusts opretholder deres balancer - er ikke noget nyt.
Bekymringer om, at den sociale sikring løber tør for penge, går tilbage til begyndelsen af 1980'erne (og hvis du graver i nok nyhedsarkiver, kan du muligvis finde overskrifter, der går før selv det). Hver gang SSA er kommet på randen af at løbe tør for penge, gennemførte regeringen ændringer for at undgå dette resultat.
Alligevel giver det mening at føle sig bekymret over, hvorvidt du vil modtage din egen socialsikringsindkomst i pension - især hvis du kun er i 30'erne eller 40'erne lige nu. Som det ser ud, er den fulde pensionsalder for folk i disse aldersgrupper 67. Det betyder, at der er minimum 22 år mere til at kvalificere sig til fuld ydelse, hvis du i øjeblikket er 45, og endnu længere, hvis du er yngre. Og det inddrager ikke engang potentielle ændringer i pensionsalderen i ligningen.
I forbindelse med økonomisk planlægning præsenterer dette et stort spørgsmålstegn:Kan du regne med social sikring?
Social sikring er en vital livline for de mennesker, den oprindeligt havde til hensigt at tjene:dem, der er tæt på, ved eller under fattigdomsgrænsen. Faktisk ville omkring 4 ud af 10 amerikanere på 65 år eller ældre falde under denne grænse uden støtte fra SSA.
Når det er sagt, beskrives de nuværende ydelser som "beskeden" af Center for Budget- og Politikprioriteter. Det gennemsnitlige ydelsesbeløb i juni 2018 var $1.413 om måneden. Det summerer op til lige under 17.000 $, hvilket formentlig kun er en brøkdel af den indkomst, du tjener i løbet af dine arbejdsår.
Dette giver os et vigtigt udgangspunkt for planlægningsformål:Lige meget hvordan socialsikring ser ud i fremtiden, ved vi, at det sandsynligvis ikke vil være nok til at dække alle dine leve- og sundhedsudgifter, når du går på pension. Selvom du kunne garantere, at du vil få det nuværende niveau af fordele, der tilbydes berettigede amerikanere i dag, når du går på pension i fremtiden, ville det sandsynligvis ikke være nok til at nå dine mål og opretholde den levestandard, du ønsker.
Fra dette perspektiv er det lidt af et problem for mange, om socialsikring vil være til stede eller ej. Du skal gøre hovedparten af arbejdet for at spare og investere nu, mens du arbejder uanset; du kan ikke stole 100 % på ydelser fra regeringen for at finansiere din pension. (Det bliver endnu mere et problem, hvis du er ligesom mange mennesker i 30'erne og 40'erne, der ikke bare ønsker at gå på pension, men har et mål om førtidspension; det kan alligevel reducere dine fordele yderligere.)
Men vil du overhovedet kunne regne med social sikring, eller vil programmet falde fra hinanden længe før du kan få gavn af det?
Det mest præcise svar på dette spørgsmål er "måske." Ingen ved det med sikkerhed, og det er svært at forudsige en fremtid, der er 20 eller 30 (eller mere) år væk. Vi kan dog gøre nogle rimelige antagelser.
Det hjælper også med at huske, at de vigtigste fordele ved social sikring er personer 62 (den tidligste alder, du kan indgive) og ældre. Og i forhold til valgdeltagelsen er det også den gruppe, der med størst sandsynlighed dukker op ved valgstederne. Faktisk stemte 71 % af amerikanerne over 65 år ved præsidentvalget i 2016 sammenlignet med kun 46 % af de 18- til 29-årige.
Fordi Social Security er et regeringsprogram, er det usandsynligt, at politikere - som er i gang med at blive valgt og genvalgt - blot skrotte programmet, når programmets modtagere er en stærk stemmestyrke. Alene denne kendsgerning burde give dig en vis ro i sindet, at et ydelsesprogram for ældre næppe blot vil tørre ud og ophøre med at eksistere.
Bare fordi socialsikring kan reduceres, betyder det ikke, at det er helt ligegyldigt. Det kan være en nyttig fordel at sikre succes med din økonomiske plan, og jeg ser ofte den rolle, den kan spille i at ændre de potentielle resultater, når du forsøger at planlægge fremad for kunderne.
Når jeg laver langsigtede økonomiske planer for mine 30- og 40-årige kunder, der besvarer spørgsmål som "hvornår kan vi gå på pension?" og "hvor meget skal vi spare for at nå dertil?" vi kører normalt mindst to sæt projektioner. Disse basisfremskrivninger bruger alle de samme antagelser - undtagen Social Security. Med én fremskrivning antager vi, at kunden vil få 50% af deres fordel. Den anden fremskrivning tager indkomsten fra Social Security helt ud af billedet.
Bare det at udtage socialsikringsindkomsten, selvom det ikke engang er den fulde fordel, kan ændre, hvor sandsynligt det er, at en klient vil overleve deres penge. Planer kan falde fra en relativt god chance for succes (som 70 % til 80 % sandsynlighed for, at tingene lykkes) til mere sandsynlighed for at mislykkes end lykkes (hvor sandsynligheden for succes er under 50 %).
Dette er ikke en grund til panik, men det er en god påmindelse om at planlægge konservativt, når du laver dine egne fremskrivninger eller langsigtede opsparingsstrategier. Din evne til at finansiere det liv, du ønsker i dag og i morgen og sikre dig selv økonomisk sikkerhed, bør ikke afhænge af socialsikringsindkomst.
At antage, at du ikke vil modtage en eneste cent fra sociale ydelser, er sandsynligvis urealistisk. Men det sætter dig også op til at være OK, uanset hvad regeringen gør eller ikke gør for at sikre, at programmet overlever.
Og for mig er det et kerneprincip for økonomisk succes:at fokusere på det, du kan kontrollere. Hvad regeringen, lovgivere og politikere beslutter, er noget, der ikke er inden for din direkte kontrol - men hvor meget du sparer og investerer mellem nu og pensionering er noget, du direkte vælger og påvirker.
I stedet for at bekymre dig om, hvorvidt du kan regne med social sikring, skal du fokusere på at udnytte en af de største fordele, der er tilgængelige for dig som en 30- eller 40-noget:tid. Du har stadig tid til at opbygge din egen formue gennem opsparing og strategisk investering. Lad ikke den mulighed, som tiden giver, gå til spilde.