Når jeg begynder at arbejde med finansiel planlægningskunder, er en af de første ting, jeg gør, at tage et kig på deres pengestrøm. Cash flow består af penge, der kommer ind på dine konti (med andre ord, din indkomst) hver måned og penge går ud (som består af dine udgifter).
Hvis du har flere penge, der kommer ind, end der går ud af døren, har du et positivt cashflow. Men hvis der er flere penge, end der kommer ind, vil du komme i minus.
Også selvom du ikke bruger for meget hver måned er dit pengestrøm muligvis ikke optimalt eller endda sundt. Du behøver ikke bruge mere, end du tjener, for at ende med at føle, at din økonomi er uorganiseret, ude af din kontrol og overvældende.
Lyder det bekendt? Den gode nyhed er, at ved at udvikle et sundt system til bedre at styre den månedlige strøm af penge ind og ud af dine konti, kan du tage kontrollen tilbage, blive organiseret – og vigtigst af alt, begynde at træffe bedre økonomiske valg omkring dine forbrugs- og sparevaner.
Bare hvis du ikke er overbevist om styrken af et velstyret pengestrøm, så overvej dette:Alene i 2017 brugte forbrugerne 34,3 milliarder USD i kassekreditgebyrer. Det er milliarder af dollars tabt uden nogen god grund overhovedet, og noget, der er fuldstændigt undgået gennem bedre styring af de kontanter, du har ved hånden.
Det, der gør det tal værre, er, at det ikke engang inkluderer mængden af renter, som folk mistede ved simpelthen at have for mange kontanter på checkkonti (når de kunne have været allokeret til højafkast-opsparingsmidler eller sat hårdere på i investeringsporteføljer ).
Betterment CEO Jon Stein tog for nylig denne podcast for at fremhæve problemet med, hvordan de fleste mennesker kæmper med cash management - og nævnte, at det er et område, han ser som modent til innovation, fordi problemet er så udbredt.
Den nederste linje er, at de fleste af os bruger for meget tid på at styre vores pengestrømme ineffektivt, og et af resultaterne er, at vi ender med at spilde alt for mange penge.
En potentiel løsning? Et fungerende pengestrømsstyringssystem, der giver dig mulighed for at prioritere hver eneste krone, du tjener.
For at hjælpe dig i gang er her et par principper, du skal huske på, nogle ideer til opsætning af en grundlæggende ledelsesramme og en smule råd til at holde dig på rette spor.
De fleste mennesker kæmper for at styre deres udgifter. Det er nemt at lade dette komme ud af kontrol og bruge mere, end du havde tænkt dig. Det er endnu nemmere at smutte, hvis du slet ikke har nogle ideelle forbrugsmål.
Et hack til at tage kontrollen over dit pengestrøm tilbage er at organisere transaktioner i tre store udgiftskategorier. Vi refererer ofte til disse kategorier som "spande". Her er de tre til at starte med:
Dette inkluderer tidligere forpligtelser, som du skal betale tilbage månedligt, såsom dit realkreditlån (eller husleje), bilbetalinger, kreditkortgæld og andre regninger, der gentager sig regelmæssigt, som du ved, du skal betale. Du kan også inkludere eventuelle faste husstandsomkostninger i denne bøtte, såsom dine kabel- og mobiltelefonregninger.
Denne spand er til nuværende, daglige udgifter som dagligvarer, kaffe, drikkevarer og gas. Disse har tendens til at være lidt sværere at overvåge, fordi der er så stor variation i de beløb, du bruger hver måned.
For at hjælpe dig bedre med at administrere denne bøtte skal du indstille et niveau for dine variable udgifter. Hvis du ikke sætter grænser for denne spand, har den en tendens til at komme ud af kontrol meget nemt - og det udmønter sig i at udhule de kontanter, der er tilgængelige til at bruge til at spare eller investere i fremtiden.
Vi har en tendens til at bruge alt, hvad vi har til rådighed, delvist takket være Parkinsons lov. Du har måske hørt om dette før, med et udtryk som "arbejde fylder den tid, du giver det." Hvad det betyder er, at hvis du allokerer otte timer til et projekt, får du det gjort på otte timer … og hvis du giver det samme projekt 16 timer, vil det tage dig 16 timer i stedet, simpelthen fordi tiden var der.
Det samme sker med vores penge. Hvis du ser, at du har $1.000 at bruge på dine variable budgetkategorier hver måned, vil du nemt finde en måde at bruge hele $1.000 på. Hvis du derimod sætter en grænse på 500 USD på dit variable forbrug, vil du opdage, at du sandsynligvis stadig vil klare dig fint.
Du skal have et niveau, som du sigter efter hver måned. Hver gang du bruger over det niveau, skal du stoppe op og erkende, at disse penge har en pris:Du tager dem fra en anden del af dit liv (som din evne til at nå vigtige mål), og hvis du fortsætter med dette over tid, du ender med at udhule din nettoformue.
Du tager enten fra et eksisterende aktiv (som en opsparingskonto), eller du øger dine forpligtelser (ved at debitere yderligere udgifter til et kreditkort). At dække denne spand med en hård grænse, som du ikke må overskride, kan hjælpe med at undgå disse problemer og give dig mere kontrol over dit cash flow.
Denne spand rummer de midler, du ønsker at bruge i fremtiden. Det kan være penge, der beskytter dig mod uventede økonomiske udfordringer, giver dig mulighed for at finansiere pension eller lader dig spare op til et kortsigtet mål, som f.eks. et boligforbedringsprojekt eller familierejse.
At vide, hvordan du fordeler dine penge, er ikke det samme som faktisk gå gennem processen og tage de nødvendige handlinger for at organisere dine kontanter i disse spande.
For at hjælpe dig med at gå fra at planlægge og tænke over dette til faktisk at implementere et bedre kontantstyringssystem, kan du starte med at bruge apps som EveryDollar, Mint og Pocket Expense.
Disse vil hjælpe dig med at se det store billede og måske hjælpe dig med at forstå, hvordan din økonomi passer ind i de ovennævnte spande. Den dårlige nyhed er, at selvom disse værktøjer giver dig mulighed for bedre at forstå dine tidligere forbrugsvaner, gør de ikke noget for at ændre dem.
Det kræver lidt mere proaktivitet fra din side. Prøv at ændre tingene og gøre denne administration mere manuel i en periode. Hold et gammeldags, pen-og-papir-budget i en måned. Skriv hver transaktion ned i hånden. Hold fast i alle dine kvitteringer, og gennemgå dem i slutningen af måneden.
Det lyder måske kedeligt, men det kan også hjælpe dig med at udvikle nye vaner, efterhånden som du øger din bevidsthed omkring dit cash flow og dit forbrug.
For at give dig selv den bedste chance for at opretholde et vellykket likviditetsstyringssystem, kan du sætte nogle få kontroller på plads for at hjælpe med at holde variable udgifter på linje:
Brug kun, hvad du har: Alt variabelt forbrug skal ske fra et betalingskort. Jeg ved, at folk elsker point, men hvis du har svært ved at administrere dine penge, bør du droppe dit kreditkort.
Hvis pengene ikke er på kontoen, skal du ikke bruge dem. Tag beslutningen om, hvorvidt du skal eller kan købe noget meget nemmere ved at lade din checkkonto være dit barometer. Står pengene på kontoen, kan du. Hvis pengene ikke er på kontoen, gør du det ikke.
Forenkle: Apropos konti, reducer hvor mange du har. Færre bankkonti og kreditkort at følge med vil fjerne noget af kompleksiteten og forvirringen og hjælpe med at strømline dit administrationssystem.
Automatiser så meget du kan: I stedet for at forsøge at planlægge udgifter en måned i forvejen, som du gør med dine faste udgifter, skal du automatisk finansiere dit betalingskort via en overførsel på en ugentlig basis.
Det giver dig mulighed for at vide, at hver mandag morgen, for eksempel, vil du have penge på kontoen for ugen (og når du først har brugt disse penge i den uge, ikke mere!). Det er meget nemmere at planlægge en uge med at spise og gå ud, end det er at planlægge en hel måned.
Det kan være svært i starten at tage disse handlinger og lære disse systemer, men bliv ved med det. Du vil have uger, hvor du bruger for meget, men det er vigtigt ikke at slå dig selv op over det eller bare kaste hænderne op og sige "Jeg kan ikke gøre det her" og holde op med at prøve.
At opbygge bedre vaner - og arbejde hen imod økonomisk succes - er et langsigtet spil. Det er et maraton, ikke en sprint. Når alt kommer til alt, som Robert Collier sagde, "Succes er summen af små anstrengelser - gentaget dag ud og dag ind."
Husk, at effektiv likviditetsstyring er afgørende for økonomisk velvære og ophobning af rigdom, så anstreng dig for at få et system på plads, der egner sig til de gode vaner, du gerne vil have.