Hvis du er forælder, er der ingen tvivl om, at du vil det bedste for dine børn. For de fleste af os betyder dette at give vores børn muligheden for ikke bare at gå på college – men at gå på det college, de ønsker, og dimittere uden tusindvis af dollars i studielånsgæld.

Det her handler ikke om at forkæle dine børn. Studielån udgør en alvorlig byrde for de studerende og dimittender, der bærer dem. Masser af forskning viser, hvordan studiegæld skader en generation ved at tvinge dem til at skubbe store livsmilepæle tilbage som at blive gift, få en familie eller at eje et hjem.

Samtidig har du dine egne økonomiske realiteter at se i øjnene. Det bliver sværere for mange at føle, at de kan opretholde en middelklasselivsstil, og i sidste ende har vi alle begrænsede ressourcer at bruge til at finansiere kortsigtede, mellemsigtede og langsigtede mål.

Med konkurrerende prioriteter er det naturligt for forældre at undre sig:Skal jeg spare op til college eller spare til pension? Her er hvad du skal overveje for at beslutte dig.

Den store udfordring for familier:Stigende universitetsomkostninger

Det er lige meget, hvem der betaler regningen for dine børns universitetsundervisning, om det er dine forældre, der hjælper til, eller dine børn, der hjælper til for at lette omkostningerne ved at få deltidsjob i skolen:Faktum er, at collegeomkostningerne stiger eksponentielt.

Mens medianhusstandsindkomsten i USA er på samme niveau, som den var i 1999, når man justerer for inflation, tager inflationen ud af den, og billedet ser lidt bedre ud; indkomsterne er vokset med 135 % i løbet af de sidste par årtier. Men denne vækst ser næsten meningsløs ud, når man sammenligner den med væksten i den gennemsnitlige undervisning på offentlige fireårige gymnasier. Disse omkostninger er vokset med hele 549 %, ifølge tal fra College Board rapporteret i en Wall Street Journal-historie.

Mange forældre føler, at det er uretfærdigt at skubbe disse omkostninger på deres børn, som helt sikkert bliver nødt til at optage studielån for at klare dem. Nogle forældre synes endda, at det er uetisk eller direkte forkert. Jeg kan forstå det perspektiv …

Medmindre det betyder, at du betaler for dine børns universitetsuddannelse, betyder det, at du ikke sparer nok op til din egen pension.

Gem til pension! Forældre skal betale sig selv først

Mange forældre gør det ikke kan lide at høre dette. De føler, at der ikke er noget vigtigere end deres børn, og at finansiere deres egen pension først betyder, at de er egoistiske eller direkte dårlige forældre.

Men faktum er, at pensionslandskabet har ændret sig næsten lige så meget, som omkostningerne ved college er steget. Pensionerne er væk. Social Security's trustfonde krymper, hvilket bringer udbetalinger af ydelser i fare. Kun omkring halvdelen af ​​arbejdsgiverne i dag tilbyder endda noget som en 401(k).

Du er på jagt efter at finansiere din pension. Samtidig vil dine omkostninger ved pensionering sandsynligvis være højere, end de nogensinde har været.

Par i 60'erne bør forvente at bruge over $250.000 i sundhedsudgifter alene i løbet af deres pensionering. Hvis du planlægger at gå på pension i New York, ville et redeæg til en million dollar kun holde dig i 16 år og 7 måneder, forudsat at du brugte beskedne $5.000 om måneden.

Nu mere end nogensinde er dit langsigtede økonomiske helbred op til dig - og det er sværere og sværere at opretholde økonomisk sikkerhed og stabilitet. Du skal sæt de passende pensionsopsparingsmål og bidrag til dem i dine arbejdsår.

Hvis det betyder, at du sparer mindre - eller slet ikke sparer - til universitetet, så skal du skære ned på, hvor meget du bruger på opsparing på universitetet.

Lyder det hårdt? Det kan godt være, men vi skal være realistiske. Hvem skal ellers finansiere din pension, hvis du ikke gør det? Ønsker du virkelig at være en økonomisk byrde for dine børn i deres voksne liv?

Byrden for forældre, der ikke kan betale deres egne udgifter, vil sandsynligvis være mere af en udfordring for dine børn end ansvarligt at vælge en skole, de har råd til, og optage en rimelig mængde studielånsgæld.

Det virkelige problem med studielån (og hvad du skal gøre, før du låner)

Inden vi går videre, lad os grave mere ind i det punkt. Ja, studielån er hårde for folk, der har dem.

Men der er stor forskel på at dimittere med noget i retning af $25.000 i studielånsgæld, men med evnen til at få et job ud af skolen, der betaler $50.000 - og at dimittere med $100.000 i studielånsgæld med jobudsigter, der sandsynligvis kun vil betale $15 i timen.

Det er det virkelige problem med studielån:uansvarlig (eller sandsynligvis mere præcist og retfærdigt, uuddannet) låntagning. Hvis du har brug for at skære ned på, hvor meget du sparer til college for dine børn, kan du stadig hjælpe dem en hel del ved at hjælpe dem:

• Vælg en skole baseret på dens værdi, ikke bare fordi det er et "navnemærke" universitet. (Se Kiplinger's Best College Values, 2019.)
• Udforsk alle muligheder for at reducere omkostningerne, herunder at starte på et community college og skifte til et fireårigt universitet for at færdiggøre deres uddannelse eller finde betalte praktikpladser eller deltidsjob.
• Vurder, hvilken slags skoler – og tilhørende omkostninger – giver mening i sammenhæng med, hvad de ønsker at gøre efter skole.
• Ansøg om stipendier og tilskud, der kan reducere omkostningerne ved college.
• Optag en ansvarlig mængde studielån for at udfylde eventuelle huller.

Husk, at studerende altid kan låne penge til skolen - men der er ingen "pensionslån", som du kan bruge til at finansiere livet efter arbejde. Du skal først betale dig selv og derefter se, hvordan du kan hjælpe dine børn med at betale for college.

Sådan beslutter du dig for din spareplan

Et andet vigtigt punkt at overveje er det faktum, at du kan være med til at betale for college uden at betale 100 % af regningen. Føl dig ikke skyldig over at bidrage med det, du realistisk har råd til at øremærke til college, selvom det ikke dækker alle omkostningerne.

• Den første ting du skal gøre er at sikre dig dig er på rette spor med dine egne pensionsmål. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte her, skal du sørge for, at du bidrager nok til din pensionsordning (som en 401(k)), du har gennem arbejdet for at få en arbejdsgivermatch.
• Hvis du ikke har adgang til noget som f.eks. en 401(k) eller en arbejdsgiver-match, vil du måske prøve at få maksimalt ud af konti som traditionelle eller Roth IRA'er. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at udforske mulighederne for din pensionskonto og vurdere, om du sparer nok op til din egen økonomiske fremtid.
• Dernæst skal du overveje, hvad dine opsparingsmål virkelig er er. Vil du prøve at betale for fuld undervisning? Dette kan være en mulighed, hvis du har råd til det, og det er ekstremt vigtigt for dig. Eller ønsker du, at din søn eller datter skal have hud med i spillet? Mange forældre ønsker at hjælpe deres børn, men ikke betale for alt, så det kan være en anden mulighed at forvente, at de bidrager på en eller anden måde – eller påtager sig ansvaret for at låne et rimeligt beløb gennem studielån og derefter administrere deres tilbagebetaling.
• Husk endelig, at det ikke behøver at være alt eller intet. Når først dine grundlæggende pensionsmål er sat, og du finansierer dem på passende vis, kan du overveje at oprette systemer, som kan tilføjes til din college-opsparing, mens du går. Sæt en del af fremtidige bonusser eller forhøjelser til side for at bidrage til en 529 college-opsparingsplan. Bed om, at familiemedlemmer og venner i stedet for gaver til din fremtidige universitetsstuderende også bidrager til 529-planen.

Når det kommer til college-opsparing, har du muligheder. Brug dem! Betal først dig selv, og se derefter på, hvordan du kan støtte dine børn på en række forskellige måder.

Bundlinjen? Prioriter ikke universitetsopsparing frem for pensionsopsparing.

Hvis du virkelig vil have det bedste for dine børn, er det et godt sted at starte at sikre, at du ikke bliver en økonomisk byrde for dem.