Pensionister genererer deres indkomst fra et vilkårligt antal kilder, som kan variere fra individ til individ, såsom en pension, en 401(k), en IRA eller måske udlejningsejendom.

Men en indkomstkilde, de fleste pensionister har til fælles, er social sikring. Derfor er et af de hyppigere spørgsmål, vi hører fra førtidspensionister og pensionister, dette:Hvornår er det bedste tidspunkt at tage det?

Det er et godt spørgsmål, fordi mange mennesker er uvidende om, hvor kompleks beslutningen kan være. Et fejltrin kan potentielt koste dig tusindvis af dollars i løbet af din levetid.

Så hvornår skal tager du social sikring? Jeg kan bestemt og med stor tillid sige, at svaret er:Det afhænger af.

Ja, det ved jeg; ikke hvad du ønskede at høre. Desværre er der ingen svar der virker for alle. Men der er information, du kan indsamle for at hjælpe dig med at træffe en mere informeret beslutning.

Start med det grundlæggende

Lad os først etablere en grundlæggende viden. Du kender måske allerede disse grundlæggende regler, men det er vigtigt at sikre, at vi forstår det grundlæggende, før vi går ind i det mere komplekse.

• Normalt er den tidligste, du kan tage socialsikring, 62 år, medmindre andre særlige omstændigheder gør sig gældende, såsom enkeydelser. Fordelen ved at gøre krav på ydelsen i den tidlige alder er, at du kan få de månedlige checks, der kommer godt fire til fem år, før du når fuld pensionsalder.
• Ulempen er, at du vil modtage et reduceret beløb — omkring 75 % af din fulde ydelse — og den reduktion er permanent, uanset hvor længe du lever. Også, hvis du fortsætter med at arbejde, sætter regeringen en grænse for, hvor mange penge du kan tjene uden at blive straffet. For 2019 er den årlige indkomstgrænse $17.640. For hver $2 du går over grænsen, trækkes $1 fra din fordel. (Du får til sidst pengene tilbage, når du når fuld pensionsalder.)
• Lad os dog sige, at du vil vente til din fulde pensionsalder. For de fleste mennesker i disse dage er det et sted mellem alderen 66 og 67. På det tidspunkt er der ingen indkomstgrænse, så du kan fortsætte med at arbejde på dit fuldtidsjob uden trussel om en socialsikringsstraf.
• Endelig kan du også udsætte kravet om din fordel, og hvis du gør det, vil du blive belønnet med større månedlige checks. Der er dog ingen fordel ved at vente over 70 år, for på det tidspunkt holder fordelen op med at vokse.

96 mulige startdatoer

Hvis du regner ud, vil du opdage, at mellem 62 og 70 år er der 96 måneder, hvor du kan ansøge om social sikring, og hver af disse måneder ville resultere i en anden beregning til din fordel.

Så hvordan kan du vide, hvilken af ​​disse 96 måneder, der ville være det rigtige tidspunkt for dig til at flytte? En måde er at lave en break-even-analyse, som hjælper dig med at sammenligne, hvor mange penge du ville indsamle i løbet af dit liv ved at vælge forskellige datoer for at begynde at gøre krav på fordelene. Oplysninger om, hvordan du gør dette, er tilgængelig på forskellige websteder online, eller din finansprofessionelle burde være i stand til at hjælpe dig.

Et par fordelsmaksimerende strategier

Ud over disse 96 muligheder er der andre strategier, der potentielt kan hjælpe dig med at tilføje mere indkomst til dine socialsikringstjek. Nogle få af dem omfatter:

• Forsinker. Vi har allerede været inde på dette, men det tåler at blive gentaget:Hvis du vælger at udsætte ansøgningen om ydelser, stiger det beløb, du kan modtage potentielt.
• Overvejer ægtefælleydelser. Hvis du tjener en del mindre end din ægtefælle, vil du måske kræve en ægtefælleydelse frem for din egen ydelse. Social Security Administration bør være i stand til at fortælle dig, hvilken check der ville være større for dig. For at kræve en ægtefælleydelse skal din ægtefælle dog typisk allerede have modtaget sine pensionsydelser.
• At kræve ydelser til efterladte fraskilte ægtefæller. Når du er skilt, tror du måske ikke, at din tidligere ægtefælles sociale sikringsydelser ville have noget at gøre med din. Men det er måske ikke tilfældet. Hvis din eksmand eller ekskone dør, vil du måske se, om det vil resultere i en højere betaling for dig at få denne ydelse. Hvis du giftede dig igen før du fyldte 60 år, gælder denne fordel dog ikke.

Du kan ikke regne med, at Social Security Administration får for meget hjælp til at hjælpe med at maksimere dine fordele. De kan fortælle dig, hvor meget dine månedlige checks vil være, eller om du er berettiget til en bestemt fordel, men de giver ikke råd om, hvad de bedste muligheder er for dig.

Din finansprofessionelle skulle dog gerne hjælpe med at give vejledning til at øge oddsene for, at du får den højest mulige fordel, du har tjent.

Ronnie Blair bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Oxford Advisory Group er ikke associerede virksomheder. Firmaet er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må give skatterådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. 00354394