Hvis du elsker musik og især symfoniorkesteroptrædener, har du uden tvivl været glad for igen og igen, hvordan det hele hænger så storslået sammen.

Strygere, percussion, træblæsere og messingblæsere har hver deres rolle - alle lige vigtige. Men uden dirigenten formoder jeg, at de fleste koncerter ville være kaos. Det er dirigenten, der sørger for, at hvert instrument kommer ind på præcis det rigtige tidspunkt - hurtigt eller langsomt, blødt eller højt - når han eller hun fortolker partituret. For at gøre det skal dirigenten lære alle dele af hvert stykke musik, der skal spilles, og have et grundlæggende kendskab til hvert instrument og kunstner, der vil spille det.

Du kan sikkert gætte, hvor jeg vil hen med dette.

Så ofte, når jeg møder enkeltpersoner og par, der planlægger at gå på pension, gør de det på egen hånd og uden megen overvejelse over, hvad de har brug for, eller hvornår de får brug for det. De har måske et virvar af investeringer, som hver for sig lyder godt, men disse instrumenter arbejder ikke nødvendigvis sammen for at skabe den pension, de har forestillet sig.

Ligesom en orkesterdirigent er det her, en finansiel planlægger kunne komme ind og hjælpe med at vende kaosset til harmoni. Den rette rådgiver bør have et grundlæggende kendskab til alle de tilgængelige investeringer og strategier, samt evnen til at sammensætte en omfattende pensionsplan, der imødekommer hver enkelt kundes behov, mål, styrker og svagheder.

Der er fem vigtige dele i en omfattende pensionsordning, som bør spille godt sammen.

Indkomst

Mange førpensionister, jeg møder, har flittigt sparet penge på en skatteudskudt pensionskonto (såsom en IRA, 401(k), 403(b), osv.). Nogle kan også have en pensionsydelse gennem deres arbejdsgiver. Og selvfølgelig er der social sikring. Men da de nærmer sig pensionering, har de fleste mennesker brug for vejledning om, hvordan man kombinerer disse indkomststrømme for at skabe en pålidelig lønseddel til at erstatte den, de modtog, mens de arbejdede. Hvis du fik at vide, at du ville have brug for mindre indkomst ved pensionering, er det ikke nødvendigvis sandt - især i de tidlige år, hvor folk generelt er mere aktive. Yngre pensionister har normalt planer om at rejse, spille golf, spise ude og gøre de ting, de ikke kunne, da de var ansat. En indkomstplan hjælper med at afgøre, hvad der er muligt. Og hvis din indkomst falder ved pensionering, kan en plan hjælpe med at strække dine penge yderligere.

Investering

Din portefølje bør arbejde hånd i hånd med din indkomstplan. Det er vigtigt at være sikker på, at dine investeringer er allokeret korrekt baseret på din risikotolerance og dine kort- og langsigtede mål. Mens du har sparet op til pension, kan dine mål have været mere fokuseret på vækst og akkumulering - og du har måske følt dig mere komfortabel med en højere risikoeksponering. Men ved pensionering bør din tildeling være væsentlig anderledes. Hvis ikke, kan du få nogle sure toner under en markedsnedgang - og hvis der sker et stort tab lige før eller efter, du går på pension, kan det være ødelæggende for dit redeæg.

Skatter

Førtidspensionister undervurderer ofte, hvor meget de ender med at betale i skat ved pensionering. Hvis du ikke udarbejder en langsigtet plan, kan skatter tage en betragtelig del ud af dit redeæg. Din rådgiver bør prioritere skattestrategier og være i stand til at fortælle dig, hvordan de penge, du hæver fra pensionskonti, inklusive påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), kan påvirke din skatteramme fra år til år; hvis (og hvor meget) dine sociale ydelser vil blive beskattet; og hvis din indkomst kunne få dig til at betale mere for Medicare.

Sundhedspleje

Folk fortæller mig hele tiden, at de aldrig ønsker at blive en byrde for deres familier, og alligevel undlader de ofte at planlægge dyre sundheds- og langtidsplejeomkostninger. Ifølge 2019 Genworth Cost of Care Survey er de nationale medianomkostninger for en hjemmehjælper i 2019 $4.385 om måneden, et privat værelse på et plejehjem var $4.051 og et semi-privat værelse på et plejehjem var $7.513. Disse regninger dækkes sjældent af Medicare, og de kan hurtigt opbruge et pensioneret pars ressourcer. At se på mulighederne for at kompensere for disse omkostninger, før de kommer ud af hånden, kan gøre en stor forskel i kvaliteten af ​​den pleje, pensionister modtager, og mindske muligheden for, at de måske bliver nødt til at stole på andre for at få hjælp en dag.

Ejendomsplanlægning

Jeg tror, ​​de fleste mennesker håber at efterlade en eller anden form for arv til deres kære eller yndlingsvelgørenhed. Men at gøre disse ønsker til virkelighed er langt mere kompliceret end blot at fortælle dine børn, hvad du ønsker, de skal have. Det mest grundlæggende ejendomsplanlægningsværktøj er et testamente, og det er alt, der skal til for nogle familier. Men et testamente skal ofte gennemgå skifteprocessen, hvilket kan være dyrt og invasivt og ikke garanterer, at dine ønsker bliver fulgt. Selvom det ikke altid er nødvendigt, kan en tillid være en bedre mulighed for dig og din familie. Det er bestemt noget, du bør drøfte med en finansiel rådgiver og/eller en advokat. At håndtere et dødsfald er svært nok. Uanset hvad din plan omfatter, skal den være så klar og problemfri som muligt.

Når alle dele af en pensionsordning fungerer synkroniseret, er det en mere behagelig oplevelse for alle involverede. Men det er meget at tænke på - især hvis du stadig arbejder og ikke har tid til at undersøge alle investeringsværktøjer og -strategier. En kyndig og erfaren finansiel rådgiver kan hjælpe med at finjustere din portefølje og lede dig gennem hver ny og nødvendig bevægelse, uanset om det er markederne, der ændrer sig, eller dit liv på pension.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Værdipapirer udbudt gennem Securities America, Inc. En registreret mægler/forhandler. Medlem FINRA/SIPC. Rådgivningstjenester, der tilbydes gennem Cooper McManus, et registreret investeringsrådgivningsfirma. Link Financial Advisory, Cooper McManus og Securities America er ikke tilknyttet.