Har du nogensinde haft den nagende følelse af, at der er meget mere ved pensionsplanlægning, end hvad din finansprofessionelle yder?

Måske hørte du nogen i radioen eller så et tv-program søndag morgen om pensionsråd. Eller måske har du deltaget i et gratis pensionsseminar på en lokal restaurant eller læst en artikel online. Og nu er der dette bekymrende spørgsmål, der pinger rundt i din hjerne:Hvorfor har min rådgiver ikke talt med mig om noget af det her?

Bekymringer kan omfatte maksimering af social sikring, valg af den rigtige Medicare-plan, hvad du skal gøre, hvis du bliver syg, eller hvad din familie vil gå igennem, når du dør. Og vigtigst af alt, sørg for, at dine penge holder mindst lige så længe, ​​som du gør.

Hvis din finansprofessionelle ikke har berørt disse og andre relevante emner, er svaret enkelt:Du arbejder sandsynligvis ikke med en, der er pensionsspecialist. Og selvom din rådgiver måske har gjort et godt stykke arbejde med at få dig til pension , får du brug for en anden form for hjælp til at få dig gennem pensioneringen .

De pensionsplanlægningsgrundlag, du skal dække

Hvis du er på eller ved at gå på pension, bør du søge råd vedrørende:

• Overflytning af dine investeringer. Ja, du har stadig brug for investeringshjælp. Ingen shocker der. Men når du går på pension, så husk, at du i stedet for at sætte penge ind på dine konti, tager dem ud. Hvis du ikke justerer din investeringsstil for bedre at beskytte dit redeæg - og skifter fra akkumulering til konservering - kan et dårligt år på markedet betyde et ødelæggende tab, der vil påvirke resten af ​​dine pensionsår. Hvis du er fem til 10 år fra pensionering, bør din rådgiver revurdere din risikotolerance og reducere din sårbarhed over for markedsvolatilitet.
• Oprettelse af en skriftlig indkomstplan. Du bliver nødt til at generere din egen lønseddel, når du går på pension, og det betyder at sammensætte en stabil indkomst, der varer lige så længe, ​​som du gør og vokser over tid. Det er et meget andet mål end at gå efter total vækst, og det kan kræve et andet sæt værktøjer. Du kan opleve, at sammen med social sikring og pension er der krævet forsikringsprodukter for at få den forudsigelige indkomst, du har brug for. En pensionsrådgiver, som er forvalter, kan hjælpe dig med at sammenligne disse strategier og produkter på en objektiv måde.
• Arbejder på skatteeffektivitet. Skatter kan være en af ​​de største trusler mod dit redeæg - især hvis du har gjort et godt stykke arbejde med at spare på en skatteudskudt konto (en 401(k), IRA, 403(b) osv.). Du har en fremtidig økonomisk forpligtelse, som kan have en dramatisk indvirkning på din planlægning efter pensionering. Lad være med at forveksle skatteforberedelse (som handler om at reducere dine skatteomkostninger i indeværende år) med skatteplanlægning (som kan hjælpe dig med at holde fast i dine hårdt tjente penge år efter år). Din rådgiver bør være vidende om skattesatser, skatteklasser, skatter på social sikring, hvordan man tager den påkrævede minimumsfordeling (RMD'er) og meget mere.
• Forberedelse til udgifter til sundhedspleje og muligheden for, at du får brug for langtidspleje. Når du går på pension, vil du sandsynligvis miste de sundhedsmæssige fordele, som din arbejdsgiver tilbyder. Hvis du går på pension, før du fylder 65, skal du finde ud af dækningen, indtil du kvalificerer dig til Medicare. Når du er berettiget til Medicare, får du brug for hjælp igen til at vurdere, hvordan forskellige planer bedst kan opfylde dine behov. Din pensionsrådgiver bør også være velbevandret i muligheder for langtidsplejedækning, herunder livrenter og forsikringer med langtidsplejeryttere, som kan hjælpe med at betale udgifter, der ikke er dækket af Medicare.
• Beskyttelse af din arv. De fleste mennesker ønsker, at deres aktiver bliver distribueret til deres kære hurtigt, nemt og privat, efter at de er væk. De vil foretrække at overlade så lidt til IRS som muligt. Din pensionsrådgiver bør informeres om fordele og ulemper ved testamenter, truster og andre strategier, der påvirker din ejendom og dine begunstigede.

Er din finansmedarbejder klar til opgaven?

Hvordan kan du vide, om den person, der håndterer din økonomi, er en pensionsspecialist? Det er ikke altid nemt. Hvis du spørger en rådgiver, om han eller hun kan arbejde sammen med dig om ovenstående problemer, vil du sandsynligvis høre:"Selvfølgelig kan jeg det."

Med det i tankerne er her spørgsmål, der kan hjælpe med at bestemme personens færdighedsniveau:

• Kan du vise mig en kopi af en skriftlig pensionsindkomstordning? (Hvis eksemplet er begrænset til at tage penge fra investeringskonti år for år, arbejder du sandsynligvis ikke med en pensionsrådgiver.)
• Bruger du både administrerede konti og livrenter, når du hjælper dine kunder, og i så fald i hvilken grad? (Hvis rådgiveren siger, "Nej, jeg bruger aldrig livrenter," vil du vide, at han eller hun ikke er en pensionsrådgiver. Ligesom dem eller hader dem, genererer intet indkomst så godt som en livrente. De er ikke til for alle, men de er rigtige for mange pensionister.)
• Kan du dele nogle IRA exit-strategier med mig? (Hvis din rådgivers erfaring med "bracket management" er begrænset til NCAA-turneringsforudsigelser, kan du finde dig selv med en tikkende skattetidsbombe ved pensionering. En pensionsspecialist bør være i stand til at tilbyde strategier til at hjælpe med at kontrollere din indkomst og indkomstskat.)
• Hvor ofte mødes vi specifikt til skatteplanlægning? (Hvis du får at vide, "vi har en liste over CPA'er, vi anbefaler," kan du overveje at søge andre steder. Skatteplanlægning bør være en årlig begivenhed ledet af din rådgiver.)
• Hvordan vil du beskytte min familie mod omkostninger til langtidspleje? (Igen, hvis svaret er at sende dig til en uden for kontoret, som "specialiserer sig i det område", får du muligvis ikke den omfattende planlægning, du har brug for.)

Det største røde flag vil selvfølgelig være, at du var nødt til at spørge om strategier for pensionsplanlægning i første omgang. Hvis du arbejder med en ægte specialist, behøver du ikke tage disse problemer op; rådgiveren vil diskutere dem tidligt og ofte i den overordnede planlægningsproces.

Så måske er det vigtigste spørgsmål dette:

Din pension vil sandsynligvis være 20 til 30 år eller mere af arbejdsløshed. Vil du blive ved med at bekymre dig om, hvorvidt du får alle de råd, du har brug for?

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.