Vi har alle været der. Du står ved døren til restauranten og fortæller dig selv, at det er salattid, og forestiller dig, at du strammer bæltet endnu et hak. Men har de har at sætte dobbelt-cheeseburgeren på special i dag med en kæmpe plakat i lobbyen? En halv time senere kigger du over en tom burgerkurv og spekulerer på, hvad der skete.

Du har enten undervurderet eller overvurderet dig selv igen, og sunde vaner er svære at holde.

Hvor mange gange har vi planlagt at budgettere eller bidrage til en 401(k) eller holde en bestemt investering på plads, kun for at finde os selv i baglæns? Vi bruger penge beregnet til at spare, vi mangler disciplinen til at holde dem på plads, eller vi sætter os bare ikke ned for at skrive et budget.

Det gælder især kort efter det nye år. Midt i februar er det f.eks. den bedste tid til at bryde nytårsforsæt, uanset om det er for mange hamburgere, medlemskaber til støvopsamling af fitnesscenter eller glemte økonomiske mål.

"Arbejd smartere, ikke hårdere" er en af ​​de far-sætninger, de fleste af os hørte råbt over en plæneklippermotor. Hvordan kan vi arbejde smartere, ikke hårdere, på os selv? Hvordan kan vi tage selverkendelse til vores økonomiske liv og nærme os vores kampe med noget andet end strammere beslutsomhed og skyld?

Temptations-bundling

Psykolog og professor Katherine Milkman fremsætter, hvad hun kalder fristelse bundling, som ganske enkelt er ideen om, at du kan få dig selv til at gøre noget ved at parre det med en unik nydelse.

I økonomisk henseende kan den mindre end sjove aktivitet være noget som at gennemgå din portefølje. Du ved, at du skal mødes med din rådgiver for at sikre, at alt er optimeret, og du har tænkt dig at flytte din gamle 401(k) til en IRA. Men så er der vasketøj, der skal foldes sammen eller et spil på tv, og dit økonomiske helbred bliver udsat igen.

Nu kan du gå efter det moralske tømmermænd ved at fejle igen, eller du kan arbejde smartere med fristelse. Næste gang du prøver at sætte dig ned og lave en sund aktivitet som at gennemgå dit budget, så foregribe den bølge af kedsomhed og rastløshed, der vil komme over dig. Bevæbn dig selv med din yndlingsdessert eller et løfte om at tage dig selv til middag, når gennemgangen er færdig.

Sørg for, at parringen er speciel - kun dig få denne dessert, når du laver budgetpligt eller du kun gå til denne restaurant efter. Dette vil skabe et stærkere neurologisk bånd, og din hjerne vil lettere forbinde det chokolade orkan sundae med dette regnearksgennemgang.

Jo mere øjeblikkeligt den planlagte eller "bundtede" forkælelse betaler sig, jo bedre. Du skal lave en aftale med din rådgiver for at gennemgå dine investeringer i en time, og mens du er der, spiser du en hel pose Gummi Bears (og deler ingen!). Du tager dig selv til en guilty-pleasure romantisk komedie, så snart du opdaterer din nettoværdi på dit klientdashboard. Det er en aftale, du har tænkt dig at holde - med popcorn!

Kend dig selv. At vide, at du ikke kan lide økonomiske lektier, men at du kan lide at gå i biografen, giver dig mulighed for at kortslutte din egen modstand mod økonomisk sundhed.

Frisk start

I en nylig undersøgelse tjekkede forskere, hvornår Google-begrebet "diæt" optrådte mest i løbet af året. De fandt igen og igen ud af, at søgninger efter udtrykket fulgte efter "nye epoker", hvilket betyder en ny fase af livet eller tiden:starten på en ny uge eller et nyt år, helligdage eller fødselsdage.

Mens jeg skriver dette, starter vi helt sikkert en ny epoke - 2020'erne - og nu er det tid til at lave ændringer, der holder fast.

Vi stopper, vi træder tilbage, og vi vurderer i det mindste på en lille måde vores eksistentielle situation og den slags person, vi ønsker at være.

Arbejd smartere, ikke hårdere. Dette kan være et tidspunkt til at angive de ambitionsværdier for, hvem du ønsker at være. Du vil sandsynligvis ikke love at lægge den ekstra procent i din 401(k) på en tilfældig tirsdag - du kommer til at aflægge det løfte på dagen for din 40-års fødselsdag. Du vil bruge lidt tid på at reflektere efter kagen og isen og indse, at pensionering ikke længere er en abstraktion.

Kend dig selv. Ved, hvor dine personlige tidsmæssige vartegn er. Hvem vil du være i 2020'erne? Hvordan vil du arbejde smartere for at sætte nogle nye mål?

Overbelastning af valg

En anden adfærdsstrategi er på arbejde, hver gang du går ind i en boghandel og kigger på magasinstativet. Selv i de digitale mediers og iPhones tidsalder er der stadig hundredvis af farvestrålende papirpublikationer, der fanger din opmærksomhed, mens du træder ind ad døren.

Hvis det var en lang række med 400 forskellige magasiner, ville du blive overvældet til et punkt af lammelse, hvad forfatteren Sheena Iyengar kalder valg overbelastning. Det er derfor, magasinerne er opdelt i nyheder, specialinteresser, kvindespørgsmål, hobbyer og så videre. Din hjerne kan hvile et øjeblik og træffe et mere informeret valg.

Valg overbelastning kan også påvirke dit økonomiske helbred. Hvis dine mål er ubehageligt vage - "vælg mere pålidelige investeringer" - er du forpligtet til at kaste hænderne op hurtigt. Prøv i stedet dette:"Når jeg får min bonus i denne måned, vil jeg investere i tre nye beholdninger, som jeg har valgt og undersøgt på forhånd. De vil afspejle mine værdier om social handling, uddannelse og økologisk bæredygtighed.”

Kend dig selv. Vid, at du kan komme uden om lammelsen af ​​muligheder ved at indsnævre feltet, følge dine værdier og arbejde på disse beslutninger, før det øjeblik, du bliver bedt om at træffe dem.

Et eksempel

Selvfølgelig rejser adfærdsproblemer som disse aldrig alene. Chancerne er, at du vil blive fristet af en mindre end stor beslutning, mens du reagerer i ubegrundet frygtbias over for markederne og ikke bemærker den nylige bias, der driver dine valg. Du kommer aldrig til at møde én ad gangen.

Hvordan ville det se ud at få disse tre adfærdsproblemer til at fungere for dig? Du ved, at din februar-bonus er på vej. Sidste år, ja... sidste år fik du en skinnende rød bil og satte halvdelen ned på ferie.

Så du sætter dig ned med dig selv og beslutter dig for at arbejde smartere. To uger før den søde check rammer din konto, opstiller du et begrænset antal muligheder at vælge imellem (valgfrit):refinansier dit hus, bidrag til en Disney World juli 2020-fond eller maksimer dine IRA-bidrag for året. Mens du laver din liste, samler du fristelsen og drikker et glas af din yndlingsvin.

Du efterlader en lille margin efter dit arbejde er gjort for at købe sæsonkort til dit favorithold. Du ved, at du vil købe dem alligevel, når efteråret ruller rundt. Hvorfor ikke samle fristelsen ved at gøre det nu og få den tidlige rabat?

Så snart din bonus kommer ind, rammer din fødselsdag, og det er en betydelig en - 30, 40, 50. Dette er en tid til at "starte på ny" med bedre pengevalg, end du traf på den sidste skelsættende fødselsdag. Du lover dig selv, at din sidste gave er at åbne den bonuscheck fra arbejde - og du vil være bevæbnet med en plan, før du gør det.

Smartere, ikke sværere

Du kan ikke ændre vinden, men du kan sejle.

Dine adfærdsmæssige skævheder omkring økonomi vil være der. Du kan forudse dem - måske endda mindske deres indflydelse, når du er opmærksom på dem - men det er næsten umuligt at komme fuldstændig af med ethvert adfærdsuheld.

Sæt disse realiteter til at arbejde for dig. Brug mentalregnskab til at mærke bankkonti for positive ting (ferie, pension osv.). Brug din frygtbias til at foretage investeringer vågent og omhyggeligt. Brug din familiaritetsbias til at planlægge investeringer i virksomheder og årsager, du tror på.

Nytårsforsætter er altid en god idé, men der er mere end én måde at komme dertil. At tage den "smarte rute" vil være mindre arbejde i sidste ende og øge dine chancer for at nå din destination med tid til overs.