I løbet af året mødes jeg med snesevis af nye kunder, som har en række forskellige økonomiske bekymringer og mål. Interessant nok handler en af de mest almindelige bekendelser, jeg hører blandt denne eklektiske gruppe, om at købe kaffe. Det lyder sådan her:”Jeg køber en latte hver morgen. Jeg ved, at jeg ikke burde. Jeg burde virkelig investere de penge i stedet for at spilde dem på kaffe. Jeg er dårlig til penge."
Det er fascinerende, at så mange mennesker tror, at det at bruge penge på en daglig kaffe vil afspore dem fra at nå deres økonomiske mål. Det vil den ikke.
Denne misforståelse peger faktisk på et meget større problem med den måde, investorer ser på deres økonomiske beslutninger. Mange mennesker er så fokuserede på at knibe øre ved små køb, men alligevel forsømmer de ofte de meget større pengebeslutninger. Det er langt vigtigere at få styr på de store økonomiske udlæg og etablere en disciplineret proces for din opsparing.
At bruge penge på en kop kaffe hver dag er ikke en livsændrende beslutning, medmindre du lever løn til lønseddel. Men at optage for meget gæld til at finansiere din livsstil kan være ødelæggende. Nogle almindelige områder, hvor folk overskrider sig selv, omfatter videregående uddannelse, bolig, biler og kreditkort.
Ifølge College Board var de gennemsnitlige udgifter til undervisning for skoleåret 2019-2020 $36.880 på private gymnasier og $26.820 for udenlandske beboere, der går på offentlige universiteter. Disse tal ekskluderer omkostningerne til værelse og kost og skoleartikler, som nemt kan tilføje yderligere $12.000 årligt. Desuden går nogle elever på efterskole, hvilket kan være endnu en stor sum penge.
Uddannelse er en vigtig del af enhver persons udvikling, men det er vigtigt ikke at overse de økonomiske konsekvenser af en sådan beslutning. Dette kan få college til at virke mindre glamourøst end hvad der markedsføres til offentligheden, men virkeligheden er, at college-oplevelsen burde sætte nogen på sporet for at forbedre deres indtjeningspotentiale og ikke belaste dem med en bunke gæld. Det er ikke ualmindeligt for mig at mødes med unge par, der begge har succes, men som er en halv million dollars i gæld. I nogle tilfælde vil disse personer være færdige med at betale deres studielån kun få år før deres egen pensionering.
Hvis du beslutter dig for college eller vejleder en studerende, der er i ansøgningsprocessen, er et af de bedste råd, du kan give dem, at de skal se deres uddannelse som en investering. Studerende, der påtager sig for meget gæld uden nogen plan for, hvordan de skal tilbagebetale den, kan føle den negative økonomiske virkning af denne beslutning resten af deres liv. Heldigvis er der mange fremragende, omkostningseffektive muligheder for videregående uddannelse, herunder in-state skoler, certifikat programmer, tilbringe et par år på et community college, eller forfølge muligheder, hvor der ydes økonomisk bistand. At overveje disse muligheder vil sætte den studerende på sporet til en fantastisk karriere uden at skulle starte livet beklædt med et bjerg af studielån.
I lighed med videregående uddannelser romantiseres boligejerskab som den amerikanske drøm, som alle bør forfølge. Ifølge Zillow er den gennemsnitlige boligpris 226.800 $ og kan være et multiplum af det afhængigt af placeringen. At købe et hjem er det største køb mange amerikanere vil gøre, og det bør overvejes nøje. Ud over de forudgående udgifter som udbetaling og lukkeomkostninger, som potentielle boligkøbere fokuserer på, er det også vigtigt at være opmærksom på de løbende omkostninger forbundet med at eje en bolig.
Udover afdrag på realkreditlån og forsikringer, er der også utallige omkostninger til at vedligeholde en bolig, når noget uundgåeligt går i stykker. Det er vigtigt at medregne disse årlige vedligeholdelsesomkostninger for at sikre, at du køber en bolig, som du rent faktisk har råd til. I mellemtiden er der ikke noget i vejen med at leje længere eller købe en mindre bolig for at komme ind på markedet. Det er langt bedre at tage din tid med denne beslutning end at skynde sig ind i den "amerikanske drøm", som kan blive til dit eget personlige mareridt.
Bortset fra et hjem er et af de vigtigste og største indkøb for mange familier en bil. Ifølge automotive informationssiden Edmonds topper den gennemsnitlige pris for nye biler nu over $36.718. Desuden viste en AAA-undersøgelse, at det koster den gennemsnitlige amerikaner omkring 9.282 USD om året at eje et nyt køretøj, når man tager brændstof, vedligeholdelse, forsikring og låneomkostninger med i betragtning. Dette tal er steget fra $8.849 i 2018.
I betragtning af at den gennemsnitlige amerikanske husstand har to biler, gør denne beslutning endnu mere betydningsfuld. Heldigvis er der mange valgmuligheder, når det kommer til at anskaffe en bil for at hjælpe med at styre omkostningerne. Dette inkluderer at købe et brugt køretøj, undgå luksusmærker og ikke få den fuldt læssede version af nogen model. Det er vigtigt at huske på, at det ultimative formål med en bil er at få dig og din familie fra punkt A til punkt B. Heldigvis kan dette opnås uden at sprænge penge.
Enhver finansielt kyndig person forstår, at kreditkortgæld er en kræftsygdom for personlig nettoformue. Gælden vokser eksponentielt og bliver stadig sværere at håndtere. Der er mange legitime fordele ved at bruge et kreditkort, herunder belønningsprogrammer, rabatter, sikkerhedsforanstaltninger, såsom beskyttelse mod svindel og opbygning af din kreditscore. Kreditkortsaldi skal dog betales fuldt ud hver måned.
Hvis du ikke har råd til en vare, så er det aldrig den rigtige tilgang at overdrive dig selv ved at bruge kreditkortgæld. I august 2019 fandt St. Louis Federal Reserve ud af, at den gennemsnitlige kreditkortrente i USA var svimlende 16,97 %. At arbejde gennem regnestykket ved at bruge disse høje satser gør det klart, at gældsniveauet bliver uoverkommeligt og vil føre til økonomiske vanskeligheder i løbet af meget kort tid.
"Betal dig selv først" er en sætning, der ofte bruges i privatøkonomibranchen for at understrege vigtigheden af at spare regelmæssigt. Ved at allokere en del af deres indkomst til opsparing får investorerne først mulighed for at prioritere deres økonomiske fremtid og derefter fokusere på andre mål.
Det er nemmere at implementere en langsigtet opsparingsstrategi med "nudges". Konceptet med et nudge, som blev populært af Nobel Memorial Prize-vindende økonom Richard Thaler og Harvard Law Professor Cass Sunstein, er en måde at påvirke adfærd. Dette opnås ved at gøre det lettere for enkeltpersoner at træffe bestemte beslutninger. Et eksempel på et nudge er, når en virksomhed automatisk tilmelder nye medarbejdere i deres 401(k) plan. Medarbejdere kan altid fravælge en sådan ordning, men oftere end ikke vil medarbejderens træghed sikre, at de bidrager til deres 401(k) hver lønseddel.
Et andet skub er automatisk at eskalere ens opsparing hvert år. Denne funktion gør det muligt for medarbejdere, der endnu ikke har opbrugt deres 401(k), at komme tættere på dette mål ved automatisk at øge det beløb, medarbejderen bidrager med årligt. Igen, forhåbentlig vil individets egen inaktivitet resultere i, at de holder fast i planen for hele deres ansættelse.
Endelig, i et forsøg på at sikre, at de penge, der indskydes i virksomhedsplanen, investeres forsigtigt, bør en standardinvesteringsmulighed være tilgængelig. Det er ret almindeligt, at plandeltagere, der ikke har en baggrund i personlig økonomi, lader deres 401(k) penge sidde i kontanter eller, lige så dårligt, investeret i upassende midler. De to populære standardmuligheder er en måldatofond baseret på en medarbejders alder eller en balancefond mellem aktier og obligationer. Selvom mange fagfolk kan pege på manglen på tilpasning eller andre fejl ved disse investeringer, er der ingen tvivl om, at begge muligheder fjerner den komplekse investeringsbeslutningsproces for medarbejderen og forhindrer dem i at sprænge deres portefølje i luften med dårlige investeringsvalg.
At undgå det daglige kaffekøb eller andre småting, kan give gode lydbidder, men det vil virkelig ikke have en meningsfuld indflydelse på evnen for en til at nå deres økonomiske mål. Faktisk bør disse små nydelsesmidler opmuntres blandt forsigtige investorer, da de gør livet sjovere uden at have en meningsfuld indvirkning på deres økonomi.
Enkeltpersoner bør i stedet bruge mere tid på at fokusere på at træffe de rigtige beslutninger vedrørende gæld og etablere en opsparingsstrategi. Hvis du gør det, får investorerne trøst i det faktum, at de også kan nyde deres daglige latte og pensionering!
Ansvarsfraskrivelse:Denne artikel forfattet af Jonathan Shenkman, en finansiel rådgiver hos Oppenheimer &Co. Inc. De oplysninger, der er fremsat heri, er afledt af kilder, der menes at være pålidelige og foregiver ikke at være en komplet analyse af markedssegmenter, der er diskuteret. Meninger udtrykt heri kan ændres uden varsel. Oppenheimer &Co. Inc. yder ikke juridisk eller skattemæssig rådgivning. Udtalte meninger er ikke beregnet til at være en prognose for fremtidige begivenheder, en garanti for fremtidige resultater og investeringsrådgivning.