Kære, kære millennials.
Vi forstår det. Vi rodede.
Vi fortalte dig, at hvis du fik en universitetsgrad, og især en kandidatgrad, ville du være klar. Du ville komme videre i din karriere, tjene godt på livet og sandsynligvis gøre det bedre, end vi gjorde. Det var i hvert fald vores håb - den "amerikanske drøm." Nu er du belemret med et væld af studiegæld, og det forhindrer dig i at realisere din drøm, uanset om det er at rejse verden rundt, åbne din egen virksomhed eller starte din familie.
Vi købte store huse, vi knap havde råd til, fordi vi troede, det var et tegn på succes, og at fast ejendom var en "sikker" investering. Men så kom der et hikke i økonomien, og det blev svært at betale af på realkreditlånet. Nogle af os mistede endda disse hjem. I så alle sammen den store "homegression-æra" i 2008, så det er ikke underligt, at I er bekymrede for boligmarkedet og ofte foretrækker at leje.
Vi levede for i dag og brugte penge som sindssyge. Nu er den nationale gæld på 23 billion USD og vokser, som det ses på usdebtclock.org. Det er 23 efterfulgt af 12 nuller! Og selvom du vil høre os klynke over, hvad det kan betyde for vores sociale sikring og Medicare-ydelser, ved de fleste af os inderst inde, hvem der virkelig vil betale for det. Beklager igen, millennials.
Vi er nok heldige, hvis det værste, du gør, når vi tilbyder råd, er at rulle med øjnene eller poste et "OK, boomer"-meme. Måske fortjener vi lidt respektløshed.
Men når du kommer forbi det, så lyt måske alligevel til, hvad vi har at sige. Fordi, tro det eller ej, vi har lært et par ting om livet fra vores bommert og vores forslåede egoer. Og vi har noget viden at formidle, som vi håber vil forhindre dig i at begå de samme fejl, som vi gjorde, herunder:
Lidt er meget, når det kommer til investering. Selvom du kun kan lægge $50 væk om måneden, så gør det – og jo før du starter, jo bedre. For dem, der siger, at det er umuligt, spring tre $4-om-dag Starbucks-kørsler over hver uge, og det er dit $50-bidrag. Åbn en pensionskonto, vær så aggressiv som du kan med dine investeringsvalg, og lad det så vokse. Du har tiden på din side. Hvis markedet falder, eller endda dykker, har du en chance for at komme dig. Dette er din bedste mulighed for at opbygge din pensionsfond. Gør det automatisk, og du vil ikke gå glip af pengene så meget, som du tror. (Og du får brug for de penge, før du ved af det. De gyldne år, der virker så langt væk? De vil være her på et øjeblik.)
En Roth pensionskonto betyder, at du først betaler skatterne og derefter indsætter penge på en pensionskonto. Dine penge vokser skattefrit, og når du fylder 59½, er udlodninger fra denne konto ALT skattefrie.
Hvis din arbejdsplads tilbyder en Roth 401(k), så tænk over det valg alvorligt. Generationerne før din blev trænet i at vælge skatteudskudte konti (401(k)s, 403(b)s osv.), og vi står nu over for en tikkende skattetidsbombe i pension. "I betragtning af banen for vores nations gæld og sandsynligheden for højere skatter i fremtiden, giver det meget mening for de yngre generationer at bidrage til Roth IRAs," sagde David McKnight, forfatter til bogen The Power of Zero . Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en Roth 401(k), skal du få arbejdsgivermatchen på en traditionel 401(k). Men se på at åbne en Roth IRA på egen hånd, for at beskytte nogle af dine penge mod fremtidige skatter.
Der vil være tidspunkter, hvor du vil blive fristet til at trykke på din pensionskonto - for uddannelsesudgifter, en udbetaling på dit første hjem, for at betale en massiv lægegæld. Loven siger, at du kan foretage udbetalinger fra en pensionskonto til disse formål uden den typiske bøde på 10 %. Og den nye SECURE Act giver også dem, der lige har fået en baby eller adopteret et barn, mulighed for at tage op til $5.000. (Hvilket betyder, at et par kan hæve op til $10.000 straffrit.)
Undgå denne mulighed, hvis du kan. Selvom du tror, du vil lægge pengene tilbage en dag... så gør du det ikke! Derudover vil du miste al den vækst, du ville have haft, hvis du havde ladet pengene være i fred. Husk:Det er usandsynligt, at du vil have en firmapension, som de fleste af dine forældre, når du går på pension. Den pensionscheck, som dine forældre og bedsteforældre modtog, var en månedlig indkomst for hele livet, som blev finansieret, investeret og lovet af deres arbejdsgiver. (De fleste af os i dag vil ikke have en, men det vidste vi ikke. Det gør du.) Din pensionsopsparing vil være en væsentlig indtægtskilde, når du ikke længere tjener en lønseddel.
Bil reparationer. Uventede lægeregninger. Jobafskedigelser. Du ved bare aldrig, hvornår der kan ske noget, der ryster din økonomi. At gemme seks måneders opsparing i en nødfond - i kontanter eller et meget likvidt aktiv - bør være en prioritet. Dette sikkerhedsnet kan hjælpe med at forhindre dig i at komme bagud med dine regninger eller løbe op i kreditkortgæld i tider med behov. (Det er ikke til skokøb, koncertbilletter eller rejser.)
Endnu bedre, lev under dine midler. Vi købte de store huse, de store biler og de sekundære boliger, og det kostede mange af os big time. Gør det til din mission at ønske mindre på alle niveauer. Køb en pålidelig bil, du elsker, men også en, du har råd til. Hvis du skal have en Yeti-glas med overalt, hvor du går, så fyld den med kaffe hjemmefra i stedet for Starbucks. Hvis du skal bære designermærker, skal du shoppe i Marshalls eller et outletcenter. Brug apps, der sparer dig penge. Og betal kontant, når du kan; behold dine kreditkort til kun, når det er nødvendigt online shopping.
OK, millennials, det er nok for nu. Men du forstår, hvor vi vil hen med det her, ikke? Økonomisk planlægning er lige så vigtig, når du er ung, som når du er gammel som os. Vent ikke og prøv at ordne ting, når du er 50 eller 60 – det kan være en meget sværere vej.
Vil ikke lyve:Generationerne bag dig vil stadig rulle med øjnene, når du giver råd. Men du vil være økonomisk sikker, stå på din egen, og du vil være ligeglad.
Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Vitality Investments er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. 499465
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.