Den traditionelle ydelsesbaserede pensionsordning var en nøglekomponent i mange amerikaneres kompensationspakker indtil 1980'erne. Medarbejdere kunne være sikre på, at kombinationen af pension og sociale sikringsydelser kunne se dem gennem deres gyldne år. Bortset fra visse offentlige erhverv, såsom politi, brandmænd og lærere, er pensionerne for de fleste ansatte gået som skrivemaskinens vej.
Pension handler ikke længere om at nå en vilkårlig alder og sige op. Det handler om at gå på pension, når du er økonomisk forberedt på de kommende år. For at gå på pension uden frygt for at løbe tør for penge, skal yngre arbejdstagere aktivt overveje deres pensionsopsparing i årtier op til pensionering.
De fleste amerikanere lægger nogle midler til side på konti før skat og burde være tilbøjelige til at gøre det tidligt i deres respektive karrierer, selvom det betyder at forsinke den øjeblikkelige tilfredsstillelse af en overbærende livsstil. Bekymringer om den fremtidige solvens i vores sociale sikringssystem vil gøre fremtidige pensionister langt mere afhængige af deres egen opsparing.
Rettighedsreformen har luret bag det politiske gardin i årtier. Det er dog ikke en let eller behagelig bestræbelse, fordi det indebærer at hæve skatten, reducere ydelserne eller ændre pensionsalderen. Disse emner er ikke politisk populære begreber at tage fat på. Men som den årlige rapport fra Social Security Board of Trustees for 2019 viser, er vi ved at løbe tør for tid.
I henhold til de nuværende fremskrivninger fra Social Security Administration vil programmets omkostninger overstige dets indtægter i 2020, og Social Security Trust Fund anslås at løbe tør i 2035. Uden ændringer i det nuværende system kan ydelserne skæres ned med mindst 25 %. Den nationale gæld, som i øjeblikket er på 22 billioner dollars og stiger, forværrer situationen. På et tidspunkt skal regeringen begynde at tilbagebetale denne gæld, som truer med at fremtvinge en nedskæring i socialsikringsydelserne med langt mere end 25 %.
På trods af at millioner af amerikanere har betalt til socialsikringssystemet i årtier for at støtte tidligere generationer, er regeringen ikke forpligtet ved lov til at holde ydelserne på et bestemt niveau eller endda fortsætte programmet. Så det kritiske spørgsmål bliver:Hvor vil pensionsindkomsten for fremtidige generationer, såsom millennials, komme fra?
Den barske moderne virkelighed er, at hvis du ikke tager en proaktiv tilgang til pensionsplanlægning og allokerer den korrekt til vækst, kan du blive stillet over for forslaget om at arbejde langt op i 80'erne eller stole på dine børn for økonomisk støtte. For dem, der ønsker at undgå disse situationer, kan korrekt pensionsplanlægning give en levedygtig vej til finansiel stabilitet og uafhængighed.
Bedste praksis dikterer, at du starter pensionsplanlægning så hurtigt som muligt, ideelt set ved dit første job. Skatteudskudt vækst og arbejdsgivertilpasningsbidrag tilsammen skaber en effektiv måde for yngre generationer at akkumulere pensionsaktiver på.
Der er ingen ensartet løsning til at skabe en sikker pension. Der er mange overvejelser, og hvis du kæmper for at komme i gang eller føler dig overvældet, kan den bedste fremgangsmåde være at få hjælp fra en CERTIFICERET FINANSIEL PLANNER™ (CFP®), som har erfaring med at skræddersy rådgivning skræddersyet til dine særlige behov og mål.
For eksempel har mange familier brug for at balancere pensionsplanlægning med udfordringen med at finansiere deres børns college. I betragtning af de nuværende omkostninger ved en universitetsuddannelse kan det være nødvendigt at reducere pensionsopsparingen midlertidigt for at prioritere denne udgift. Den bør dog aldrig sættes helt på pause. De, der venter, indtil deres børn er færdige med college, vil give afkald på fordelene ved sammensatte afkast, som kan være ansvarlige for en betydelig del af dine aktiver, når de går på pension.
Det er også vigtigt at opstille realistiske forventninger til udbetaling af pensionskonto. De fleste rådgivere bruger 4 %-reglen – som siger, at du skal være i stand til at hæve 4 % af din porteføljeværdi hvert år ved pensionering – for at hjælpe med at bevare pensionskontoens værdier og sikre sig mod, at kunder løber tør for penge senere i livet.
Med mennesker, der lever længere, skal individer være opmærksomme på både voksende pensionsaktiver i løbet af deres karriere, og hvordan de bruger disse midler på pension, som kan vare i 30 år eller mere. Og selvom det kan være fristende at få adgang til midler via 401(k)-lån før pensionering, kan der være betydelige konsekvenser ved at gøre det. Vigtigheden af at opretholde en disciplineret tilgang til pensionering kan ikke undervurderes.
I det nuværende miljø med stigende studielånsgæld får især millennials ikke eksponering for en verden af investeringer og pensionsplanlægning så tidligt som tidligere generationer. Som sådan har millennials fået ry for en risikovillig holdning til investering. Med en præference for mere kortsigtede beskæftigelsesmuligheder har mange millennials desuden en tendens til at mangle den stabile indkomst, der er nødvendig for overhovedet at overveje at investere. Som følge heraf har mange ringe eller ingen pensionsopsparing. Faktisk har næsten 50 % af millennials ikke en pensionskonto.
Det kan være en kostbar fejl, fordi millennials er i en alder, hvor de får en betydelig fordel af skatteudskudt vækst og sammensat afkast. At vente på at spare ophæver effektiviteten af disse fordele og kan efterlade millennials med en betydelig mangel på pension. Dette, kombineret med de forventede nedskæringer i social sikring og afskaffelsen af ydelsesdefinerede pensioner, kan signalere en fremtidig opskrift på katastrofe.
Selvom du starter i det små, er det vigtigt at have en proaktiv tilgang til opsparing og investering til pension. Hvad der kan virke som en lille sum i dag, kan positioneres til betydelig fremtidig vækst med ordentlig investeringsstyring og mange års sammensat afkast.
At arbejde med en erfaren CFP® kan hjælpe yngre generationer med at bekæmpe ændringer i fremtidige sociale sikringsydelser. Selvom socialsikring højst sandsynligt stadig vil give nogle pensionsindtægter i fremtiden, truer uundgåelige nedskæringer med at efterlade millioner af amerikanere underforberedte. Selvom situationen kan virke skræmmende og kræver nogle indledende ofre, vil implementering af en disciplineret og konsekvent pensionsplanstrategi tidligt i ens karriere i høj grad forbedre mulighederne for at nyde en stabil pension senere i livet.
Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital Inc., og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management Inc., ("Kalos"), begge på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005. Caliber Financial Partners LLC, er ikke et tilknyttet eller datterselskab af Kalos. Medlem FINRA/SIPC.
Udtalelserne i den foregående kommentar er fra udgivelsesdatoen og kan ændres. Oplysninger er indhentet fra tredjepartskilder, som vi anser for pålidelige, men vi garanterer ikke, at de citerede fakta er nøjagtige eller fuldstændige. Dette materiale er ikke beregnet til at blive påberåbt som en prognose eller investeringsrådgivning vedrørende en bestemt investering eller markederne generelt, og det er heller ikke beregnet til at forudsige eller skildre resultaterne af nogen investering. Investorer bør konsultere deres finansielle rådgiver om den strategi, der er bedst for dem. Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater. Kalos Capital Inc. yder ikke skat eller juridisk rådgivning. De meninger og synspunkter, der er udtrykt her, er kun til informationsformål. Kontakt venligst din skatte- og/eller juridiske rådgiver for en sådan vejledning.