Aktierne er ved at rive i stykker, og det er fristende at køre i fuld fart med dem, men det kan få dig i problemer. Markeder kan slå en skilling. Derfor har du brug for en aktivallokeringsplan - og muligvis nogle faste livrenter.
En aktivallokeringsplan betyder, at du sætter de procentsatser, du lægger i aktier (aktier eller aktiefonde) og fast indkomst, som omfatter opsparingskonti, pengemarkeder, cd'er, obligationer og faste livrenter. Din aktivallokering bør ikke ændre sig på kort sigt, men den vil ændre sig over årene. Når du nærmer dig pensionering, vil du normalt reducere procentdelen i aktier og øge din andel i sikre investeringer. Når du er gået på pension og begynder at hæve din opsparing, vil du sandsynligvis gerne blive endnu mere konservativ.
At holde sig til din aktivallokering mindsker overdreven aktiemarkedsrisiko og forhindrer dig i at købe højt og sælge lavt. Når markedet falder, vil du være mindre fristet til at sælge alt, fordi du også har en solid pude af anlægsaktiver. Mange mennesker uden en plan går i panik og sælger deres aktiefonde på præcis det forkerte tidspunkt, når markedet er på et lavpunkt.
Du vil også være i stand til at modstå at overinvestere i markedet, når det når nye rekordhøje højder, som det har gjort. Når der er et tyremarked, er det nemt at blive for ophidset og glemme, at det, der går op, vil falde til sidst.
Den rigtige aktivallokering er individuel. Udover din alder og forventede pensionsindkomst er din psykologi vigtig. Nogle mennesker er meget risikovillige. Andre har ikke så meget imod op- og nedture på aktiemarkedet.
De fleste menneskers økonomiske liv falder i to adskilte faser:akkumulering og distribution, nogle gange kaldet dekumulation. Når du arbejder, er du i akkumuleringsfasen. Du sparer op til fremtidige behov, såsom et første hjem, uddannelse til dine børn og pension.
Det er svært for mange mennesker at lægge mange penge til side i de første år af deres arbejdsliv. Men når først uddannelse og andre behov er opfyldt, og efterhånden som du kommer videre i din karriere, kan du øge din opsparing, især i dine 50'ere og begyndelsen af 60'erne.
Aktier, opsparingskonti, pengemarkeder, cd'er og obligationer kan alle spille en værdifuld rolle som en del af din aktivallokering i akkumuleringsfasen. Deres egenskaber er velkendte. Fordelene ved faste livrenter er derimod mindre kendte.
En udskudt fast annuitet er velegnet til opbygningsfasen, fordi du ikke har brug for løbende indkomst. Det udskyder betalinger, og dermed skatter, indtil fordelingsfasen, hvor du har brug for indkomst. Uden skat, kan al din indtjening geninvesteres og vokse hurtigere.
Et af de mest populære produkter er den flerårige garanterede livrente, også kaldet en livrente af CD-typen. Du laver et enkelt indskud. Livrenten betaler en fast, garanteret rente i en bestemt periode, normalt tre til 10 år. Der er ingen salgsgebyr. Hver dollar du indbetaler går til arbejde for dig med det samme. I modsætning til en cd er livrenten ikke garanteret af FDIC. Det er udstedt og garanteret af et forsikringsselskab, ikke en bank. Statslige tilsynsmyndigheder overvåger konstant forsikringsselskabernes finansielle styrke.
Statsgarantiforeninger giver et ekstra lag af beskyttelse, som varierer fra stat til stat. Ikke desto mindre er det klogt at tjekke et forsikringsselskabs finansielle styrke, før du køber en livrente.
Faste annuitetsfordele omfatter:
Flerårige garantiannuiteter betaler ofte væsentligt mere end en sammenlignelig bank-CD. For eksempel, i slutningen af december 2019, gav den højest betalende femårige CD for nylig 2,20 % mod 3,71 % for den øverste femårige livrente.
Alle de renter, CD'er tjener, er underlagt føderal og statslig indkomstskat årligt, selv når den er geninvesteret i CD'en. Tilsvarende er renter fra pengemarkeder og de fleste obligationer også skattepligtige, medmindre de holdes i en kvalificeret plan, såsom en IRA. Kommunale obligationer betaler skattefri rente, men muni renter er lavere end andre typer obligationer.
Med en udskudt livrente modtager du ikke et 1099,- og du skal ikke betale skat af renterne, før du hæver det. Ved afslutningen af livrentens oprindelige garantiperiode kan du forny den for en anden periode eller overføre den til en anden livrente.
Du kan fortsætte med at udskyde skat, så længe du vil, indtil du skal bruge pengene til pension eller et andet formål.
Din hovedstol er garanteret af det udstedende livsforsikringsselskab. Livsforsikringsselskaber er strengt reguleret af staterne for at sikre solvens. Et ekstra lag af beskyttelse ydes af statsgarantiforeninger op til visse grænser, der varierer afhængigt af din bopælsstat.
Obligationsfonde bruges også til aktivallokering for at reducere risikoen. Dog varierer obligationsfondens aktiekurser. Du kan tabe penge i en obligationsfond, især i langsigtede fonde.
Der er nogle ulemper ved faste livrenter.
For det første har de mindre ustraffet likviditet end de fleste alternativer. Du kan altid indløse en livrente, men du betaler en bøde for en tidlig overgivelse, hvis du gør det, før kontraktperioden er udløbet. Fordi de har mindre likviditet end obligationsfonde eller pengemarkeder, ønsker du sandsynligvis ikke at placere alle dine renteinvesteringer i livrenter.
Men der er en vis likviditet. Mange faste livrenter giver dig mulighed for at hæve op til 10 % om året uden straf. De er således mere likvide end de fleste cd'er, som normalt har bøder for tidlige hævninger af ethvert beløb.
For det andet er renteindtægter skattepligtige, når de trækkes tilbage, og før 59½ års alderen er også underlagt en 10% IRS-bod. Hvis du er under 59½, bør du have råd til at binde nogle af dine penge efter den alder. Du kan fortsætte med at udskyde skat ved at overføre midler til en ny livrente, når den nuværende kontraktgarantiperiode udløber. Folk, der allerede er 59½ eller ældre, står ikke over for den ulempe.
Når du er gået på pension, har du brug for indtægt fra din opsparing. Dette er livets distributionsfase. Livrenter tilbyder unikke fordele her.
Hvis du har en eksisterende livrente, kan du vælge at udbetale den. Det vil sige, at du konverterer kontanterne til en indkomststrøm, der er garanteret for den periode, du vælger, såsom 20 år eller din levetid - den mest populære mulighed.
Livstidsindkomst er med til at sikre, at du ikke løber tør for penge, selvom du lever over 100. Det er en langtidsforsikring.
Et andet valg i denne fase er at købe en omgående livrente. Dette vil også give en garanteret indkomststrøm for en bestemt periode eller dit liv.