Mange pensionister, der arbejdede hårdt og sparede flittigt op kun for at nå pensionering i et miljø med lav indkomst, har for nylig fundet ud af, at den indkomst, de har brug for at leve af, kan være mindre, end de havde forventet. Heldigvis er der stadig muligheder for førtidspensionister og pensionister for at øge pensionsindkomsten i nutidens verden med lavt udbytte.
Indtil for nylig foreslog eksperter, at førtidspensionister kun skulle bruge 4% af deres pensionskonto i løbet af deres første år af pensionering, og at kontoens senere brug ville være afhængig af inflationsraten. Det er dog blevet klart, at denne 4 %-regel er mangelfuld.
4%-reglen blev etableret i 1990'erne, da obligationsrenterne var betydeligt højere, end de er nu. Reglen forudsatte også, at pensionister havde balancerede porteføljer, hvilket ikke altid var tilfældet. Lavere renter er siden faldet yderligere, hvilket har efterladt mange afhængige førtidspensionister, der kæmper efter yderligere indkomst.
Læs med for at lære om fem vigtige måder at øge pensionsindkomsten på i en verden med lavt afkast.
Opsparing til pension betyder at opbygge en finansiel plan, der vil øge dine efter skat dollars. Din plan bør også være fleksibel nok til at lade dig hæve penge i tilfælde af uventede begivenheder eller livsændringer, hvilket ofte involverer en tildeling til kontanter for sikkerhed og tryghed. Pengemarkedskonti giver kontoejere adgang til deres penge inden for 24 timer.
Du kan få mest muligt ud af din kontantbeholdning ved at placere aktiver på et pengemarked eller en pengekøbsfond i stedet for at opbevare dem på depotbankens kontantkonto. At placere dine aktiver på et pengemarked eller en pengekøbsfond genererer yderligere afkast, mens du bevarer likviditeten på din mæglerkonto. For eksempel havde Crane Brokerage Sweep-indekset pr. 30. september et årligt afkast på 0,2 % på kontantbeholdning, mens Crane 100 Money Fund Index havde et årligt afkast på 1,8 % eller ni gange mere.
En betroet finansiel rådgiver vil være i stand til at hjælpe dig med at vælge de bedste pengemarkeds- eller pengekøbsfonde, så du kan få mest muligt ud af din kontantbeholdning.
På dagens marked kan du øge pensionsmidlerne og tjene mere, hvis du flytter indkomstkilder fra obligationer til aktier. Ti-årige statsobligationsrenter faldt til 1,68 % den 30. september, mens udbytteafkastet på S&P 500 var omkring 1,97 %. Derudover har mange store kvalitetsvirksomheder udbytte, der er højere end deres obligationsrenter.
Selvom afkastet på 1,97 % ikke er i nærheden af de 5 %, 10 % eller 15 % renter, der var tilgængelige for år siden, er nutidens renter højere på aktier end på obligationer. De højere renter fra år siden gjorde det muligt for folk at trække sig komfortabelt tilbage med kun obligationer og cd'er. I dag er det afgørende at være selektiv og afstemme investeringer, så du kan drage fordel af udbytte. Selvom forskellen i rente kan virke lille, har aktier en tendens til at vokse deres udbytte med inflation og virksomhedsvækst, mens obligationsbetalinger på den anden side er faste og kvalificerede udbytter kan have en mere fordelagtig skattemæssig behandling end andre former for indkomst.
Social Security Administration giver dig mulighed for at begynde at modtage ydelser når som helst fra 62 år til 70 år. Der er flere faktorer, der påvirker præcis, hvornår du måske vil begynde at modtage ydelser, herunder din indtjeningshistorie, civilstand, forventet pensionsalder og mængden af aktiver.
Social Security Quick Calculator er et fantastisk værktøj til at undersøge, hvilken alder du måske ønsker for at begynde at modtage sociale sikringsydelser. Værktøjet tager oplysninger som din fødselsdato, nuværende indtjening og fremtidig pensionsdato for at præsentere et overblik over dit ydelsesestimat i dagens dollars eller i oppustede (fremtidige) dollars.
Du kan lege med mulighederne for at forstå, hvordan dine ydelser ændrer sig baseret på, hvilken alder du vælger at modtage sociale sikringsydelser. For eksempel, selvom du er berettiget til at modtage sociale ydelser ved 62 år, vil din ydelse blive reduceret for resten af din pension, hvis du vælger at tage dem før din fulde pensionsalder. Derfor kan det være mere fornuftigt at vente, indtil du har nået din fulde pensionsalder (som er afhængig af din fødselsdato), når du er berettiget til at modtage alle ydelser.
Du kan endda optjene en kredit, hvis du forsinker at modtage sociale ydelser mellem din fulde pensionsalder og 70 år. Det er vigtigt at overveje faktorer, der er unikke for din situation, såsom dine pengebehov.
Du bør også drage fordel af softwareprogrammer, der er designet til at præsentere nyttige oplysninger såsom dine aktivers vækstrater for at hjælpe med at træffe beslutninger om kort- og langsigtede økonomiske beslutninger for at maksimere din sociale sikringsydelse.
Det er komplekst at beslutte, hvornår man skal modtage sociale ydelser, og det er forskelligt fra person til person. En betroet finansiel rådgiver er en fantastisk ressource til at hjælpe dig med at bestemme det bedste tidspunkt at trække på dine fordele. En finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at forstå dine aktivers vækstrater kombineret med din sociale sikring for at guide dig til at træffe fornuftige økonomiske beslutninger.
At eje en lejebolig (aktiv ejendomseksponering) betyder ofte, at du skal besvare opkald på meget ubelejlige tidspunkter. Investering i ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er) erstatter alle besværet ved at eje fast ejendom, mens du stadig høster frugterne. REIT'er betaler ofte et afkast på 5%-7% og kan opbevares på din mæglerkonto.
Hvis du allerede ejer ejendom, kan du bruge tjenester fra et lokalt administrationsfirma, der vil investere i fast ejendom og sende månedlige eller kvartalsvise checks mod et rimeligt gebyr. At arbejde med et lokalt administrationsfirma giver dig mulighed for at modtage indtægter fra din ejendom, mens du også investerer i anden fast ejendom. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at finde det bedste lokale firma, der vil betale dig for at eje dine ejendomme. At tale med en skatteekspert om, hvordan man opnår fordele, vil også hjælpe med at forenkle processen.
Pensionister har ofte flere aktiver og konti (f.eks. Roth IRA, flere skattepligtige konti, aktiver osv.), hvilket kan give mere komplicerede økonomiske beslutninger. Typisk trækker pensionister, der falder ind under denne kategori, aktiver fra konti med lavere skatteeksponering først for at tilskynde deres midler til at sammensætte og potentielt holde to eller tre år længere. I sidste ende er målet at undgå at placere dig selv i et højere skatteniveau.
Beslutningen om, hvilken konto der skal trækkes på først, afhænger af en persons individuelle behov. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken fond du skal trække på først, og kan åbne muligheder for at drage fordel af dollars efter skat.
Du har arbejdet hårdt for dine penge indtil nu. Ville det ikke være rart at presse lidt mere indtægt ud af det? I nutidens lavafkastverden kan du øge dine pensionsmidler, sikre en stabil indkomst, efter du går på pension og generelt forhindre fejl under hele pensioneringen, så du kan bruge dit hårdt tjente overskud. Det er klogt at arbejde med en erfaren og betroet finansiel rådgiver, som kan hjælpe dig med at træffe de bedste økonomiske beslutninger baseret på dine unikke fremtidige mål og behov.