Social sikring er et af de mest almindelige emner blandt mine klienter, der nærmer sig deres pensionsår. Med mere end 2.700 separate regler for social sikring er det ingen overraskelse, at mange mennesker, der nærmer sig pensionering, ofte er forvirrede og overvældede over beslutningen om, hvornår de skal tage springet og gøre krav på deres fordele.
Jeg har for nylig bygget en finansiel plan for en succesfuld leder, der overvejer at gå på pension, når han fylder 62. Selvom han har sparet og investeret masser af penge på egen hånd, fokuserede meget af vores plan på det rigtige tidspunkt at ansøge om socialsikring.
Ud over at planlægge for sin egen fremtid, ønsker denne person at bygge en varig plan for sin kone, som er midt i 40'erne, og bliver hjemme med deres lille søn. Da jeg begyndte at undersøge, hvordan social sikring ville påvirke hans plan, afslørede jeg nogle fakta om social sikrings mindst kendte og misforståede regler.
Her er tre fakta om sociale sikringsydelser, der kan have indflydelse på dine pensionsbeslutninger:
Mange mennesker ved, at krav på deres pensionsydelser fra social sikring, før de når fuld pensionsalder - 66 for de fleste babyboomere - resulterer i en permanent reduktion af deres ydelser.
Derudover kan krav om social sikring før 66 år og fortsætte med at arbejde reducere dem yderligere. Men de fleste mennesker er ikke klar over, at eventuelle ydelser tilbageholdt, fordi de arbejder, ikke er tabt for altid. I stedet betales de tilbage over et antal år efter, at en person når fuld pensionsalder.
Lige nu kan en person, der vælger at tage socialsikring i en alder af 62, også fortsætte med at arbejde. Men de vil få tilbageholdt $1 i socialsikringsydelser for hver $2, de tjener, når de tjener mere end $17.640 på et år.
Den gode nyhed her er, at når de når fuld pensionsalder, genberegnes en persons månedlige ydelser for at tilbagebetale det tilbageholdte beløb i disse arbejdsår. Faktisk bliver dit månedlige socialsikringstjek større.
Sådan kan min klient kræve tidlige fordele og få dem tilbage senere:
Hvis han gør krav på pensionsydelser ved 62 år, vil der være en reduktion på 25 % af hans ydelser - han vil modtage $1.000 hver måned i stedet for $1.333, hans fulde pensionsalder 66 år. Men hvis han kommer ud af pension og arbejder i et par måneder på et konsulentprojekt, inden han fylder 66, forventer vi, at han vil få tilbageholdt seks måneders ydelser, fordi hans indtjening vil overstige den årlige tærskel på 17.640 USD.
Men i en alder af 66 - hans fulde pensionsalder - vil hans sociale sikringsydelser blive omregnet, som om han krævede sine ydelser i en alder af 62 og 6 måneder. Det tabte beløb vil blive betalt tilbage over cirka 15 år, men det vil blive tjent tilbage.
Det er velkendt, at børn kan modtage penge fra Social Security i tilfælde af, at en familieforsørger dør eller bliver invalid. Men hvad du måske ikke ved er, at når en person først ansøger om social sikring, kan en ægtefælle under 62 og parrets lille barn også modtage sociale ydelser.
Ydelserne til ægtefællen og den unge dreng er baseret på den pensionerede arbejdstagers fulde pensionsalder. Hvis min klients ydelse på 66 år er 1.333 USD om måneden, er hans ægtefælle og barn berettiget til at modtage op til 667 USD hver.
Men i endnu en drejning i loven er der et maksimalt beløb, hver familie kan modtage, der typisk løber mellem 150 % til 180 % af mandens månedlige ydelse. Hvis faderen modtager $1.333 hver måned, vil ægtefællen og barnet modtage mindre end $667 hver. Men de er stadig berettiget til nogle fordele.
I vores eksempel kan den unge dreng modtage socialsikringsydelser, så længe han er under 18 år, ikke gift og er forsørgerbarn af en forælder, der modtager socialsikringsydelser.
Men disse fordele varer ikke for evigt. Mors ydelser stopper, når drengen fylder 16. Drengens ydelser stopper, når han fylder 18 år, eller, hvis han stadig er i gymnasiet, efter eksamen eller to måneder efter, at han fylder 19, alt efter hvad der kommer først.
Fordi han er betydeligt ældre end sin kone, vil min klient planlægge sin fremtid. Forudsat at han dør først, kan hun ud over at arve hans investeringer begynde at opkræve efterladteydelser fra Social Security.
Derudover, hvis hun vælger at gifte sig igen efter at være fyldt 60 år, bliver hun ikke straffet økonomisk. Hun kan fortsætte med at opkræve dette beløb hver måned, fordi reglerne for social sikring giver mulighed for, at efterladteydelser fortsætter, hvis gengifte finder sted efter at være fyldt 60 år.
Begravet i retningslinjerne Social Securitys driftsmanual er der mange nuancer, der kan tilbyde attraktive fordele til dem, der kvalificerer sig. Hvis din familiesituation involverer død, invaliditet eller pensionering af en person, der har betalt til det sociale sikringssystem, skal du sørge for at dobbelttjekke for at sikre, at du eller dine kære får alle de ydelser, de er berettiget til. Du kan være berettiget til titusindvis, muligvis endda hundredtusindvis af dollars i yderligere ydelser i løbet af din levetid.