Hvis du er tæt på pensionering eller allerede er pensioneret, er det måske ikke nok at reagere på den seneste anfald af markedsvolatilitet og se det som en advarsel. Det er på tide at sætte sig op og lægge mærke til og forstå, hvad en større potentiel korrektion kan gøre ved din økonomiske situation.
Kunne en markedskorrektion, som den vi oplevede for et årti siden, sænke dine pensionsordninger? For dem, der er tæt på at gå på pension, vil et markedsfald på 15% til 20% sandsynligvis ikke gøre en stor ændring i pensionslivsstilen. En nedtur på 30 % til 40 % kan dog være katastrofal.
I stedet for at gemme sig og ikke gøre noget (hvilket kan være en stor fejl) eller gå i panik og helt opgive din plan (hvilket kunne være en endnu større fejl), hvorfor så ikke overveje at tage nogle defensive foranstaltninger? Hvis du regner med dine investeringer til indkomst, er du måske ikke i stand til bare at holde ud og vente på endnu en barsk markedscyklus. Din opsparing vil nu være underlagt "sekvens af afkastrisiko." Det betyder, at hvis markedet er nede, og du har brug for indkomsten, eller hvis du er 70½ og tager RMD'er, skal du muligvis tage pengene, mens dine konti er nede! Markederne vil typisk vende tilbage, men dine konti måske ikke.
Nu kan det være et godt tidspunkt at skifte fra en portefølje bygget til vækst og akkumulering til en, der handler om indkomst, formuebevarelse og skattefordele. To spørgsmål at stille dig selv:
Hvis du svarede NEJ og derefter JA , er her nogle trin, du skal tage for at sikre din pensionsfremtid:
Jo klarere du er, når du forestiller dig og definerer dine mål, jo lettere burde det være at omforme din økonomiske plan for at nå dem. Tænk over det:Hvis du skal bage en tærte, begynder du med slutningen i tankerne. Du vælger ingredienserne, køber dem til en god pris og tilbereder dem i en bestemt rækkefølge for at lave den bedste tærte du kan.
Oprettelse af en plan for bevarelse af rigdom bør fungere på samme måde. Indtil nu har du måske haft en mængde investeringer samlet med ét mål:akkumulering. Men når du går på pension, kan din portefølje drage fordel af at være mere specifik. Hvilke investeringer, produkter og strategier vil bringe dig derhen, hvor du vil hen?
Hvilken type garanterede eller pålidelige indkomstkilder vil du leve af? Social sikring, en pension, fast ejendom, livrenter, obligationer? Disse pensions-"lønsedler" kan hjælpe med at tjene som din redningsbåd:Hvis de giver penge nok til at dække dine grundlæggende leveomkostninger, eller lukker, vil du ikke føle behovet for at springe ud af markedet, hvis dine investeringer svirrer lidt.
I det nuværende rentemiljø er obligationer blevet et mere udfordrende sted at få indkomst, så du kan overveje indekseringsprodukter som et alternativ. Forsikringsselskaber tilbyder nu indekserede livrenter og livsforsikringer, som er faste produkter, der giver dig mulighed for at deltage i en procentdel af markedets opside, mens du beskytter dig mod et tab. (Som alt andet kan intet produkt passe alles behov, så find en administrator, der vil anbefale dem, der bedst passer til dine behov.)
De risici, du er villig til at tage i dine arbejdsår, kan være mere farlige, når du går på pension, når du trækker fra dit redeæg i stedet for at bidrage til det. Det betyder ikke, at du skal eliminere alle risici. Du bliver nødt til at holde inflationen i skak, hvis du vil have råd til et langt liv på pension. Men du bør overveje at minimere den indvirkning, en markedsnedgang kan have på din portefølje. Investeringer, der svinger med markedet, såsom aktier og obligationer, har brug for passende diversificering for at reducere volatilitetsrisikoen.
Gensidige fonde og ETF'er er blevet populære, fordi de er en nem måde at diversificere, men de er stadig underlagt markedets luner, og det er nemt at duplikere beholdninger. Tag dig tid på egen hånd eller sammen med din rådgiver til at gennemgå de stillinger, du har, og sørg for, at de stemmer overens med dine mål.
Da du arbejdede, bad du sikkert din skatterådgiver om at spare dig så mange penge som muligt på dit afkast hvert år. Pensionsplanlægning handler dog kun om den lange rejse. Hvis du har alle dine penge på en 401(k) eller en anden før skat-konto, kan du ende med at løbe ind i en bølge af skatter, når du går på pension. Det er afgørende at have en plan for, hvornår og hvor meget du vil trække fra dine pensionskonti, og hvordan disse udbetalinger vil fungere sammen med dine andre indkomstkilder.
Du ønsker måske også at konvertere nogle penge til en Roth-konto eller finde en anden strategi til at reducere det skattetryk, du kunne tage i pension. På grund af underskuddet føler nogle, at skatterne stiger i fremtiden, og at skatterammerne i dag kan være de laveste, vi nogensinde kommer til at se i vores liv.
Selvfølgelig er dit primære pensionsplanlægningsmål at være sikker på, at du ikke løber tør for penge i løbet af dit liv. Det kan gøre legacy planlægning til en udfordring, især når du er bekymret over markedsvolatilitet. Men hvis du planlægger nu, kan det spare dig og dine kære penge senere. Tal med en erfaren professionel om livsforsikringer, truster og andre strategier, der sikrer, at dine kære får det, du ønskede, de skulle have. Vent ikke, indtil dit helbred eller sind ikke formår at bringe denne del af din plan på plads.
Hvis de seneste op- og nedture på markedet gjorde dig lidt ked af det, så fortvivl ikke. Måske lavede du ikke de ændringer, du ønskede i toppen af markedet, men du er måske tæt nok på. Der er ingen tid som nuet til at rette dit skib og sejle fremad med selvtillid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Ladin Financial Group Inc., en registreret investeringsrådgiver i staten Florida. Forsikringsprodukter og -tjenester tilbydes gennem Ladin Tax &Financial Group. Ladin Financial Group og Ladin Tax &Financial Group er associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Vores firma leverer ikke, og det er heller ikke nogen erklæring, der er indeholdt her, beregnet til at yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Alle personer opfordres til at rådføre sig med kvalificerede fagfolk, inden de træffer beslutninger om deres personlige situation.