Du behøver ikke gå ret langt for at finde endnu en artikel, der forsøger at tackle det skræmmende emne pension. Overalt hvor du vender dig, er der endnu et tip, hint eller en forvirrende formel. Og normalt handler en del af den ligning om, hvad man skal gøre ved social sikring, noget der kan misforstås af selv den mest kyndige investor. Vi ved også, at der er frygt for, at socialsikringens reserver vil "løbe tør" på et tidspunkt i fremtiden.

Den gode nyhed er, at det er fuldstændig muligt at få socialsikring til at fungere for dine interesser, og at vide, hvornår og hvordan man får det til at ske.

For nylig havde vi en opringer i vores radioprogram, hvis 62-årige mand havde omkring 100.000 $ om året i alderspension. Spørgsmålet hun stillede:"Hvornår skal han opkræve socialsikring?" I modsætning til hvad du måske har hørt som standardråd eller tommelfingerregel, rådede vi hende til at fortælle ham om at begynde at samle på den rigtige måde. Her er grunden:

Ændringer i social sikring påvirker topindtjenere

I 1983 ændrede Kongressen i 1983 reglerne om ydelser drastisk for at hjælpe programmet med at vare indtil 2058. I henhold til de nye regler blev omkring 50 % af de sociale sikringsydelser beskattet af topindtjenere og opsparere. Dette var til dels, fordi disse mennesker blev anset for at være økonomisk "sat" og mindre tilbøjelige til at få brug for pengene end deres modparter med lavere opsparing og indtjening.

Skatten blev stødt op igen i 1990'erne, med op til 85 % af fordelene inkluderet i skatteplanen for topindkomster og -opsparere. I begge tilfælde vil denne spand højst sandsynligt omfatte dem som vores 62-årige eksempel på $100.000 pr. år.

Som et resultat er tid (og Kongressen) beviset på, at selvom et flertal af os betaler ind, er alt efter det potentielt fair game; ikke alle får en socialsikringsudbetaling baseret på det beløb, de har bidraget med. Kort sagt, og som et eksempel fra den virkelige verden, er det muligt for din nabo at lægge dobbelt så meget ind, som du gør, og for jer begge at modtage nogenlunde den samme betaling, når det er tid til at indbetale.

Når vi blinker frem til i dag, bruger vi ikke alle vores sociale sikringsydelser på samme måde:For mange mennesker er disse ydelser en livline, men for andre er de mere en økonomisk sidebemærkning. Tallene viser forskellen. En undersøgelse fra Wharton School of Business viste, at 71 % af pensionisterne er afhængige af social sikring for mere end halvdelen af ​​deres pensionsindkomst, og faktisk for 46,6 % repræsenterer den 90 % eller mere af deres pensionsindkomst. Baseret på, hvad der skete i fortiden, kan dette segment af modtagere forvente, at deres ydelser sandsynligvis vil blive beskyttet, hvis der er behov for ændringer i den sociale sikring i fremtiden. I mellemtiden kan de mennesker, der sparer mere op og har højere pensionsindkomster - såsom de resterende 29% af ydelsesmodtagerne, for hvem socialsikring repræsenterer mindre end halvdelen af ​​deres pensionsindkomst - de sandsynligvis ikke forvente, at deres ydelser vil nyde den samme beskyttelse.

Derudover er tidslinjen for levetiden for sociale sikringsydelser strammet, med et kontantunderskud, der forventes i 2020, ifølge 2019 Trustees of the Social Security and Medicare trust funds rapport udgivet i april. Den samme rapport siger, at de reserver, der udgør vores socialsikringsfonde, ser ud til at være opbrugt i 2035.

Så Vent-Til-70-reglen er ikke bedst for rigere modtagere

Selvom social sikring er der for at være en foranstaltning, der beskytter alle, beskytter den ikke alle på nøjagtig samme måde, og det er vigtigt at vide, hvordan man får det til at fungere for dig. Nogle gange rådes vi til at "vente" med at indsamle indtil 70 år for at optjene forsinkede pensionskreditter og få det højest mulige ydelsesbeløb. Og i visse tilfælde er det et godt råd. For eksempel kan en modtager med godt helbred, der arbejder efter det tidligste tidspunkt, hvor de kan indsamle socialsikring, og som forventer, at de vil stole meget på den for at supplere en stor del af deres pensionering (hvis de er i stand til det). Dette er selvfølgelig med en forventning om, at de får en større betaling, hvis de gør det.

Men for pensionister som den 62-årige med 100.000 kr. i pensionsindkomst, anbefaler jeg at samle ind med det samme. I modsætning til modtagere, der vil stole mere på socialsikring, falder han inden for parametrene for modtagere, der ikke kan regne med at modtage betalinger, hvis Kongressen ændrer lovene igen. Min tommelfingerregel forbliver den samme for topindtjenere og "faste" pensionister:Saml så hurtigt som muligt.

Som nævnt ovenfor er sociale sikringsydelser allerede to gange gennem årene blevet reduceret gennem beskatning for denne kategori af investorer, og disse ændringer har kun påvirket dem med rigelig indkomst. Som finansiel rådgiver, når jeg forsøger at vurdere risikoen for enhver form for indkomstkilde - fra en pension, obligation, renter, betaling eller aktie, er det ligegyldigt, hvad det er - jeg forsøger at evaluere enhver og alle tilknyttede risici, fortid, nutid eller fremtid. Og når det drejer sig om social sikring, er der tydeligvis en vis risiko for højindkomstpensionister, at de kan se en vis reduktion i ydelserne hen ad vejen, på grund af ændringer, som Kongressen kan blive tvunget til at foretage for at styrke systemet. Og jeg tror, ​​det ville være tåbeligt for nogen at tænke andet, især baseret på historien.

Hvis du er i tvivl, så tag en samtale med din rådgiver om den korrekte, målrettede måde at gribe socialsikringen an på, som den vedrører din specifikke situation. En god rådgiver vil være i stand til at fortælle dig, om du skal vente med at tage dine sociale ydelser, eller om du skal samle ind med det samme ud fra, hvordan dit økonomiske billede ser ud. Dette vil hjælpe med at fjerne enhver forvirring, du måtte have. En rådgiver på pulsen af ​​din økonomiske profil vil være i stand til at tage et ærligt kig på alt, hvad der er indeholdt deri og for at sikre, at du kan føle dig mere økonomisk sund - ikke kun lige nu, men på lang sigt, uanset hvor meget social sikring du har. ender med at bruge til at supplere din pension.