Skift job? Du er muligvis ikke klar over de valgmuligheder, du har til rådighed for pengene på din 401(k)-konto.
Folk går ofte ud fra, at når de forlader et job, skal pengene forlade dem. Denne almindelige misforståelse kommer ofte fra finansielle rådgivere, mæglerfirmaer og investeringsforeningsselskaber, som alle ofte er tilskyndet til at opmuntre dig til at flytte din 401(k) til potentielt højere omkostninger IRA'er.
Heldigvis er det ikke alle økonomiske planlæggere, der opfører sig på denne måde. Mange er dedikerede til at hjælpe deres kunder med at få mest muligt ud af deres pensionsopsparing. Så vær sikker på, at når du får information om din 401(k), får du råd fra en finansiel rådgiver, der fungerer som en tillidsmand - hvilket betyder, at de tjener dine interesser (i stedet for deres egne).
En nylig Financial Engines-undersøgelse viste, at mange amerikanere ikke ved, at de måske er i stand til at beholde penge i en tidligere arbejdsgivers 401(k)-plan. Faktisk, af personer mellem 35 og 65 år, der forlod et job, hvor de havde en 401(k), vidste næsten halvdelen (42%) ikke dette. Så det er ikke overraskende, at mange af de adspurgte heller ikke vidste konsekvenserne af deres beslutninger om at rullere sig.
Derfor er det så vigtigt, at du forstår dine muligheder, så du kan vælge, hvad der er bedst for dig. Her er de valgmuligheder, du har til rådighed, når du forlader din arbejdsgiver:
Ja, du har lov til at likvidere din 401(k), men du bør ikke. Faktisk sagde mere end en tredjedel af respondenterne (34%), at de havde gjort dette før pensioneringen. Yngre Baby Boomers (38 %) havde størst sandsynlighed for at have gjort det sammenlignet med 31 % af Gen Xere (aldre 39-54) og 36 % af ældre Millennials (aldre 35-38).
Medmindre du står over for en alvorlig omstændighed, er det en dårlig idé at hæve kontanter fra din 401(k) og bør kun gøres som en sidste udvej. Ikke kun er pengene væk - for aldrig at være tilgængelige for dig i pensionering - du skylder indkomstskat plus en 10 % IRS-bod, hvis du er under 59½ år.
Nogle medarbejdere laver en "rollover" - flytter pengene til en IRA. Mange finansielle rådgivere, mæglerfirmaer og investeringsforeninger opfordrer til denne mulighed, så de kan tjene provision på transaktionen eller gebyrer ved at administrere aktiverne. Spørgsmålet, du skal besvare, er, om overgangen til en IRA er i din bedste interesse. Og nogle gange er det det:En IRA kan give dig investeringsmuligheder, der ikke er tilgængelige i din 401(k). Og ved at flytte aktiver til en rådgiver, kan du få ydelser, du ellers ikke ville modtage. Derfor er det vigtigt at forstå omkostningerne og fordelene, så du kan træffe en informeret beslutning.
Ikke alle arbejdsgivere tilbyder dette valg, men det er værd at overveje, hvis din gør det. Konsolidering af dine konti ét sted gør det nemmere at administrere dine penge. Denne mulighed kan være bedst, hvis du er tilfreds med de tilgængelige investeringsvalg i din nye arbejdsgivers 401(k)-plan.
Og det, der ofte er den bedste mulighed, er en, der ignoreres af mange medarbejdere:Lad pengene ligge, hvor de er, i din tidligere arbejdsgivers 401(k)-plan. Mange planer tilbyder lave gebyrer og gode investeringsmuligheder, så overvej dette valg, før du handler. Den største fordel ved at forblive i en tidligere arbejdsgivers plan er at have adgang til den institutionelle købekraft og plandesign af høj kvalitet, som mange førende arbejdsgivere har stillet til rådighed. Resultatet kan potentielt være meget lavere gebyrer, hvilket udmønter sig i øget pensionsopsparing på lang sigt og mere varierede investeringsmuligheder af højere kvalitet.
Selvom du muligvis skal spore flere konti, hvis du efterlader en 401(k) hos en gammel arbejdsgiver og åbner en ny på dit nuværende job, er fordelen, at du kan have flere opsparinger.
Og når du vurderer dine muligheder, vil du sandsynligvis finde det nemmere at træffe det bedste valg ved at arbejde med en pålidelig, uafhængig finansiel rådgiver. Næsten 80 % af de adspurgte af Financial Engines sagde, at de mener, at det er vigtigt at få finansiel rådgivning fra en rådgiver, der er en tillidsmand.
Ved at forstå dine muligheder for pensionsopsparing, når du forlader et job, kan du være mere sikker på, at du kan nå dine økonomiske mål.