Kan du tjene 7% på en fast annuitet, garanteret? Onlineannoncer giver ofte dette løfte.
Desværre er disse annoncer vildledende. De er ikke helt falske, men de sætter urealistiske forventninger. Vi er nødt til at tale kunderne tilbage til virkeligheden.
Sandheden er kompleks. Nogle livrenter tilbyder faktisk en rentegaranti på 7 %. Men der er en hage. Det garanterer ikke livrentens faktiske afkast. I stedet garanterer det væksten af en indkomstkontoværdi skabt af en valgfri rytter. Det er ikke penge, du kan hæve.
Det lyder for godt til at være sandt, og det er det også.
At købe en livstidsindkomstrytter skaber indkomstkontoens værdi, som vokser med en garanteret årlig sats på 4% til 7%. Indkomstkontoværdien bruges til at beregne størrelsen af fremtidige garanterede livstidsindkomstbetalinger. De fleste forsikringsselskaber opkræver et årligt gebyr på omkring 1 % af annuitetsværdien for denne mulighed, typisk tilgængelig med indekserede livrenter.
Det er derfor, nogle annuitetsmarkedsførere slipper af sted med at kræve et vildledende afkast på 7 %. Disse annoncer placeres normalt af marketingfirmaer, der sælger kundeemner til annuitetsagenter.
Den højeste sats for en femårig fastrenterente pr. december 2019 er 3,71% ifølge AnnuityAdvantages online satsdatabase. For en 10-årig livrente er den 4,00 %, og for en treårig garanti er den 2,70 %.
Det er gode priser, der skaber besparelser sikkert. Du behøver ikke at overdrive.
Ligesom bank-cd'er tilbyder flerårige livrenter en garanteret rente i en bestemt periode. Men de betaler normalt væsentligt flere renter end bank-cd'er af samme varighed. En anden vigtig fordel:Renter udskydes i skat, så længe de overlades til at sammensætte i livrenten.
Det er uheldigt, at nogle marketingfolk mudrer vandet med hype. Indkomstrytteren kan være et værdifuldt køb for nogle mennesker.
I modsætning til de ovennævnte flerårige udskudte livrenter giver faste indekserede livrenter en rente, der varierer fra år til år. De tilbyder en chance for at få en god del af aktiemarkedets gevinster, mens de tilbyder fuldstændig beskyttelse mod tab. Rektor er garanteret.
En opsparer kan tilføje endnu et lag af beskyttelse med en livstidsindkomstgarantirytter. Men det giver kun mening, hvis det opfylder dine behov og din strategi. Du skal være sikker på, at du vil bruge funktionen til sidst.
Men hvis du bruger det til sidst, kan indkomstrytteren være et klogt køb. Det kan producere mere garanteret livstidsindkomst på et fremtidigt tidspunkt, mens det giver dig fuld kontrol over dine penge. Da du ikke angiver datoen for, hvornår indkomstbetalingerne skal starte, når du køber livrenten, bevarer du planlægningsfleksibiliteten.
Normalt, når du konverterer en livrente til en indkomststrøm gennem livrente, bliver dens kontante tilbagekøbsværdi nul. Det er ikke tilfældet her. Du ejer stadig den fulde værdi af din livrente.
Du kan til enhver tid vælge at begynde at modtage livstidsindkomst. Beløbet bestemmes af indkomstkontoens værdi sammen med dit køn og din alder på det tidspunkt, du begynder at modtage betalinger. Før aktivering af livstidsindkomst, vokser indkomstkontoen typisk med en garanteret årlig sammensat sats på 4 % til 7 %.
Efter indkomstaktivering fratrækkes årlige betalinger i kontraktværdien. Hvis denne værdi nogensinde når nul, er årlige indkomstbetalinger stadig garanteret for resten af din levetid, men livrenten ville ikke længere have nogen kontant tilbagekøbsværdi.
Livstidsindkomstryttere varierer dramatisk fra det ene livrenteselskab til det næste. Gå rundt og sammenlign.
En indkomstrytter er blot én måde blandt flere til at garantere din fremtidige indkomst. Andre måder omfatter at købe en udskudt indkomst livrente eller livrente en fast livrente, når du går på pension.
Livrenter findes i mange typer og varianter, der opfylder en bred vifte af behov. Det er smart at shoppe rundt. Lad dig ikke afskrække af vildledende annoncer, der kan kaste et negativt lys over et unikt sæt af pensionsplanlægningsværktøjer.
Mere information, inklusive opdaterede renter fra snesevis af forsikringsselskaber, er tilgængelig på https://www.annuityadvantage.com eller 800-239-0356.