Det er ikke en dårlig idé at tale med dine forældre eller bedsteforældre om pension, og hvad der virkede for dem. Du kan sikkert lære noget af deres succeser – og deres fejl.
Men hvis du overvejer at følge den nøjagtige pensionsrutine, de brugte - med samme porteføljemix, indkomstfordelingsplan og kravstrategi for social sikring - vil du måske genoverveje.
Jeg advarer ofte mine kunder om, at det at få råd fra en, der har været pensioneret i årtier, er som at bede en ven, der spiste på en restaurant for år tilbage, om at anbefale, hvad du skal have til middag der i aften. Kokken og menuen kan have ændret sig mange gange, og der kan være andre lækre retter at prøve. Du ville være bedre stillet at konsultere din server - en person, der har intern information om, hvad der er bedst nu, og som vil gavne sammen med dig, hvis anbefalingen er god.
På samme måde udvikler verden af finans- og pensionsplanlægning sig altid, og den taktik, der fungerede for 10, 20 eller 30 år siden, giver dig måske ikke de bedste resultater i dag. En finansiel professionel, der har både erfaring og banebrydende viden, kan guide dig gennem disse ændringer og hjælpe dig med at nå dine mål.
Her er otte ting, du skal være opmærksom på, når du flytter til og gennem pensionering:
Den gennemsnitlige forventede levetid for dem, der når 65 år, er steget næsten syv år (til 84,3 for mænd og 86,6 for kvinder), siden Social Security-programmet begyndte at betale månedlige ydelser i 1940. Og omkring hver tredje 65-årige i dag vil leve efter en alder af 90. Dine forskellige indkomststrømme skal måske vare meget længere end din bedstefars gjorde. Og han havde sandsynligvis en pension at regne med; mange af nutidens pensionister gør det ikke.
Bare fordi vi lever længere, betyder det ikke, at vi lever sundere. Ifølge Pew Research Center rapporterer 75% af amerikanske voksne 65 og ældre, at de lever med en eller flere kroniske medicinske tilstande. Den seneste undersøgelse af pensionssundhedsomkostninger fra Fidelity Benefits Consulting anslog, at et 65-årigt par, der går på pension i 2018, ville have brug for et gennemsnit på $280.000 for at dække lægeudgifter gennem pensionering. Det er en stigning på 2% fra det foregående års estimat - og det inkluderer ikke omkostninger til langtidspleje. Din plan bør omfatte måder at forblive aktiv i pensionering - og en backup for eventuelle omkostninger, som Medicare ikke dækker.
Sundhedsregninger er en af de vigtigste grunde til, at folk giver, når de ansøger om konkurs, og behov for langsigtet pleje kan øge de overvældende omkostninger. Genworths 2018 Cost of Care Survey sætter de nuværende gennemsnitlige årlige udgifter til pleje alt fra $18.720 for voksendagpleje til $100.375 for et privat værelse på et plejehjem, afhængigt af den nødvendige pleje og hvor du bor - og disse omkostninger forventes at holde stigende. Din rådgiver kan foreslå forsikringsprodukter og andre måder at hjælpe med at planlægge det værste.
I 2008 og 2009 lærte mange førtidspensionister på den hårde måde, hvad der kan ske, hvis man putter alle sine penge ind i sit hjem. De, der købte i begyndelsen af 2006, så deres egenkapital forsvinde inden for et år eller to, da boligmarkedet styrtede sammen. Nogle husejere havde tid til at komme sig, men når du går på pension, har du brug for en blanding af aktiver, der giver dig mulighed for at forblive fleksibel, hvis du beslutter dig for at reducere, renovere eller flytte.
Takket være teknologi og vores globale økonomi ændrer markedet sig konstant, og vi har oplevet en utrolig mængde volatilitet i nyere historie. Hvis markedet falder lige før eller tidligt i din pensionering, kan hele din plan være i fare. Husk, at hvis du mister 50 % af din portefølje, skal du tjene 100 % for at komme tilbage til lige. Når du går på pension, hæver du også penge, og du mister restitutionstid. Det er vigtigt regelmæssigt at evaluere markedsforhold og indkomstfordelingsstrategier sammen med din finansprofessionelle.
Mens eksperter og politikere diskuterer fremtiden for social sikring, er det op til dig at bestemme, hvornår du skal gøre krav på dine fordele. Mens de fleste pensionister stadig ansøger før deres fulde pensionsalder, råder mange til at udskyde betalingerne så længe som muligt for at maksimere dine fordele. Din rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvad der er rigtigt for din plan. (Det kan de søde mennesker på dit lokale socialsikringskontor ikke.) Faktorer, du skal overveje, inkluderer din families sygehistorie og din egen, uanset om du har en pension eller andre garanterede indkomstkilder, og hvis du tror, du vil have eller få brug for pengene, mens du er yngre og mere aktiv.
Hvis du, som mange moderne førtidspensionister, har trukket alle dine penge væk på en skatteudskudt investeringskonto, kan du se på et problem i forbindelse med pensionering. Selvom de fleste forventer at være i et lavere skatteniveau, når de holder op med at arbejde, er det ikke altid tilfældet. Selvom du normalt er i en lavere parentes, hvis du har brug for ekstra penge til en ferie eller et andet større køb, kan de penge, du hæver, midlertidigt støde dig til en højere kurs. Du skal også have påkrævede minimumsudlodninger at håndtere, når du fylder 70½. Hvis skattesatserne stiger i fremtiden, vil problemet kun blive værre. Du vil måske overveje at diversificere din opsparing til konti (såsom en Roth IRA), der beskattes på forskellige måder.
Inflation betyder, at markedet vokser, og at økonomien klarer sig godt. Det sætter også din købekraft i fare. Det er afgørende at planlægge, hvordan inflationen kan påvirke din 20- til 30-årige pension. Mulighederne for at øge dine penge sikkert bliver ved med at ændre sig, så du har brug for opdateret rådgivning. Det, der fungerede for en anden generation, er måske ikke den mest lukrative eller effektive måde at spare eller investere på i dag. Ligesom menuen på restauranten, der ændrer sig over tid, er de strategier og produkter, der er tilgængelige for dig, måske ikke engang blevet udtænkt, da din far eller bedstefar gik på pension. Din kvalificerede finansprofessionelle kan gennemgå dine muligheder, se hvilke der passer til dine behov og hjælpe med at designe en tilpasset – og aktuel – pensionsordning.
Værdipapirer udbudt gennem GWN SECURITIES Inc. Medlem FINRA/SIPC. 11440 N Jog Road, Palm Beach Gardens, FL 33418. 561-472-2700. Voyage Retirement Solutions LLC og GWN Securities Inc. er ikke-tilknyttede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til garanteret indkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Voyage Retirement Solutions LLC er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret fagmand for vejledning, før de træffer købsbeslutninger.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.