Når det drejer sig om procenter og aktivbaserede gebyrer, kan et tilbud, der lyder godt i starten, vise sig at være knap så godt, afhængigt af hvor du er i din pensionsopsparingsrejse.
Når du for eksempel samler opsparinger, søger du at skabe vækst på din konto, og du kan derfor hyre en investeringsrådgiver til at hjælpe dig med at træffe de bedste valg. Deres gebyrer er typisk omkring 1 % af værdien af aktiver under forvaltning. Om det lyder som en god handel afhænger nok meget af, hvor mange penge du har på din konto.
Det tal forekom lavt for min personlige træner, for eksempel:"Kun 1% om året," som han sagde. Han har ikke en hel masse gemt væk lige nu, så 1% er ikke nogen stor sag for ham. Men hvis du har $1 million at administrere, betaler du $10.000 - og mere - hvert eneste år. En helt anden historie.
Det gebyr på 1 % lyder endnu værre, når du ser på det som en nedskæring af din indkomst , i stedet for din opsparing . Her er, hvad jeg mener med det:Dit perspektiv ændrer sig, når du går på pension, da du opretter en plan for at generere indkomst og/eller foretage hævninger fra din opsparing. Mange pensionister følger "4%-reglen", som siger, at du kan hæve 4% af din portefølje hvert år uden alvorlige bekymringer om at løbe tør for penge ved pensionering.
Lad os være generøse og tage 4,5 % ud af vores 1 million dollars i opsparing og generere 45.000 dollars i indtægt. Pludselig repræsenterer det 1% gebyr ($10.000) mere end 20% af din indkomst ($45.000). Det virker ikke lavt længere. Især nu hvor rådgivningshonorarer ikke længere er fradragsberettigede i skat.
Og porteføljeudgifter kommer ikke kun fra rådgivere. Gensidige fonde og ETF'er pålægger normalt også formueforvaltningsgebyrer. Disse udgifter kommer alle ud af væksten på din konto og vil i sidste ende reducere mængden af penge, du kan hæve.
Indkomstfordeling er et godt udgangspunkt. Uanset om du udtrykker gebyrer som en procentdel af opsparingen eller som en procentdel af indkomsten, er det dollarbeløbet, der tæller.
En plan, der er bygget op omkring indkomst, er dog mest effektiv, når den overvejer gebyrer i forhold til indtægtskilderne. I vores eksempel på $1 million har en kvindelig klient på 70 år en indkomstfordelingsplan, der giver $46.000 i årlig indkomst ved starten fra følgende kilder:
Hun har også $24.000 i social sikring om året, til en samlet indkomst på $70.000.
Jeg foreslår et sted mellem 5% og 10% af indkomsten - husk, det er indkomst, vi taler om her, ikke aktiver under forvaltning - eller mellem $2.300 og $4.600 om året, baseret på de $46.000 i indkomst, som hun trækker fra sin portefølje. Væsentlig mindre end de $10.000 pr. år, nogen ville betale på en $1 million konto, der bærer et typisk gebyr på 1 %.
Er det niveau opnåeligt? Det tror jeg, og lad mig give dig et eksempel:
Det er vigtigt, at vores klient er villig til at acceptere markedsafkastet i stedet for at få sin rådgiver til at vælge individuelle aktier eller obligationer. Og hun kan godt lide de garantier, som livrentebetalinger giver. Endelig er hun fokuseret på at sikre sin indkomst og mindre bekymret for at maksimere sin arv.
Når du tænker på gebyrer, der kommer ud af indkomst og ikke opsparing, så får du væksten - især fra din udbytteportefølje - gratis. Og hvis du starter med gebyrer på f.eks. 5 % af indkomsten det første år, kan du forvente, at procentdelen vil falde over tid, da livrenteudbetalingerne bliver en større procentdel af det samlede beløb. Undersøgelser, vi har lavet, viser, at gebyrer, der starter ved 5 %, kan falde til under et gennemsnit på 4 % i løbet af en levetid.
Tænk på skat som endnu et fradrag i indkomsten. At fokusere på indkomstkilder, som jeg går ind for med en indkomstfordelingsplan, kan hjælpe dig med at reducere din skatteregning. Som jeg skrev tidligere, kan en veltilrettelagt tilgang holde din pensionsskat under 10%.
En skattebesparende idé:Overvej at investere det maksimalt tilladte beløb fra din IRA eller 401(k) opsparing i en Qualifying Longevity Annuity Contract (QLAC). Som jeg forklarede i denne artikel, vil denne investering reducere mængden af skattepligtige påkrævede minimumsudlodninger, du selv skal betale, når du når 70½ år.
Igen, ligesom med gebyrer, tænk på skatter som en procentdel af indkomsten, og prøv at få procentdelen så lav som muligt. Gebyrer på 20 % og skatter på 10 % betyder, at 30 % af din indkomst ikke er din at bruge.
I modsætning hertil betyder 5 % i gebyrer og 5 % i skatter, at kun 10 % er gået til tredjeparter og regeringen. Det er en reduktion på to tredjedele.
At uddanne dig selv om dine økonomiske muligheder og muligheder er ikke så svært, som det kan se ud til. Start med at læse nogle af mine tidligere kolonner og besøg Go2Income.com for at lære mere om indkomstfordeling.
Og i din planlægning og diskussioner kan du bruge indkomsttallene genereret af indkomstfordelingsplanen som et benchmark, som du kan sammenligne med, hvad din rådgiver foreslår.
Sørg for, at du har en fuld forståelse af de gebyrer og indkomstskatter, der vil reducere din forbrugsindkomst. Vær ikke bange for at stille spørgsmål. Disse svar kan gøre en forskel i din sikre pensionering.
For at lære mere, besøg indkomstfordelingssiden på go2income.com eller kontakt mig på Spørg Jerry, og jeg vil besvare dine spørgsmål.