En af de største trusler mod din økonomiske sikkerhed er ikke markederne, renterne eller endda din jobsikkerhed. Det er mangel på forberedelse, især til uventede begivenheder, der normalt får investorer til at tumle, når markederne falder i svime. Hvis du trods alt ikke har beskyttet dig selv mod de potentielle ulemper i livet, så er det svært at manøvrere, når det uforudsete rammer.
Nogle nylige tal fra Employee Benefit Research Institute's Retirement Confidence Survey viser denne mangel på forberedelse i aktion under pensionsplanlægning. Ifølge den årlige undersøgelse sagde 66 % af de 55 år og ældre, at de var sikre på, at de havde penge nok til at leve komfortabelt under hele pensioneringen. Men 48 % inden for samme aldersgruppe har ikke opgjort deres pensionsbehov.
At forstå, hvor du står nu, og at vide, hvad du har brug for og vil have som pensionist, er afgørende for at beskytte din portefølje gennem hele dit liv efter arbejde. Hvis du planlægger at gå på pension som 65-årig, er 55 år, når du vil begynde at tage nogle vigtige beslutninger.
Her er tre trin, du skal tage i dit sidste årti af dine arbejdsår for at hjælpe med at væve et sikkerhedsnet til en lang pensionering.
Hvis du har arbejdet i forskellige organisationer gennem din karriere, så har du sandsynligvis en stor del af din portefølje i en arbejdsgiver sponsoreret 401(k) eller i forskellige IRA'er. Disse skatteudskudte konti giver masser af fordele nu, fordi du ikke beskattes af bidragene. I en alder af 50 og ældre kan du drage fordel af indhentningsbidrag, hvilket giver dig mulighed for at afsætte i alt $26.000 i 2020 i din 401(k) hvert år. Da du sandsynligvis vil betale en lavere skattesats ved pensionering, giver det en pæn skattefordel i dag, når du begynder at tage skattepligtige hævninger.
Men i årene op til din pensionering bør du overveje også at opbygge aktiver på skattefri konti. Grunden? Fleksibilitet, så du kan holde skatteomkostningerne nede ved pensionering.
At have aktiver på en Roth IRA eller en Roth-konto inden for din 401(k) kan give dig en kilde til skattefri indkomst ved pensionering. Du kan spare til en Roth IRA, så længe din indkomst ikke overstiger indkomstgrænserne. For et ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan du i 2020 kun yde et fuldt bidrag, hvis din ændrede justerede bruttoindkomst er under $196.000. Bidragsgrænser begynder at udfases over dette punkt, og over $206.000 kan du slet ikke bidrage. For singler begynder muligheden for at bidrage at udfase ved $124.000, og bidrag er forbudt ved indkomster over $139.000.
Du beskattes af de penge, du placerer i en Roth, den vokser skattefrit, og udbetalinger efter 59½ års alderen er indkomstskattefri. Hvis du er over 50, kan du tilføje op til $7.000 på kontoen i 2020.
Hvis din indkomst er over Roth IRA-bidragstærsklen, kan du overveje at yde bidrag til Roth-muligheden inden for din 401(k), hvis din plan tilbyder en. Du kan også overveje at konvertere nogle af eller alle dine traditionelle IRA-konti til en Roth IRA - betale nogle skat nu, men tillade fremtidig skatteudskudt vækst og en kilde til skattefri indkomst under pensionering.
Når du går på pension, vil denne blanding af de ubeskattede Roth IRA-udbetalinger og de beskattede 401(k)-udlodninger give dig mere kontrol over din samlede skattebetaling.
En af de største omkostninger, du vil have ved pensionering, vil sandsynligvis være sundhedspleje. Center for Retirement Research ved Boston College beregner, at den gennemsnitlige pensionist vil bruge næsten 4.300 USD om året under hele pensioneringen på udgifter til sundhedspleje. Det inkluderer ikke udgifterne til langtidspleje, som overstiger 172.000 USD i gennemsnit over et helt liv.
Du vil gerne have en plan på plads for begge disse udgifter. At drage fordel af en sundhedsopsparingskonto, hvis du er i en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse, er en god måde at spare op til de fulde sundhedsudgifter, som ikke vil blive dækket af Medicare eller din private sygeforsikring. Du kan finansiere dette op til $7.100 for familier ($8.100, hvis du er 55 år eller ældre). Dine bidrag er foretaget før skat, din konto vokser skattefrit, og udbetalinger er skatte- og bødefrie, hvis de bruges til kvalificerede sundhedsudgifter.
Fem år ud er også, når du, hvis du mener, du ønsker en langtidsplejeforsikring, bør overveje at købe den. Selv en plan med kun et minimalt dækningsniveau for en 60-årig koster i gennemsnit 30 % mindre end at købe den samme plan i en alder af 65.
På mange områder af livet gør øvelse mester. Det samme gælder for pensionering.
En populær regel er at spare nok i din pensionsportefølje til at tage 4% ud hvert år sammen med sociale sikringsydelser til at dække dine pensionsudgifter. 4%-reglen er fantastisk til planlægningsformål på højt niveau, men livet er mere kompliceret end en simpel tommelfingerregel. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at udvikle en mere tilpasset tilgang til din situation.
I året før du går væk fra arbejdet, skal du sørge for, at du kan leve komfortabelt, når du bruger det gennemsnitlige årlige beløb. Hvis du stadig sparer, skal du ikke inkludere det beløb i overslaget. Du vil sikre dig, at du ikke føler dig stresset af det beløb, du kan bruge på daglige udgifter.
Hvis det forbrugsniveau føles stramt, så kan du genoverveje din pensions- og investeringsstrategi med din planlægger. En anden mulighed er at arbejde lidt længere eller tage et deltidsjob, når du går på pension.
Denne generalprøve for pensionsudgifter kan hjælpe dig med at vide, hvad du kan forvente, i stedet for at få en stor overraskelse i pensioneringen.
Du kan ikke forudsige fremtiden, men du kan muligvis begrænse virkningen af stød til dit redeæg. Hvis du tilføjer disse lag af beskyttelse mindst 10 år, før du går væk fra arbejdsstyrken, kan det hjælpe dig med at sikre dine pensionsmål.
Investeringsrådgivningsprodukter og -tjenester stilles til rådighed gennem Ameriprise Financial Services Inc., en registreret investeringsrådgiver. Ameriprise Financial Services Inc. Medlem FINRA og SIPC.
En Roth IRA er skattefri, så længe investorer efterlader pengene på kontoen i mindst fem år og er 59½ eller ældre, når de modtager udlodninger eller møder en anden kvalificerende begivenhed, såsom død, invaliditet eller køb af en første hjem.
Ameriprise Financial og dets tilknyttede selskaber tilbyder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning. Forbrugere bør rådføre sig med deres skatterådgiver eller advokat om deres specifikke situation.