Det er endelig her:afslutningen på det længste tyreløb i markedshistorien. Det var kun et spørgsmål om tid, før markedet korrigerede, og nu hvor det har gjort det, undrer investorerne sig over, hvor lavt vi vil gå, og hvad der vil ske derefter.
At se dine 401(k) og investeringer falde er mave-slidende for alle, men de, der er nyligt pensionerede, står over for unikke risici og ekstra angst. Deres opsparing er blevet deres indtægtskilde, og de er nødt til at stole på hævninger fra deres investeringer til deres pensionsindkomst resten af deres liv.
Den største risiko kommer ikke fra de tab, man oplever i dag. Investorer skal huske på, at når du først begynder at tage den indkomst, især når du starter i en markedsnedgang, er du meget mere sårbar over for markedsvolatilitet på grund af risikoen for afkastafkast.
Du har måske hørt om sekvens af afkastrisiko, men hvad betyder det egentlig, og hvad er indvirkningerne på en finansiel strategi? Når en pensionist trækker aktiver ud, mens markedet er nede, er tab på disse aktiver "låst inde", og investeringsværdien, der blev fjernet, har ikke længere potentiale til at stige, hvis markedet stiger. Disse tab vil mindske den samlede værdi af resterende aktiver, så du starter med et lavere beløb, end du oprindeligt havde planlagt. Og hvis du har det uheldige held at gå på pension midt i flere dårlige år, reducerer din pensionsindkomst til gengæld dit samlede redeæg. Tænk på det som omvendt dollaromkostningsgennemsnit.
I løbet af en lang pensionering kan denne løbende nedskæring af aktiver få dine hårdt tjente penge til at løbe ud hurtigere end forventet. Og med folk, der lever længere end nogensinde før, er det ofte en bekymring blandt pensionister at sørge for, at dine penge varer så længe, som du gør.
Med den seneste markedsvolatilitet, som vi kun kan antage vil fortsætte, er nye pensionister såvel som dem, der gør sig klar til at gå på pension, nødt til at se den meget reelle mulighed for at trække sig tilbage i et nedadgående marked. Selvom ingen ved, hvad markederne vil gøre i morgen eller 10 år fra nu, er her et par ideer til at hjælpe nye pensionister med at forstå disse risici og hjælpe med at afbøde deres virkninger. Det vigtigste at huske er, at det ikke er for sent.
Mange pensionister holder sig til "4%-reglen" og trækker et bestemt beløb fra deres oprindelige aktivværdi hvert år. Men hvis du er i et lavt marked, repræsenterer det faste beløb en større del af dine samlede aktiver over tid.
Nogle pensionisters planer kan starte med en mindre procentdel for at få pengene til at holde, eller i stedet tage 4% af den løbende kontoværdi hvert år. Det er vigtigt at forstå, at det betyder, at din pensionsindkomst kan svinge fra år til år. Selvom det ikke altid er ideelt, så længe du forstår, at årlige udbetalinger kan variere, kan du lave en plan nu for at justere for nogle ikke-skønsmæssige nedskæringer i fremtiden. Dette er en hård strategi, der ikke er særlig populær, da den kræver disciplin og vilje til at "gå uden" nogle af de aktiviteter, der gør pensionering behageligt.
Når du nærmer dig pensioneringen, anbefaler traditionel visdom, at du bliver mere risikovillig. Ved at arbejde med en finansiel professionel kan du bestemme det rigtige risikoniveau for din specifikke situation og indbygge en strategi, der hjælper med at håndtere markedsrisikoen, når du når pensionsalderen. På den måde er mindre af din samlede investering underlagt en potentielt negativ sekvens af afkast - især tidligt i pensionering, hvor det kan forårsage størst skade.
Finansielle produkter, der giver garanteret pensionsindkomst, kan også hjælpe med at opveje nogle af de risici, som det kan udgøre at trække sig tilbage i et lavt marked. Nogle produkter, som en livrente, kan tilbyde et niveau af beskyttelse mod markedsrisiko, såvel som mulighed for indkomststigninger i pension. Disse muligheder kan enten være indbygget i kontrakten eller er valgfrie og tilgængelige mod et ekstra gebyr.
Ingen ved, hvad markedet vil gøre, så en af de smarteste ting, vi kan gøre nu, er at forberede os. En finansiel professionel kan hjælpe dig med at skabe en pensionsindkomststrategi, end den kan hjælpe med at håndtere rækkefølgen af afkastrisici, og også tilføje en vis fleksibilitet, så du kan forblive smidig på et volatilt marked.
Selvom store markedsfald kan være skræmmende, skal du bare huske at tro på den strategi, du og din finansprofessionelle har udviklet sammen, og at markederne traditionelt er vendt tilbage - selvom det kan variere meget, hvor højt og hvor længe et bounce er. Nære og nylige pensionister er unikt sårbare over for negative afkast, så det er vigtigt at træffe smarte beslutninger nu og ikke lade følelserne få det bedste ud af dig.
Annuitetsgarantier bakkes op af det udstedende selskab.