Hvis du aldrig har sagt "det gør jeg" eller bor alene og ikke har nogen børn, tror du sikkert, at du ikke har brug for livsforsikring.
De fleste mennesker er måske ikke klar over, at livsforsikring kan give fordele langt ud over at betale for begravelsesudgifter. Du vil overveje livsforsikring, hvis nogen afhænger af din indkomst af en række årsager. Det inkluderer selvfølgelig forsørgelse af børn, men du kan også bruge det til at sikre, at din gæld bliver betalt, eller at dine kære får den omsorg, de har brug for.
Uanset dine personlige forhold, er chancerne for, at du endnu ikke har sat livsforsikring til at arbejde for dig. Ifølge LIMRA, en forsknings- og konsulentorganisation for finansielle tjenesteydelser, har kun 59 % af amerikanerne livsforsikring, og omkring halvdelen af dem er underforsikret.
Udover blot ejendomsplanlægning, fortsætter livsforsikring med at være en alsidig hjørnesten i finansielle planlægningsstrategier, der tilbyder alt fra potentiel pensionsindkomst til forsikringer, der tilbyder investeringsværdi. Her er seks måder at bruge livsforsikring på:
I sin mest basale form, når du dør, giver livsforsikring en sum penge til mennesker, du holder af. Du vil måske bruge dødsfaldsydelsen til endelige udgifter eller til at betale af på et realkreditlån. Allerede i 20'erne vil du måske overveje livsforsikring, hvis du har tegnet et studielån sammen med dine forældre eller andre, så din gæld ikke bliver deres økonomiske byrde. Eller du vil måske sikre dig, at der er penge nok til dine børns uddannelse eller forældres langtidspleje, for eksempel.
For denne slags mål henvender mange mennesker sig til livsforsikring, som giver beskyttelse i et bestemt tidsrum, typisk fra 10 til 30 år. Så hvis der sker noget med dig i løbet af det tidsrum, vil dine begunstigede modtage en betaling fra policen.
Hvis du leder efter en måde at supplere din pensionsindkomst på, kan en permanent livsforsikring - som hele livet eller universelt liv - måske gøre det trick. Grundlæggende giver permanent livsforsikring dig mulighed for at bruge politikken til at akkumulere kontantværdi, hvilket især er nyttigt, hvis du har maxet dine 401(k) eller har for meget indkomst til at bidrage til en Roth IRA eller yde et fradragsberettiget bidrag til en traditionel IRA. Du kan bruge den kontante værdi, som du vil - til dig selv, til at betale for et barns eller barnebarns bryllup eller til at dække en uventet udgift.
Du kan også tage skattefrie lån fra kontantværdien af din permanente police, hvilket giver dig adgang til kontanter til enhver brug eller nødsituation, du måtte have. Du skal betale renter, som kan variere fra 5% til 9%, ifølge aktuelle oplysninger fra Bankrate.com. Alligevel har de fleste lån lavere rente end et bank- eller kreditkortlån, og de påvirker ikke din kreditscore. Og selvom du ikke skal betale det tilbage, fordi lånet kunne trækkes fra din dødsfaldsydelse, skal du være sikker på, at renterne bliver betalt. Ellers kan din police bortfalde, hvis lånet plus renter over tid overstiger din polices kontantværdi. Det er også vigtigt at forstå, at ubetalte lån og hævninger vil reducere pengepolitiske værdier og dødsfald og kan have skattemæssige konsekvenser. Hvis din police alligevel bortfalder med et udestående lån, bliver gevinsten i policen straks skattepligtig.
Der er også en grænse for, hvor meget du kan lægge i en livsforsikring for at drage fordel af denne strategi. Over visse finansieringsgrænser bliver politikken klassificeret som en Modified Endowment Contract (MEC), som har færre skattefordele. Det betyder, at din første hævning fra policen - også selvom det er et lån - betragtes som skattepligtig indkomst. På MEC'er er der også en 10 % skattebod, hvis du tager en udlodning før en alder af 59½.
Med længere forventet levetid bekymrer folk sig med rette om omkostningerne ved kronisk pleje. Ifølge en undersøgelse offentliggjort i The American Journal of Medicine i 2018, drænede mere end 42% af 9,5 millioner diagnosticeret med kræft fra 2000 til 2012 deres livsaktiver på to år. I tilfælde af en sygdom som kræft eller anden kvalificerende sygdom, tilbyder nogle permanente livsforsikringer muligheder kaldet ryttere, der mod en ekstra omkostning giver dig mulighed for at bruge en del af din dødsfaldsydelse, mens du stadig lever til at betale omkostningerne forbundet med dette. med en terminal eller kronisk sygdom.
Det er vigtigt at forstå, at disse typer ryttere har specifikke definitioner for en kronisk sygdom, som skal opfyldes for at kvalificere sig til fordele. Bemærk, at disse accelererede ydelser ikke er en passende erstatning for langtidspleje eller handicapforsikring, men er supplerende. Accelererede ydelser tælles også ofte som indkomst, når det kommer til at bestemme Medicaid-ydelser.
Endelig dækker langtidsplejeydelser pr. definition kun omkostninger forbundet med specifik pleje. Livsforsikringsryttere, der tilbyder levegoder, har normalt ikke grænser for, hvordan du kan bruge dine fordele, uanset om du skal lave overnatning derhjemme, købe dagligvarer eller betale rejseudgifter for at besøge familie. Brug af disse fordele kan dog reducere eller eliminere det beløb, som dine modtagere modtager.
Hvis du ejer en virksomhed, passer du ikke kun på din familie, men du passer også på eventuelle forretningspartnere og medarbejdere. Hvis der sker noget med dig, en partner eller en nøglemedarbejder, kan du sikre, at der er så lidt indflydelse på virksomheden som muligt. Livsforsikring kan blandt andet bruges til at lette overdragelsen af virksomhedsejerskab, finansiere ukvalificerede pensionsordninger og holde en virksomhed i gang under enhver overgang efter en ejers eller nøglemedarbejders død.
Du ønsker at efterlade en meningsfuld sum penge til folk, du elsker, og som du holder af - alt imens du minimerer skatterne. Mange planlægningsstrategier bruger en del af dødsfaldsfordelene fra en livsforsikringspolice som en finansieringskilde til at betale eventuelle skat på et dødsbo. Dine modtagere skal typisk ikke betale skat af de penge, de modtager fra din livsforsikring (i henhold til IRC 101(1)(a)). Denne fordel kan også give en meningsfuld donation til en velgørende organisation eller organisation, du holder af, såvel som dine kære.
Hvis du er velhavende, kan du give dine arvinger en større gave efter en mindre ejendomsskatteregning ved at oprette en uigenkaldelig levende trust, der ejer din livsforsikring og besidder dødsfaldsydelser for dem, der er nævnt i trusten til at modtage pengene. Den føderale gave- og ejendomsskattærskel er ret høj – 11,4 millioner dollars pr. person i 2019 (eller 22,8 millioner dollars for et ægtepar) – men nogle stater opkræver skat på meget mindre ejendom (se 9 stater med de mest skræmmende dødsskatter) og dine arvinger kan muligvis drage fordel af skatteplanlægningsstrategier ved hjælp af livsforsikring.
Nogle mennesker kan være på et tidspunkt i livet, hvor livsforsikring ikke synes nødvendig. Du har muligvis akkumuleret tilstrækkelige aktiver, opsparinger og indtægter til at dække forventede udgifter, også ved afslutningen af livet. Dine børn kan være selvforsørgende voksne og behøver ikke en forsikringsudbetaling for at beskytte dem mod økonomiske vanskeligheder. Du har sandsynligvis heller ikke brug for livsforsikring, hvis din ejendom er for lille til at skylde ejendomsskat eller har nok likviditet til at dække dem.
Men når det kommer til livsforsikring for resten af os, tror for mange mennesker ikke, at de har brug for det - før de gør - og et nøgleelement i at opbygge økonomisk velvære er at sikre økonomisk beskyttelse for de mennesker, du holder mest af. Faktisk siger 59 % af amerikanerne, at en af deres økonomiske topprioriteter er at sikre, at de kan opretholde en levestandard for deres familie og deres kære, men alligevel er kun 57 % sikre på, at de kan nå dette mål, ifølge Prudentials 2018 Financial Wellness Census.
Livsforsikring kan give værdi på tværs af alle indkomstniveauer og langt ud over en simpel dødsfaldsydelse. Uanset om det er varigt eller permanent, kan det hjælpe med at opbygge dit eget økonomiske velvære og et økonomisk fundament for dem, du holder af.
1026240-00001-00