Kan du huske, da arbejdsgivere plejede at uddele guldure og generøse pensioner til arbejdere, da de gik på pension?
De traditioner forsvinder hurtigt. Folk bruger sjældent ure længere, for det første. Medarbejdere er mindre tilbøjelige til at holde sig til én virksomhed i hele deres karriere, for en anden. Og færre og færre virksomheder tilbyder ydelsesdefinerede planer, selv til mangeårige loyale medarbejdere.
Alligevel kan det give mening at genoplive urtraditionen med en større metaforisk modifikation:Et ur kunne leveres før arbejdernes lønsedler stopper – du ved, som en lille påmindelse om, at tiden tikker, og det kan være klogt at lægge en detaljeret økonomisk plan på plads, inden du står over for 20 til 30 år på pension.
Amerikanerne lever længere. Ifølge Social Security Administration kan en mand, der fylder 65 år i dag, forvente at blive 84 år gammel. En kvinde, der fylder 65 i dag, kan forvente at blive 86,5 år gammel. Og det er kun gennemsnit. Omkring hver tredje 65-årige vil leve over 90, og hver syv vil leve over 95.
En skriftlig plan vil hjælpe dem mentalt med at forberede sig på, hvad der skal komme, og holde dem ansvarlige for deres økonomiske beslutninger.
Ville ideen med nedtællingsur virke? Jeg ved ikke. Men jeg bekymrer mig om nogle af de førtidspensionister, jeg møder. De investorer, der indrømmer, at de tygger deres negle, mens de ser markedet - men har ikke en plan. De opsparere, der jævnligt gemmer penge på forskellige konti - men ikke har en plan. De mennesker, der fortæller mig, at de ikke har brug for meget - de vil bare gerne efterlade nogle penge til deres børn - men har ikke en plan.
Hvis du er ved at gå på pension, er det tid til at lave den mest omfattende plan, du nogensinde har haft i dit liv. Du kan oprette din egen eller arbejde med en betroet finansiel professionel, der kan hjælpe dig med at vejlede dig til dine mål. Uanset hvad, her er tre ting, du skal huske på, mens du går:
I de fleste af dine arbejdsår har dit mål sandsynligvis været at akkumulere så mange penge som muligt - og at investere en stor del af din portefølje på aktiemarkedet kan være en god måde at hjælpe med at opbygge velstand. Men når du er tæt på eller på pension, og du har mindre tid til at komme dig efter et stort markedstab, vil du sandsynligvis gerne reducere din risikoeksponering. Hvis markedet retter sig - eller værre - og du er tvunget til at sælge dine investeringer uanset prisen per aktie for at finansiere din pensionslivsstil, kan konsekvenserne være ødelæggende. Dette kaldes "omvendt dollaromkostningsgennemsnit" eller "afkastrisiko", og en arbejders finansielle stilling kan variere dramatisk afhængigt af, hvad der sker på markederne, lige når han eller hun går på pension.
Hvis du har vundet spillet og sparet penge nok til pensionering, hvorfor sætte det hele på spil? Når du udvikler din plan, skal du være klar over, hvor meget du skal bruge for at nå dine kort- og langsigtede mål – og hvad du er (og ikke er) villig til at risikere for at nå disse mål.
De fleste mennesker går på pension med en 401(k) eller traditionel IRA, og måske en form for kurtage, opsparing eller Roth-konto, en livrente eller ejendomsinvesteringer. Og det er alt sammen fantastisk. Men en skuffe fuld af papirarbejde er ikke en samlet plan. Jeg sammenligner det ofte med et orkester, der tuner op før en koncert:Instrumenterne er der alle sammen, men det er bare larm, indtil dirigenten indtager podiet og angiver det rigtige tempo. Din skriftlige plan skal fortælle dig, hvilke konti - 401(k), Roth, opsparing - du bør trække indkomst fra først.
Du bør også beslutte, hvornår og hvordan du vil kræve social sikring for at hjælpe med at maksimere denne fordel, og hvordan du vil håndtere påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), når du når en alder af 70½. Du skal se på markedsrisiko, inflationsrisiko og skatteeffektivitet. (Jeg er altid overrasket over, hvordan pensionister overser de skattemæssige konsekvenser af deres beslutninger. Ved at styre udbetalinger og undgå muligheden for, at du bliver stødt ind i den næste skatteramme, kan du hjælpe med at spare på dine skatteforpligtelser.) Det er også vigtigt at bevare en vis fleksibilitet, hvis din situation ændrer sig gennem årene. Uanset om de var gift tidligere i livet, vil mange kvinder være single på et tidspunkt i løbet af deres pensionistår. Med det i tankerne opfordrer jeg altid begge ægtefæller til at forblive involveret i planlægningsprocessen.
Når du nærmer dig pensioneringen, vil du sandsynligvis modtage invitationer til at tale om din økonomiske fremtid med forskellige finansielle fagfolk. I processen hører du måske fra forsikringsagenter, der siger, at de synes, markedet er for risikabelt, eller fra investeringsrådgiverrepræsentanter, som måske fortæller dig, at de ikke kan lide visse forsikringsprodukter. Disse fagfolk kan være lige så partipolitiske som republikanere og demokrater. Der kan være en vis fordel ved at inkludere både investeringer og forsikringsprodukter i din pensionsstrategi. At beholde nogle aktier i din portefølje kan hjælpe dig med at håndtere inflationen hen ad vejen, og forsikringsprodukter, såsom livrenter, kan give garanteret indkomst for dem, der ønsker mere stabilitet. En finansiel rådgiver, som har licens til at tilbyde begge dele, kan hjælpe dig med at vælge de bedste muligheder for dig inden for rammerne af din overordnede plan.
Når du søger efter nogen at stole på med dit redeæg, så overvej en uafhængig rådgiver, en tillidsmand, der vil arbejde i din bedste interesse, som ikke er bundet til én investering eller idé og har adgang til en række forskellige finansielle midler til at hjælpe dig med din strategi.
I sidste ende bør den plan, du opretter, kunne opfylde dine behov, så du føler dig sikker på, at du vil klare dig.
Jeg har fået potentielle kunder til at vise mig planer, der siger, at de har 90 % chance for at klare sig på pension. Og jeg spørger dem:"Hvis du og jeg var ved at flyve til New York, og du lærte, at ud af de 100 mennesker, der gik ombord på flyet, ville kun 90 klare det, ville du så stige?" Selvfølgelig er svaret nej.
Så er det OK at have en plan, der kun får dig til at føle, at du har 90 % chance for succes?
Hvis du eller den professionelle, du arbejder med, endnu ikke er kommet med en detaljeret plan for din pensionering, så husk:Det er tid til at beskytte din fremtid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Vi er et uafhængigt finansielt servicefirma, der hjælper enkeltpersoner med at skabe pensionsstrategier ved hjælp af en række investerings- og forsikringsprodukter, så de passer til deres behov og mål. Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Ocotillo Wealth Management, en statsregistreret investeringsrådgiver. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab i perioder med faldende værdier. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed eller stabil og pålidelig indkomst osv. strømme på denne hjemmeside henviser kun til faste forsikringsprodukter. De henviser på ingen måde til værdipapirer eller investeringsrådgivningsprodukter. Livrentegarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Livrenter er forsikringsprodukter, der kan være underlagt gebyrer, tilbagekøbsgebyrer og holdeperioder, som varierer fra forsikringsselskab til. Livrenter er ikke FDIC-forsikrede. Disse oplysninger er ikke beregnet til at blive brugt som det eneste grundlag for økonomiske beslutninger, og de skal heller ikke opfattes som rådgivning designet til at imødekomme de særlige behov i en persons situation. Vores firma tilbyder ikke, og ingen udtalelse heri bør udgøre skat eller juridisk rådgivning. Du opfordres til at rådføre dig med en kvalificeret fagmand, før du træffer købsbeslutninger.