Hvis du er bekymret for ikke at have nok penge opsparet til at gå på pension, er du bestemt ikke alene. Industriekspert Tom Hegna har skrevet meget om et koncept, Paychecks and Playchecks, som jeg gerne vil forklare.
Gang på gang finder meningsmålinger, at det er en stor bekymring for førtidspensionister. I en sigende undersøgelse foretaget for Allianz Life i 2017 sagde 63 % af de adspurgte, at de frygtede at løbe tør for penge ved pensionering mere, end de frygtede døden.
Interessant nok sagde 72 % af babyboomerne i samme undersøgelse, at de følte sig økonomisk forberedte til pensionering.
Det kan virke modstridende, men mit gæt er, at ingen af disse tal ville overraske finansielle rådgivere, der arbejder med dem i 50'erne og 60'erne. På trods af de alvorlige advarsler om boomers dårlige vaner, når det kommer til at spare og bruge, har jeg fundet ud af, at de fleste af de mennesker, jeg arbejder med, har masser af penge. Hvad de ikke have er en plan, og det er det, der gør dem nervøse.
Folk vænner sig til at have en almindelig lønseddel, og de ved, når den lønseddel stopper, bliver de nødt til at erstatte den. Og alligevel opdager jeg, at når jeg taler med grupper af førtidspensionister eller mødes med dem en-til-en, har færre end halvdelen en sammenhængende indkomstplan.
Nogle gange resulterer det i, at de bruger for meget på pension. Men ofte betyder det, at de vil underforbruge . De gør ikke de ting, de gerne vil - rejse, spille golf, købe en ny bil eller hjem - selvom de sagtens kunne. (Så dør de og overlader deres penge til deres børn - og børnene tager på turene og køber husene.)
Med en solid indkomstplan kan pensionister skabe lønsedler - pålidelig indkomst, der vil dække regningerne og andre daglige udgifter - og potentielt stadig have penge til overs til de "playchecks", der gør pensioneringen tilfredsstillende.
Start med at ændre din tankegang fra aktivakkumulering til beskyttelse og distribution.
I det meste af dit voksne liv har dit fokus sandsynligvis været på at øge dine penge til pensionering - og hvis du arbejder med en finansiel professionel, er det, hvad du ville have ham eller hende til at gøre for dig. Men når du er i eller tæt på at gå på pension, ville et af dine vigtigste mål være at holde dine penge sikre. Hvis der er en markedskorrektion, og du har 60 % af din investeringsopsparing i investeringsforeninger, kommer du til at tabe penge - måske mange penge. Det er fint, når du arbejder og ikke skal trække penge ud. Det er en anden ting, når du er pensioneret og trækker penge, og du ikke længere bidrager til disse konti.
Hvis du ikke er sikker på, hvad markedsvolatilitet kan gøre ved din portefølje, så få en risikoanalyse - ikke bare en masse grafer og sider, men noget du kan forstå. Se på, hvordan du gjorde eller ville have gjort det i 2008:Hvis du havde et tab på 10 %, gjorde din depotman et fandens arbejde. Hvis du tabte 40 % eller mere, ikke så meget. Husk, det kan tage år bare at komme tilbage til, hvor du var - så asset management er nøglen. Hvis din rådgiver kun er interesseret i vækst, er det måske på tide at finde en ny til at hjælpe dig gennem denne næste fase af dit liv.
Vurder dine garanterede indkomststrømme - og hvis der er en mangel, så skab flere.
Se på, hvordan du kan maksimere din sociale sikring og pensionsudbetalinger, men stop ikke der. Indskudsbeviser og forsikringsprodukter kan hjælpe dig med at udfylde tomrummet.
En strategi er at forskyde annuitetskøb. I stedet for at investere i en enkelt livrente, der låser dig til én sats resten af dit liv, kan du fordele dine penge på flere livrenter købt over en årrække og have en større garanteret indkomststrøm, når du bliver ældre. Du ønsker måske at holde dig væk fra variable livrenter; gebyrerne kan æde dit redeæg op, og dine penge er stadig i fare.
Hold dine penge i vækst, men med en mindre aggressiv portefølje og taktisk styring.
Det kan betyde, at man skifter til en kortsigtet obligationsstrategi - køb af obligationer, der udløber om et til tre år for at begrænse risikoen for, at stigende renter får obligationernes værdi til at falde. Pengemarkedsfonde — investeringsforeninger med fast indkomst, der investerer i kortfristede gældsbeviser med lav kreditrisiko — er en anden mulighed.
Du vil måske også overveje at gå med en taktisk forvaltningsinvesteringsstrategi, som bruger en mere aktiv tilgang til aktivallokering end den gamle "køb-og-hold"-metode. Og se på at bruge ETF'er, som er bundet til markederne, men tilbyder bred diversificering. De koster generelt mindre end investeringsforeninger og kan likvideres hurtigt.
Brugen af en taktisk styret tilgang, i stedet for den gammeldags køb-og-hold-strategi, kan gøre en væsentlig forskel i din pensionsindkomst. Og fordi din pensionsindkomst giver din nuværende lønseddel, har du en plan om stadig at have penge til at betale regningerne, når turen er slut.
Hvis du er en babyboomer, har du sandsynligvis allerede givet dine børn bilforsikring, en universitetsuddannelse, et stort bryllup og måske endda en udbetaling på et hus. Hvis du også kan efterlade en arv til dem efter at have levet et fuldt og lykkeligt otium, er det fantastisk.
Men jeg gætter på, at din familie ville være lige så glad for at have tid med dig nu. Det er et mål, jeg kan komme ind på.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Alle henvisninger til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM og LaMarche &Associates Financial Planning &Insurance LLC er ikke associerede virksomheder.