Når 2020 starter, er det et godt tidspunkt at sikre sig, at dine opsparinger og investeringer er i overensstemmelse med dine mål og ikke skaber unødvendige skatter. Her er nogle vigtige trin.
Du kan gøre det i alle aldre, men det er især vigtigt i dine 50'ere og 60'ere. Mange mennesker kan selv beregne det ved hjælp af en pensionsberegner på nettet. Søgning efter "pensionsindkomstberegner" vil give dig en række valgmuligheder.
Hvis du ikke føler dig tryg ved at gøre dette, kan du overveje at ansætte en velkvalificeret finansiel planlægger, som kan give dig en upartisk figur.
Når du har fået et overslag, kan du begynde at strukturere din opsparing, så du får den nødvendige indkomst. Mens opsparingskonti og aktier kan give indkomst, varierer den indkomststrøm, de producerer.
Kun tre ting tilbyder en garanteret livstidsindkomst:en traditionel arbejdsgiverpension (som er sjælden nu), social sikring og en livsvarig indkomst livrente. Sidstnævnte giver dig mulighed for at oprette din egen pension ved at konvertere en del af din opsparing til en indkomststrøm. Det fungerer som livstidsforsikring.
Hvis du opbevarer hele din opsparing på skattepligtige konti, har du sandsynligvis mulighed for at reducere din skattepligtige indkomst ved at flytte nogle penge til skattefrie og/eller skatteudskudte konti.
At bidrage til skatteudskudte pensionskonti, såsom en 401(k) eller en standard IRA, eller til en skattefri Roth IRA er den første forsvarslinje. Hvis du har råd til at afsætte yderligere penge på lang sigt, så overvej også at købe en udskudt livrente. Annuitetsrenter beskattes ikke, så længe de er geninvesteret i livrenten og ikke trækkes tilbage.
Udskudte livrenter kommer i flere varianter. Fastforrentede livrenter fungerer meget som skatteudskudte indskudsbeviser. Faste indekserede annuiteter giver markedsbaseret vækstpotentiale plus garanteret hovedstol, og variable livrenter giver dig mulighed for at deltage på aktie- og obligationsmarkederne, men sætte din hovedstol i fare.
En aktivallokeringsplan betyder, at du angiver de procentsatser, du lægger i aktier (aktier eller aktiefonde) og i fast indkomst, som omfatter opsparingskonti, pengemarkeder, cd'er, obligationer og faste livrenter.
Hvis du er overinvesteret i et område, såsom aktier, på grund af stigningen i aktiemarkedet, bør du rebalancere for at opnå din ønskede aktivallokering. Din aktivallokering bør ikke ændre sig meget på kort sigt. Lad os sige, at du satte 55 % i aktier og 45 % i rente for to år siden. Takket være et blomstrende aktiemarked står din allokering nu på 65/35. Det er tid til at overveje at ombalancere for at bringe det tilbage til 55/45 igen.
Når du ældes og nærmer dig pensionering, vil din aktivallokering normalt ændre sig, med færre penge i aktier og flere i garanteret sikre investeringer. Når du er gået på pension og begynder at hæve din opsparing, vil du sandsynligvis gerne blive endnu mere konservativ.
At holde sig til din aktivallokering mindsker overdreven risiko og forhindrer dig i at købe højt og sælge lavt. Når aktiemarkedet falder, vil du være mindre fristet til at sælge alt, fordi du også har en solid pude af anlægsaktiver. Mange mennesker uden en plan går i panik og sælger deres aktiefonde på præcis det forkerte tidspunkt, når markedet er på et lavpunkt.
Du vil også være i stand til at modstå at overinvestere i aktiemarkedet, når det når nye rekordhøje højder. Når der er et stærkt tyremarked, er det let at glemme, at det, der går op, vil falde til sidst.
Den rigtige aktivallokering er individuel. Udover din alder og forventede pensionsindkomst er din psykologi vigtig. Nogle mennesker er meget risikovillige. Andre har ikke så meget imod op- og nedture på aktiemarkedet.
Faste livrenter giver mange fordele som en del af din faste indkomstfordeling.
Obligationsfonde kan være et godt valg, men du kan tabe penge på dem. Hvis kurserne stiger, efter du har købt en fond, vil dine obligationers værdi falde. Langfristede obligationsfonde kan være særligt volatile.
Med en fast livrente er både hovedstol og renter fuldt ud garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Statslige tilsynsmyndigheder overvåger forsikringsselskabernes finansielle styrke. Statsgarantiforeninger giver et yderligere beskyttelsesniveau.
Faste livrenter giver dig mulighed for at geninvestere renteindtægter uden risiko. Med fastforrentede livrenter giver geninvesteret rente samme rente som basisrenten, så afkastet er garanteret.
Livrenter er skatteudskudte. Alle renteindtægter tilbage inde i dem sammensat skat udskudt, indtil de trækkes tilbage. Du kan vente til pensionering, hvor din skatteramme sandsynligvis vil være lavere, med at begynde at modtage betalinger.
Faste livrenter har mindre ustraffet likviditet end obligationsfonde. Du kan altid indløse dem, men du kan betale et gebyr for en tidlig overgivelse. Renteindtægter, der er trukket tilbage før 59½ år, er desuden underlagt en 10 % IRS-bod.
Fordi annuiteter er mindre likvide end obligationsfonde, ville du sandsynligvis ikke ønsker at lægge alle dine renteinvesteringer i dem. Men der er en vis likviditet. Mange faste livrenter giver dig mulighed for at hæve op til 10 % om året uden straf. De er således mere likvide end cd'er, som normalt har bøder for tidlige hævninger af ethvert beløb.