Investering er en udfordring i alle aldre, men når du nærmer dig og når pensionering, bliver det særligt vigtigt at hjælpe med at undgå at begå fejl.
Når du er yngre, har du mere tid til at komme dig over det tab, du lider på en dårlig investering, eller når markedet sprutter. Men når du er ældre, og dine investeringer giver din indkomst, er det vigtigt at hjælpe med at bevare dit redeæg.
Den mission kan til tider virke overvældende - men der er ting, du kan gøre for at beskytte dine penge og hjælpe med at få dem til at holde. Her er tre almindelige faldgruber, du skal være opmærksom på, når du går på pension.
Hvorfor er det vigtigt at være opmærksom på gebyrer? For nylig, mens vi gennemgik en investeringsportefølje med en potentiel kunde, opdagede vi, at han betalte 2,32 % i gebyrer på en investeringsforening, han havde investeret i – ikke de 0,68 %, han har antaget, at han blev opkrævet, baseret på hans forståelse af driften udgiftssatser. Han gravede ikke i prospektet for at afdække andre gebyrer, såsom handelsomkostninger og 12-b1 gebyrer. Investorer skal sikre sig, at de gør deres due diligence for virkelig at forstå alle de potentielle gebyrer.
Efter min mening er en anden faktor, man skal være forsigtig med, når rådgivere og investeringsforeningsforvaltere retfærdiggør deres høje honorarer ved at love markedsslående resultater. Høje gebyrer betyder ikke altid bedre investeringsresultater. Hvis du ikke er meget opmærksom, har disse gebyrer potentiale til hurtigt at opløse enhver fortjeneste, du kan opnå fra investeringen.
Gebyrer er typisk baseret på en procentdel af dine aktiver. Efterhånden som din kontosaldo stiger, betaler du et stadigt voksende antal gebyrer i dollars. En investor med en portefølje på $350.000 kunne nemt betale $3.500 til $7.000 eller mere om året i administrationsgebyrer. Da der trækkes penge til at dække disse gebyrer, er der mindre kapital tilbage på kontoen til at sammensætte og vokse. Derfor er det vigtigt at forstå, hvad du har i din portefølje, hvor meget du betaler i gebyrer, og hvad disse gebyrer er til.
En analogi, som alle kan relatere til, er en tur i købmanden. De fleste shoppere har en ret god idé om, hvor meget varerne i deres indkøbskurv koster, før de rammer kassen. Forestil dig, at dine dagligvarer på tidspunktet for kassen ender med at koste 100 % mere, end du havde forventet. Dette kan være tilfældet for investorer, der ikke forstår de gebyrer, de bliver opkrævet.
Der er værktøjer til rådighed, som du kan bruge til at gennemgå din portefølje og de gebyrer, du måtte betale. Et eksempel er et prospekt, et juridisk dokument, der giver dybdegående detaljer om din investering, som kan bruges til at træffe mere informerede beslutninger.
Hvis du ikke kan finde det, du leder efter, så spørg din finansielle rådgiver om de gebyrer, du kan betale for at købe, sælge eller holde hver af dine investeringer. Ved også, hvilke gebyrer der vil og ikke vil blive opført på dine kontoudtog, og hvordan du kan spore dem, der ikke er opført. Du kan også få en rådgiver til at gennemgå dette med dig.
I årevis har investorer fået det indprentet i deres sind, at en solid portefølje består af 60 % aktier (for højere afkast) og 40 % obligationer (for stabil indkomst). For det meste gav denne formel mening.
Tiderne har dog ændret sig. En kombination af et rekordsættende tyremarked kombineret med historisk lave renter har gjort denne tidligere investeringstilgang langt mindre forsigtig i disse dage. Obligationer - som generelt opfattes som sikre, pålidelige investeringer - er i fare på grund af stigende renter, som kan få fremtidige obligationskurser til at falde. En aktiemarkedsvurdering, der allerede overstiger et 10-årigt tyremarked, kan potentielt være en bekymring, hvis du regner med din portefølje til indtægt i den nærmeste fremtid.
Der er intet galt med aktier, obligationer eller en portefølje, der er forskelligartet i begge. Balance er nøglen - og det betyder at se nærmere på andre aktivklasser, såsom fast ejendom, råvarer, livrenter, futures osv.
Når du går på pension, er det særligt vigtigt at sænke risikoniveauet i din portefølje. Alligevel oplever vi, at mange investorer ikke har nogen idé om, hvordan deres portefølje svarer til deres personlige risikotolerance – mængden af risiko, de kan holde til at tage, mens de stadig gør fremskridt mod deres finansielle mål.
For kort tid siden havde jeg en samtale med en anden potentiel kunde, der beskrev sig selv som en "ultrakonservativ" investor. Da vi testede hans risikotolerance, scorede han 27 på en skala fra 100 (hvor 100 er den mest i stand til at håndtere risiko). Så testede vi hans portefølje, og den kom ind på 78. Hans portefølje var slet ikke i overensstemmelse med hans risikotolerance. Dette plejer at være en almindelig begivenhed.
Det betyder ikke, at du skal gemme dit redeæg under madrassen eller endda på en opsparingskonto. Men du vil måske lave nogle tankevækkende strategier for at sikre, at for stor del af din portefølje ikke er i fare, når du går på pension. Husk, det er penge, som du kan bruge for at supplere din pensionsindkomst. Du skal bruge den til at holde.
Det er blevet sagt for nylig, at det at løbe tør for penge under pensionering er folks største frygt, at overgå at miste dit job og endda at tale offentligt, som nu er stødt ned til nr. 3-pladsen!
Der er gode grunde til at være bekymret. Folk lever længere, så de penge, de sparer, skal måske holde 20, 30 eller måske endda 40 år. Desuden tilbydes færre amerikanere pension længere, så presset er på flere pensionister for at finde ud af en opsparingsstrategi, der vil betale deres regninger hver måned.
De fleste mennesker kan blive tvunget til at være afhængige af deres investeringsopsparing for mere af deres pensionsindkomst, måske længere end de forventede. Derfor bliver de rådet til at trække mindre ud hvert år.
Du har måske hørt tommelfingerreglen er at tage 4% fra din investeringsopsparing i det første år af pensionering og derefter tilføje 1% til 2% for at tage højde for inflationen årligt. Når du gør det, kan din portefølje muligvis opretholde dig i cirka 30 år. Det regnestykke har været kilde til megen debat i de senere år. Et mere sikkert forslag er en tilbagetrækningsrate på 3 % eller endda 2 %.
For at sætte det i perspektiv, hvis du havde et redeæg på $1 million, ville du tage $30.000 (3%) eller $20.000 (2%) i pensionsindkomst hvert år for at supplere din socialsikringsydelse og enhver anden pålidelig indkomst, du modtager.
Hvis det ikke ville være nok til at give den pensionslivsstil, du forestiller dig, er det på tide, at du tager kontrollen. Jeg tror, at dette fører os til den største faldgrube af alle:ikke at have en omfattende plan på plads, når du går på pension.
Hvis du er tæt på eller allerede ved din målpensionsalder, så tag dig tid til at se på, hvilke aktiver du har, og forberede dine investeringer til at dække dine fremtidige indkomstbehov. Jeg mener, det er fornuftigt og i din bedste interesse at gennemgå dine investeringer sammen med eventuelle yderligere aktiver og social sikring på årsbasis og træffe fornuftige, informerede beslutninger baseret på den livsstil, du ønsker at nyde i denne tid af dit liv.
At lave "benarbejdet" foran kan meget vel føre til, at du komfortabelt og trygt kan sætte fødderne op senere i livet. Og er det ikke det, vi alle stræber efter?
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Paladin Retirement Advisors er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed, livstidsindkomst osv. refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. #242936