Mange kunder og venner spørger om min vejledning om social sikring - især spørgsmålet om, hvorvidt de skal kræve deres ydelser tidligt eller sent. Jeg har knækket tallene. Og jeg er ikke kommet med et ensartet svar - for der er ikke et.
Det viser sig, at den bedste måde for dig at få mest muligt ud af Social Security, måske ikke er den bedste måde for din nabo, kollega, ven eller endda din ægtefælle. Tilføj Social Security til listen over emner, du diskuterer med familien i løbet af ferien. Du vil finde flere meninger om, hvornår du skal begynde at tage fordele, end du gør om kvaliteterne af den bedste dessert.
Hvis du laver research på egen hånd, finder du hurtigt artikler, der gerne vil skubbe dig i den ene eller den anden retning. Man vil minde dig om, at færre end 5 % af pensionisterne venter til den maksimale alder på 70 år med at opkræve deres ydelser, når forsinkede pensionskreditter pumper deres ydelse op til max. De, der modtager ydelser ved eller før deres "fulde" pensionsalder, efterlader billioner af dollars på bordet, siger disse artikler. Forfatterne til disse artikler får dig til at føle dig dum, hvis du hævder "tidligt."
Se dog efter det modsatte synspunkt, og andre vil forklare, at der er mange tilfælde, hvor påstande allerede i en alder af 62 har potentialet til at skubbe dig videre i det lange løb, især hvis du har en ægtefælle, der tjener mere, end du eller du planlægger. at arbejde på deltid. For at illustrere det sidste punkt, før du når fuld pensionsalder, kan du i 2020 tjene op til $18.240, før dine sociale sikringsydelser reduceres. (Social sikring tilbageholder $1 fra ydelser for hver $2 over dette beløb.) Du vil dog i sidste ende modtage de tilbageholdte ydelser, efter du når fuld pension, uanset om du fortsætter med at arbejde eller ej.
Med denne kompleksitet bliver det en meget personlig beslutning. Men beslutningen bør understøttes med en forståelse af, hvordan dine sociale sikringsydelser beregnes.
Det er ikke en god idé at udskyde dine ydelser indtil 70 år, medmindre du vil få et rimeligt afkast på "investeringen" af dine sociale bidrag. Ved at udskyde fra 66 til 70 år får du yderligere 8 % om året i årlig indkomst. Regeringen betaler faktisk ikke alle de 8% fra afkastet af investeringerne af "dine" penge. Noget af det akkumuleres som følge af andre menneskers død, før de kan samles. Ifølge vores undersøgelser er investeringsafkastet, som regeringen rent faktisk betaler, omkring 4 % om året, når først du har udregnet ikke at skulle betale de mennesker, der dør, før betalingerne begynder.
Inden for det nuværende miljø, hvor CD-renterne ligger godt under 3 %, er et afkast på 4 % rimeligt. Hvis renten stiger dramatisk, så ville vi dog lave regnestykket igen, og konklusionen bliver måske en anden. Samlet set var vi overraskede over, hvor rimelig satsen var.
Det svarer til den analyse, vi laver med indkomstlivrenter, (se "Er indkomstlivrenter rimelige?"). På samme måde tager det dog ikke beslutningen for dig at vide, at det er rimeligt, da det er et personligt opkald.
Som med enhver økonomisk beslutning skal du tænke på social sikring i sammenhæng med en overordnet pensionsordning baseret på indkomst og omstændigheder. En af mine bekendte ville normalt vente så længe som muligt med at kræve ydelser. Men han er 62, og han har en datter på 14 år. Under social sikring er et barn under 18 også berettiget til ydelser, når en forælder begynder at acceptere betalinger. Derudover kommer hans 62-årige kone til at udskyde betalingerne, til hun er 70. Så for ham giver det mening at tage et lavere beløb nu. (Han vil indsætte sin datters indkomst på en bankkonto til hendes universitetsfond.)
Hvert element i din indkomstplan – social sikring, udbytte, renter, annuitetsbetalinger, udbetalinger fra opsparing – tilbyder muligheder.
Så hvis du vil gå på pension som 62-årig, så analyser, hvordan det kunne se ud. Hvilken konto ville du bruge ned først? Hvilke ressourcer vil hjælpe dig med at bygge bro over eventuelle potentielle indkomstgab? Hvordan vil det påvirke din ægtefælle? Og vigtigst af alt:Vil du have indkomst nok for resten af dit liv?
Hvis det virker for dig, kan du ignorere de stemmer, der råber om at "lade penge på bordet" ved at tage dine fordele tidligt. Og hvis dine personlige forhold tillader dig at vente til 70 år med at kræve social sikring uden en belastning, så tag den beslutning. Så kan du stoppe med at lytte til argumenterne fra begge sider og nyde denne og fremtidige ferier uden bekymring.
De, der går på pension i løbet af de næste 15 år, er stort set sikre på at få de sociale sikringsydelser, du har planlagt, i det mindste ifølge en rapport udstedt af Social Security and Medicare Trustees. Hvis du går på pension efter det, truer muligheden for lavere ydelser, medmindre Kongressen og en af de næste par præsidentielle administrationer handler.
Jeg ved, at der er en løsning, og jeg har faktisk fået mit forslag offentliggjort i The Hill. To nøgledrivere for en redning har at gøre med din ansøgningsdato. En ændring ville tillade enkeltpersoner at udskyde krav efter 70 år, hvilket tillader et fortsat løft af den årlige ydelse. Den anden vil gøre det muligt for pensionister gradvist at gøre krav på deres ydelser, svarende til deres gradvise pensionering. Begge træk ville spare pengestrømmen fra at blive udbetalt fra trustfonden. Disse to, plus andre tekniske rettelser, ville sætte systemet i bedre form med et andet forbehold:Vi har brug for unge mennesker til at slutte sig til systemet, og det betyder immigration (i hvilket tilfælde situationen bevæger sig fra teknisk til politisk, hvilket gør løsningen sværere at opnå.)
Men da jeg fremsatte disse forslag for flere år siden, overvejede jeg at blive vedtaget tidligt i Obama- og nu Trump-administrationerne. Da vi fortsætter med at forsinke yderligere, er det muligvis ikke tilstrækkeligt at ændre kravreglerne og stole på immigration. Vi bliver måske nødt til at hæve lønsumsafgifterne selv for at få det reviderede system i stand.
For en gratis konsultation om, hvordan elementerne i din pensionsordning kan passe sammen, så skriv til mig på Spørg Jerry.