Når vi nærmer os feriesæsonen igen, vil næsten alle os snart lægge lidt ekstra pres på vores pengepung – købe gaver, nyde festlige aftener og rejse for at besøge familie og venner. Og hvorfor ikke? Efter at have arbejdet hårdt hele året, ønsker vi at bruge nogle af vores hårdt tjente penge og dele dem med dem, vi elsker.
Men det giver også mening inden den 31. december at evaluere din samlede økonomiske situation. Her er seks handlinger, jeg anbefaler at tage, som kan spare dig for masser af skattekroner og forbedre dit økonomiske velvære:
Mange mennesker har en fleksibel forbrugskonto (FSA) til at dække visse udgifter til læge-, tandlæge- og synsudgifter. Mens bidrag til disse særlige konti giver et skattefradrag, er der en hage:Disse midler er underlagt "brug-det-eller-tab-det"-reglen. Så det er vigtigt at bruge eventuelle resterende penge på denne konto, før du mister dem, typisk inden den 31. december.
Sørg for at finde ud af, om din virksomhed tilbyder en henstandsperiode ind i 2020 til at bruge FSA-midler. Nogle virksomheder vil tillade medarbejdere at bruge penge på deres 2019-konto til og med den 15. marts 2020. Hvis ikke, så sørg for at finde tid til en sidste-øjebliks løbetur til apoteket, tandlægen eller optometristen. (For flere ideer, se sidste øjebliks måder at bruge din fleksible forbrugskonto på.)
Der er måske ingen bedre måde at spare på end at bruge skatteudskudte pensionskonti. Hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, såsom en 401(k) eller 403(b), skal du udfordre dig selv for at maksimere disse bidrag. Grænsen for 2019 er $19.000 for personer under 50 år og $25.000 for alle 50 år eller ældre. For dem, der fylder 50 i 2020, planlægger du at justere dine bidrag for at drage fordel af det ekstra "indhentningsbidrag" på $6.500. Så hvis du ikke har tid til at maks ud i 2019, er det nu, du skal begynde at planlægge at gøre det i 2020.
Mange arbejdsgivere matcher bidrag til pensionsordninger. Selvom dit cashflow ikke giver dig mulighed for at spare det maksimale beløb, så sørg for at bidrage med mindst nok til at modtage ethvert firmamatch. Ifølge en rapport fra 2015 fra det uafhængige rådgivningsfirma Financial Engines går 1 ud af 4 ansatte glip af at modtage det fulde firmamatch, hvilket efterlader et gennemsnit på $1.300 af "gratis penge" på bordet hvert år.
For dem, der allerede bidrager med det maksimale beløb, skal du ikke stoppe der; overveje også at bidrage til en traditionel eller Roth Individual Retirement Account (IRA). Den gode nyhed er, at fristen for at give disse bidrag for 2019 først er den 15. april 2020. Hvis din indkomst er for høj, er du muligvis ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Alle med arbejdsindkomst kan dog bidrage til en traditionel IRA, selvom der er indkomstgrænser, der bestemmer, om disse bidrag er fradragsberettigede. Bidragsgrænsen for 2019 er $6.000 plus yderligere $1.000, hvis du er 50 år eller ældre.
En anden måde at sænke din skatteregning på er at fremskynde visse fradrag i år. For dem, der specificerer deres fradrag, kan velgørende bidrag, der ydes ved årets udgang, udligne noget af din skattepligtige indkomst. For yderligere skattebesparelser kan du overveje at donere aktier eller andre værdipapirer, der er blevet værdsat, i stedet for kontanter. Hvis du har ejet et værdipapir i mere end et år, kan du tage fradrag for værdipapirets fair markedsværdi og også undgå at betale kapitalgevinstskat af værdistigningen.
På grund af det øgede standardfradrag fra og med 2018 er det langt færre skatteydere, der specificerer deres fradrag, hvilket ofte resulterer i, at velgørende bidrag bliver ikke fradragsberettigede. I 2019 er standardfradraget for enlige skatteydere $12.200, og for ægtepar, der ansøger i fællesskab, er det $24.400. Afhængigt af din skattemæssige situation kan du drage fordel af at forhåndsfinansiere flere års velgørende bidrag til et enkelt år ved at bruge en donor-rådgivet fond (DAF). Ved at gøre det ville målet være at få dine samlede specificerede fradrag til at være højere end standardfradraget i det enkelte år, hvilket gør dine bidrag fradragsberettigede i finansieringsåret. Ideelt set ville du bidrage med værdsatte værdipapirer til en DAF. Så kan du bruge det forhåndsfinansierede DAF til at sende donationer til velgørende organisationer i de kommende år.
Over 30 stater tilbyder et statsligt indkomstskattefradrag eller skattefradrag for 529 planbidrag. I de fleste tilfælde skal skatteyderen bidrage til deres hjemstats 529-plan for at kvalificere sig til en statslig indkomstskattefordel. I min hjemstat, Georgia, kan et ægtepar f.eks. kræve fradrag i statens indkomstskat på bidrag op til $4.000 ($2.000 for enlige filer) til en Georgia 529-plan pr. år pr. modtager.
Mens statens indkomstskattefradrag er en god fordel, kan 529-planer tilbyde endnu større skattefordele fra skatteudskudt vækst og skattefrie tilbagetrækninger, når de bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter hen ad vejen. I lighed med din 401(k) tilbyder disse planer typisk en række investeringsmuligheder, hvis indtjening ikke er skattepligtig, hvilket giver dine penge mulighed for at vokse i mange år uden skats modvind.
Midler fra tidligere 529 planer kunne kun bruges til kvalificerede efterskoler (dvs. gymnasier og universiteter). Men 2017 skattelettelser og jobloven udvidede reglen til at tillade 529 fonde at betale undervisning for studerende, der går på private grundskoler op til $10.000 pr. år pr. elev.
Hvis du har en IRA, 401(k) eller lignende pensionskonto, kræver IRS, at du tager en minimumsudbetaling fra disse konti hvert år, når du når en alder af 70½. Disse årlige udbetalinger omtales almindeligvis som påkrævede minimumsudlodninger.
Da de ældste Baby Boomers nåede 70 år i 2016, bliver dette ofte oversete krav mere og mere udbredt. Desværre er straffen hele 50 % af det beløb, en person skal hæve, hvis den ikke bliver taget. For eksempel vil en person, der skal hæve $10.000 fra deres IRA, skylde en bøde på $5.000 plus beløbet for almindelig indkomstskat, der skal betales på $10.000-udlodningen.
Generelt skal en person hæve disse midler inden den 31. december. Men enhver, der fylder 70½ i år, kan vente til den 1. april 2020. Hvis du gør det, betyder det dog, at du bliver nødt til at tage to udlodninger i 2020, hvilket kan skubbe dig ind i et højere skatteniveau næste år. (Hvor meget koster din RMD? Prøv vores online-beregner her.)
Denne strategi, kaldet "tax loss harvesting", giver dig mulighed for at reducere skat på kapitalgevinster ved at sælge aktier og andre værdipapirer, der har mistet værdi. Selvom dine samlede investeringer er vokset i 2019, kan du eje en eller to aktier eller investeringsforeninger, der har tabt penge. Ved at sælge disse aktier kan du reducere skatterne og justere dine investeringer for at nå langsigtede økonomiske mål.
At tage en eller to af disse handlinger inden årets udgang kan hjælpe med at spare på skatten. Og gør det til en vane at gennemgå din økonomiske situation hvert år, efterhånden som ferien nærmer sig, vil give et ekstra niveau af finansiel disciplin, der kan forbedre din økonomiske situation på lang sigt.
De 9 trin, du skal tage for at gøre 2019 til dit bedste regnskabsår nogensinde
Snakker med din familie om penge
Få mest muligt ud af et Zoom-møde med din finansielle rådgiver
Nogen har brug for at vide, hvor dine penge er
Du har brug for en smart skattestrategi for at få mest muligt ud af dine aktieoptioner