Vi ønsker alle det bedste for vores børn og børnebørn. Vi ønsker, at de udvikler sig til venlige, dygtige og ansvarlige mennesker. Mere end noget andet ønsker vi dog, at de skal være glade.
Med undersøgelse efter undersøgelse, der viser, at penge er en af de førende årsager til stress og mistrivsel for mennesker, hvilken bedre måde at påvirke deres fremtidige lykke positivt på end ved at give dem et økonomisk forspring i dag. Og nej, jeg mener ikke at aflevere en bunke kontanter til dem. Jeg taler om præcise skridt, du kan tage, i kombination med skridt taget af dine børn og børnebørn, som vil starte dem på vej mod større økonomisk succes og, som en forlængelse, større lykke.
At åbne en Roth IRA kan være en af de mest økonomisk effektive ting, du kan gøre for et barn eller barnebarn. Skattefordele ved en Roth IRA passer ofte perfekt til deres situation. Da bidrag er efter skat, akkumuleres gevinster på kontoen skattefrit. Denne skattefordel, kombineret med barnets unge alder, er det, der gør en Roth IRA til en virkelig bemærkelsesværdig mulighed. Gevinsterne vil have årtier til at vokse, uden at der skal betales 1 USD i skat på den vækst. Husk dog, at barnet skal have en arbejdsindkomst for at kunne åbne en Roth.
Hvis en 16-årig investerer 5.000 USD om året og tjener 7 % indtil 65 år, vil hun i en alder af 65 have 2.027.000 USD.
Du kan se, hvordan årtiers vækst hjælper med at skabe en betydelig kontoværdi, før du overhovedet tager skattefordel med i betragtning. Ud af den balance består 245.000 USD af de årlige bidrag, mens de resterende 1.782.000 USD er investeringsgevinster, som igen er skattefrie.
Overvej at åbne en Roth IRA for dit barn, når de starter deres første job og har en indkomst, som kan komme fra W-2-beskæftigelse eller fra selvstændig virksomhed, såsom græsslåning eller babysitter for naboerne. Hvis de har arbejdsindkomst, kan de bidrage til en Roth IRA, så længe de samlede årlige bidrag ikke overstiger den mindste af deres arbejdsindkomst eller bidragsmaksimum ($6.000 i 2020). For børn er alder slet ikke en overvejelse. Faktisk er en 2-årig, der er betalt for at være i en reklame, berettiget til en Roth IRA. Med børn under 18 år kan forældre åbne en Roth IRA med forældremyndighed og administrere disse midler på deres vegne, indtil barnet er 18.
Et andet eksempel:Virksomhedsejere kan ansætte deres børn til familievirksomheden og betale dem en rimelig pris for at udføre et lovligt job. Dette kan åbne op for skattebesparelser for virksomhedsejerne, da de kan få skattefradrag på barnets løn og blive fritaget for FICA-skatter. Samtidig giver det barnet mulighed for at tjene en indkomst, der kvalificerer til et Roth IRA-bidrag. Fritagelse for FICA-skatter er tilgængelig, så længe barnet er under 18 år og for virksomheder, der er struktureret som en enkeltmandsvirksomhed, enkeltmedlem LLC eller partnerskab, hvor forældrene er de eneste ejere.
Mens en Roth IRA vil starte dem på vej til at spare, kan du også tage proaktive skridt sammen med dem i forvaltningen af deres fremtidige gæld. Hvis din teenager er moden nok til at forstå konsekvenserne af at misbruge et kreditkort, og du har en god kreditscore, kan du overveje at tilføje dem som en autoriseret bruger på dit kort.
Selvom dette kræver et niveau af tillid, er fordelene for dit barn talrige. For det første vil det introducere dem til de værktøjer, der er nødvendige for at håndtere kredit ansvarligt. Da de vil bruge kredit gennem hele deres liv, giver det mening at starte læringsprocessen, mens den stadig kan overvåges af forældrene. Som autoriseret bruger vil de også opbygge deres kreditscore baseret på dine rettidige betalinger.
Efterhånden som de overgår til voksenlivet, vil de være bedre i stand til at få udvidet finansiering - og til bedre priser - for indkøb, såsom en bil og et hus. De vil også have nemmere ved at få deres eget kreditkort. Når de først fylder 18 og er berettiget til deres eget kreditkort, vil en højere kreditscore hurtigere få dem godkendt til et usikret kreditkort, der tilbyder belønningsfordele, i stedet for at skulle nøjes med et sikkert kreditkort uden dikkedarer.
Som autoriserede brugere vil de modtage deres eget kort, men det er stadig den primære kortholders ansvar at betale regningen hver måned. Disse betalinger afspejles derefter på den autoriserede brugers kreditscore. Og hvis du er tøvende, så bemærk, at det er muligt at tilføje dem som en autoriseret bruger og ikke fortælle dem eller dele et kort, før du føler, de er klar.
Hvert kortselskab er forskelligt i, hvordan de behandler autoriserede brugere. De fleste har minimumsalder, nogle har omkostninger for at tilføje en, og nogle giver dig mulighed for at sætte månedlige forbrugsgrænser for autoriserede brugere. At ringe til dit kortselskab vil hjælpe med at finde ud af, hvordan de griber emnet specifikt an.
Det er ingen hemmelighed, at studielån er blevet et reelt problem for mange mennesker, hvor høje lånebeløb forhindrer dem i at komme i gang med økonomisk succes. Selvom college generelt stadig er en god investering, kommer det med betydeligt forskellige omkostninger fra college til college og letopnåelige lån, der kan få den samlede regning til at sprænge ved eksamenstidspunktet.
Sammensat af dette er det faktum, at de fleste studerende, der træffer disse college-beslutninger, er 18 år gamle med lidt økonomisk eksponering i den virkelige verden. På grund af dette, før dit barn eller barnebarn begynder på college, er der trin, du kan hjælpe dem med at tage for at håndtere denne fremtidige gæld.
Det første skridt er at notere sig, hvilke indkomstkilder og aktiver, der i øjeblikket er tilgængelige for at betale for college, sammen med hvad kandidatens forventede indkomst inden for deres felt vil være ved eksamen. Det er sandsynligvis disse kilder, der vil blive brugt til at betale af på collegelånet. En tommelfingerregel er, at universitetsgæld skal begrænses til tæt på 1x forventet indkomst ved eksamen. På dette niveau skulle lånet kunne betales komfortabelt af på 10 år.
I lighed med ethvert stort køb, søg efter gymnasier, der er inden for dette budget. Opmærksomheden bør være på udgiften og ikke kollegiets "mærkepris", da de fleste tilbyder generøs økonomisk støtte. CollegeBoard.org er en fantastisk ressource til information om den økonomiske støtte, der tilbydes på forskellige skoler, og hver skoles hjemmeside vil have en "nettopris"-beregner til at hjælpe med at beregne udgiften. Du kan opmuntre dit barn til at spare mere ved at se nærmere på samarbejdsprogrammer, arbejdsstudieprogrammer, lokale og nationale stipendier og legater og indsende FAFSA-formularen så tidligt som muligt for at maksimere mængden af tilbudt bistand.
Blot at tale med dine børn om økonomi kan hjælpe dem med at komme videre i livet. Dette behøver ikke at involvere en dyb diskussion om detaljerne i skatter eller pensionskonti. Det er mere en mulighed for at indgyde gode værdier i dem ved at forklare dem rationalet bag nogle af dine økonomiske beslutninger.
De fleste eksperter siger, at børn kan begynde at forstå, hvor penge bliver brugt omkring 6-årsalderen. Når de beder om et legetøj, kan du forklare dem, at der i stedet bruges penge på dagligvarer for at give dem en introduktion til "ønsker" versus " behov." At bede dem om at gemme deres kvote for legetøjet vil vise dem forsinket tilfredsstillelse og besparelser.
Når de bliver ældre, bør din økonomiske rådgiver være åben over for at mødes med dem for at diskutere mere praktisk planlægning. Nogle af mine yndlingsmøder er med mine kunders børn, hvor vi diskuterer, hvordan vi kan starte dem på rette spor med deres økonomi.
Ved at åbne dem op for økonomiske diskussioner gennem barndommen, vil det gøre dem mere komfortable med at tale om økonomi, lære om økonomi og tænke over fordele og ulemper ved hver beslutning, før de træffer den.
Som du kan se, behøver et økonomisk forspring for dine børn og børnebørn ikke at involvere pengegaver. At åbne en Roth IRA i en ung alder, opbygge kredit tidligt, administrere universitetsgæld og have gode økonomiske værdier er fire vigtige funktioner, som du kan hjælpe dem med, hvilket vil give dem et økonomisk forspring med mindre økonomisk stress.