Det kommer måske ikke som en nyhed, at vi Millennials modtager lidt respekt for vores økonomiske færdigheder. Efter at være vokset op i en æra, hvor fokus jævnligt faldt på at beskytte individers selvværd (f.eks. deltagelsestrofæer), kan jeg bekræfte, at vi ofte modtog påmindelser om vores unikke karakter, og hvorfor vi altid bør følge vores passioner.
Disse konstante påmindelser om at følge vores drømme kom som regel på bekostning af at modtage forsigtig økonomisk rådgivning, som ofte faldt på vej, da det kunne forstyrre at forfølge det, der gjorde os mest lykkelige. Forståeligt nok har målet om at afsætte 25 % af hver lønseddel aldrig fået den samme fanfare som at bygge den næste milliard-dollar-smartphone-app eller forstyrre en eller anden kræsen industri.
Selvom det at følge dine højeste mål bestemt tjener som en prisværdig idé, efter et årti mere eller mindre i arbejdsstyrken, føler nogle Millennials sig mere som Wile E. Coyote, der tåbeligt pumper sine ben i håb om at fange den irriterende Road Runner og alligevel ikke komme nogen vegne hurtigt. Inderst inde ønsker vi ikke at give op, fordi vi har nået det så langt, men vi er også nødt til at anerkende en mere praktisk drivkraft:forberedelse til pensioneringen, der stadig tilsyneladende er for evigt væk.
At gøre det kræver, at vi forener vores lidenskaber med vores lommebøger. Selvom jeg ikke går ind for at opgive det, der gør dig glad, opfordrer jeg til nogle pragmatiske valg for at sætte dig selv på en bæredygtig vej mod pensionering, selvom det eksisterer langt ude i fremtiden. Denne artikel fremhæver fire almindelige pensioneringsfejl, Millennials har begået med penge.
Hvis du ikke har hørt nyhederne, står vores generation over for et ufatteligt niveau af studielånsgæld på 1,6 billioner USD og vokser. Mange Millennials har denne byrde sløret deres dømmekraft om, hvordan de bedst håndterer deres økonomi. Mange prioriterer at betale deres studielån af, ofte på bekostning af andre investeringer.
For dem, der er heldige at få et job med arbejdsgiverens pensionsmuligheder, vil mange tilbyde frynsegoder som en 401(k) match, HSA-midler eller muligvis endda en pension. Som en generel tommelfingerregel, når din arbejdsgiver tilbyder dig gratis penge med minimale betingelser - som at kræve et minimumsbidrag fra dig for at modtage dem - bør du kraftigt overveje denne mulighed. Udnyt og gør krav på disse penge, før du bekymrer dig om studielånsgæld, hvis dit budget kan svinge det, selvom dette kræver ofre andre steder, da disse penge vil forværres til din fordel.
Ud over disse matchende midler skal du vurdere, hvor du kan få dit bedste afkast for dine penge. Hvis du betaler et sted over 6 % i rente på dine studielån, kan du overveje, om du skal refinansiere studielån for at få en meget billigere løsning. Men selvom dine renter er i dette interval eller mindre, ville du sandsynligvis stadig være bedre stillet til at investere disse penge aggressivt på lang sigt i stedet for at betale dine lån tilbage tidligere.
Selv at investere 250 USD ekstra om måneden fra 22 til 67 år med et gennemsnitligt årligt afkast på 8 % vil resultere i 1,25 millioner USD. Forestil dig nu at spare 1.000 USD om måneden (bortset fra de penge, din arbejdsgiver smider ind for dine 401(k) oveni). Det giver dig et redeæg på 5 millioner dollars. Det er noget, du kan trække dig tilbage på, og det er derfor, du bør overveje at afsætte selv små beløb nu med det mål at øge det bidrag så hurtigt som muligt.
Sidste år viste forskning fra Vanguard en mangel på risikotagning fra Millennials side sammenlignet med ældre generationer. Undersøgelsen viste, at Millennials har større sandsynlighed for at omtale sig selv som konservative investorer, på trods af betydelig tid på deres side til at overvinde eventuelle tab i mere risikable investeringer som f.eks. aktier.
Undersøgelsen antydede en varig påvirkning fra ar fra den store recession og markedsuro i vores formative regnskabsår kombineret med tab af arbejdspladser og porteføljenedgange fra vores forældre. Jeg bestrider ikke denne tendens, men mine tusindårige modparter ser ud til at have vedtaget en vedvarende risikoaversion lige siden.
Selvom jeg ikke går ind for at stole på margininvestering som et forsøg på at tilføje mere risiko, vil jeg påpege, at det bedste sted at investere penge til langsigtet velstandsskabelse er fortsat aktiemarkedet. At holde penge i diversificerede, billige aktieinvesteringer i lange perioder er en strategi, der har vist bemærkelsesværdig velstandsskabelse for dem, der har gjort det i løbet af de sidste par årtier.
Bekræft, at de billige fonde klarer sig i overensstemmelse med et bredt markedsindeks, og lad investeringerne køre, mens de støt øges over tid med et gennemsnit af dollaromkostninger. For at diversificere denne investeringsportefølje skal du også overveje at undersøge, om investering i fast ejendom også passer godt til dig. Når det forvaltes klogt, kan investering i fast ejendom resultere i generøse skattefordele som skat på langsigtet kapitalgevinstbehandling på 1231-ejendomme, MACRS-afskrivninger og andre skatteskjolde.
Uanset din foretrukne aktivklasse, vil investering i mere risikable aktiver som aktier og fast ejendom, mens du er ung, give bedre chancer for at trække sig komfortabelt tilbage. Som tingene er i øjeblikket, har Millennials en tendens til ikke at investere så tidligt, som de burde, og de vælger så ikke at investere så aggressivt, som deres modparter gjorde på deres alder. Dette er en bekymrende kombination for min generation.
Anekdotisk har jeg hørt adskillige eksempler på venner, der er begyndt at udforske verden af kredittilmeldingstilbud som et middel til at udnytte deres nuværende udgifter til økonomisk gevinst. For dem med forsigtige forbrugsvaner og en stærk kontrol over deres økonomi, repræsenterer dette en uvurderlig mulighed for at høste belønninger til dig selv uden at ændre din forbrugsadfærd.
Men selvom jeg anbefaler denne vej til dem, der kan klare denne bedrift med succes, overdriver nogle mennesker det. Ophævelse af kreditkort, eller den hurtige anvendelse og afslutning af kreditkorttilmeldingsbonusser og annulleringer inden betaling af et årligt gebyr, er blevet mere og mere populært i min generation.
De fleste kort kommer med indledende minimumskrav, der strækker sig til tusindvis af dollars over korte tidsperioder. Noget som $3.000 på tre måneder er ikke ualmindeligt. Mens min kone og jeg benyttede os af et kreditkorttilmeldingstilbud, der gav os over 4.000 USD i værdi, planlagde vi en masse udgifter, som vi skulle afholde uanset for at opfylde kravet.
For dem, der kommer ind over hovedet og forsøger at kvalificere sig til flere kreditkorttilbud, er det nemt at komme bagud med betalinger, når noget går galt. Kun de personer, der er i stand til at håndtere minimumsudgifterne inden for deres fastsatte budget, bør overveje at søge kreditkorttilmeldingstilbud som en måde at tjene penge på deres eksisterende udgifter. For dem, der anstrenger sig for meget økonomisk, kan kreditkortbelønningsprogrammer afspore selv de bedst indrettede pensionsordninger.
Mange Millennials bekymrer sig om, at de aldrig vil gå på pension. Afhængigt af hvem du spørger, kan traditionel pension være uden for rækkevidde for mange i vores generation. Selvom samfundet kan have fleksibiliteten til at tilpasse sig og rumme et forlænget arbejdsliv ud over at gå på pension som 67-årig, er planlægning af et sådant resultat ikke optimalt - især hvis det er dig, der skal arbejde længere.
Mens levetiden øges, og sundhedskvaliteten forbedres, er dette ikke nødvendigvis lig med et behov for at arbejde længere, hvis der tages højde for det. For at overvinde dette resultat skal mange blot følge rådene fra denne artikel og bruge følgende som deres credo:"Invester tidligt og invester ofte." Ved at vedtage denne enkle vejledende kraft vil Millennials kunne aflevere deres afskedsbrev en dag.
Når alt dette er sagt, giver det at leve vitale, sunde liv og arbejde i roller, vi elsker, os den største følelse af formål og mening. Det kan være beundringsværdigt at holde fast i jobs, vi nyder godt af, men at have en billet til pensionistdansen og aktivt vælge ikke at gå er langt bedre end slet ikke at have en.