Forsikringsbranchen har ændret sig, siden jeg begyndte min karriere. Langtidsplejeforsikringer var den anbefalede mulighed, og det firma, jeg startede med, havde endda deres egen selvstændige sundhedsforsikring i hjemmet.
En New York Times-artikel "Aged, Frail, and Denied Care by Their Insurers" gjorde mig forbløffet over, hvordan forsikringsselskaber, der sælger traditionelle langtidsplejeforsikringer, nægter krav, når det er mest nødvendigt, og jeg havde været vidne til dette ved flere lejligheder. Det var svært at godkende dette produkt efter al modreaktionen. Ifølge AARP vil 52% af de mennesker, der fylder 65 i dag, udvikle et alvorligt handicap, der vil kræve langvarig pleje på et tidspunkt i pensioneringen. US Department of Health and Human Services rapporterer, at 70 % af mennesker over 65 vil have brug for langtidspleje på et tidspunkt i deres liv.
Så hvordan griber du sådan et ømtåleligt emne an? Selvfølgelig kan du altid selv betale eller ansøge om offentlige ydelser - såsom Veterans Aid and Attendance eller Medicaid - men kvalifikationsreglerne er strenge og ændrer sig konstant. For eksempel implementerede Department of Veterans Affairs nye retningslinjer for nettoformue og aktivoverførsler i september 2018.
Langtidsplejeforsikring er stadig en mulighed, men selv store virksomheder, såsom GE, har til hensigt at pålægge sine omkring 274.000 langtidsplejeforsikringsforsikringstagere en præmiestigning på 1,7 milliarder dollars frem til 2029. Den gennemsnitlige forsikringstageralder er 77. Kan du forestille dig at blive ramt af en betydelig præmiestigning på din langtidsplejeforsikring efter at have betalt på den i over 12 år? (Få mere at vide ved at læse 6 muligheder for at finansiere langtidspleje i pensionering.)
Mens der er andre muligheder for traditionel langtidsplejeforsikring - inklusive livsforsikring og livrente langtidsplejeryttere - er ikke alle struktureret ens. Faktisk er der to stilarter af ryttere, der ofte forveksles:1.) langtidsplejeryttere; og 2.) ryttere af kronisk sygdom.
En langtidsplejerytter er en tilføjelse eller funktion til en livsforsikring eller en livrente i henhold til IRC §7702B (Internal Revenue Code vedrørende behandling af langtidspleje) designet til at hjælpe med at betale for omkostningerne ved langtidspleje plejeydelser. Erstatninger, der betales på disse, kan enten være midlertidige eller permanente (i modsætning til ryttere med kronisk sygdom, som kun er for permanente tilstande). For at kvalificere sig til ydelser skal de anbefales af en autoriseret læge – såsom din læge.
Langtidsplejeydelser fra en livsforsikring eller livrente-rytter udbetales på to måder:
Med en skadeserstatningspolice, når den forsikrede er berettiget til ydelser, udbetales månedlige betalinger i henhold til kontrakten. Forsikringen udbetaler automatisk det angivne dollarbeløb direkte til forsikringstageren hver måned, uanset hvad behandlingen faktisk koster.
Ydelser udbetalt ud over HIPAA "dagpenge"-begrænsningen (eller pr. dag) er underlagt beskatning. HIPAA-dagpengesatsen for 2019 er $370 per dag (op fra $360 per dag for både 2017 og 2018).
Lad os f.eks. sige, at en 65-årig kvinde køber en livrente med en langtidsplejer for $100.000, der giver en øjeblikkelig fordel på omkring $300.000 (eller $137 pr. dag i op til seks år). Hvis hun skulle kvalificere sig til langtidsplejeydelser i det følgende år (66 år), ville hun modtage omkring $141 om dagen, da fordelen vokser over tid baseret på de kontraktlige garantier. (Det er vigtigt at bemærke, at ikke alle forsikringsselskaber opererer på samme måde.) Da dette beløb er under HIPAA-dagpengesatsen på $370 pr. dag, ville alle udbetalte ydelser være skattefrie!
Med en refusionspolitik vil du kun blive "godtgjort" for dine faktiske omkostninger til langtidspleje i stedet for at modtage et fast beløb, som en skadeserstatningspolitik.
Ved at bruge det samme eksempel ovenfor skulle vi finde ud af, hvor meget kvinden bruger for at blive refunderet. Lad os sige, at hendes omkostninger var $120 pr. dag, og hendes daglige maksimum er $141, de $120 ville blive betalt, og de resterende $21 ville blive lagt tilbage i puljen.
Det er bydende nødvendigt at bemærke, at selvom nogle måske foretrækker refusionspolitikken for at udvide deres ydelser, er erstatningspolitikken enklere i mange tilfælde, og selvrisikoen kan bruges til andre betydelige ikke-medicinske køb.
En rytter med kronisk sygdom er under IRC § 101(g) for at hjælpe med at betale for permanente kvalificerende begivenheder. Det ligner en langtidsplejerytter, hvor to ud af seks Activities of Daily Living (ADL'er) eller alvorlig kognitiv svækkelse kan udløse fordele, og en autoriseret sundhedsudbyder - såsom din læge - bliver nødt til at attestere dette. Dog betaler forsikringer for kronisk sygdom kun, når det er sandsynligt, at sygdommen vil vare resten af dit liv - ikke midlertidigt.
For eksempel vil en 70-årig, der lider af et slagtilfælde, modtage langtidsplejeydelser under en langtidsplejerytter, men ikke nødvendigvis en kronisk sygdomsrytter. I mange tilfælde ville et slagtilfælde ikke være tilstrækkeligt til at modtage ydelser under en kronisk sygdomsrytter. Hvis denne person anses for at blive rask, vil forsikringen for kronisk sygdom ikke betale nogen ydelser (diagrammet nedenfor).
Hvis et slagtilfælde er et slagtilfælde, som de aldrig kommer sig fra og anses for "permanent", vil forsikringen for kronisk sygdom betale ydelser i henhold til kontrakten.
Det er ekstremt vigtigt at vide, at en rytter med kronisk sygdom ikke er langtidspleje. Jeg har været vidne til mange tilfælde, hvor både finansielle rådgivere og forsikringsagenter har forvekslet de to og misrepræsenterer en rytter med kronisk sygdom som en langtidsplejerytter.
Lad os gennemgå forskellene mellem en langtidsplejerytter og en rytter med kronisk sygdom:
Pensionsbeskyttelsesloven fra 2006, som trådte i kraft i 2010, åbnede en enorm skatteeffektiv mulighed. For dem med livsforsikringer eller livrenter med betydelige skattepligtige gevinster, kan de lave en skattefri 1035-udveksling til en ny livsforsikring eller livrente med en langtidsplejer.
Her er de typer af policer, der er berettiget til at blive overført skattefrit til en ny police:
Mens en livsforsikring kan ombyttes til både en anden livsforsikring såvel som en livrente, kan en livrente kun overføres til en anden livrente.
For eksempel har en 70-årig en eksisterende livrente, der blev købt for $100.000 og nu er værd $200.000. Han eller hun kan lave en 1035-udveksling til en ny livrente med en langtidsplejerytter, der garanterer fordele til en værdi af $600.000. Personen ville ikke betale skat på udvekslingen … og kunne potentielt modtage alle disse langtidsplejeydelser skattefrit.
Mens du ser på en livslang investering for langsigtede sundhedsydelser, skal du huske at tage alle disse faktorer i betragtning. Og sørg for fuldt ud at forstå forskellene mellem en rytter med kronisk sygdom og en rytter med langvarig pleje, for at forveksle de to kan få dig til at begå en dyr fejl.