Selvom vi ofte hører, at traditionelle pensioner næsten er uddøde, er der stadig arbejdsgivere, store som små, der inkluderer dem som en del af deres personalegoder.
Det er en trøst for de heldige mennesker, der ved, at de har den garanterede indkomst, der venter ved pensionering. Men det kan også være kilden til en vis angst, når det er tid til at beslutte sig for, hvordan pensionsudbetalingen skal håndteres. Det er trods alt en af de vigtigste beslutninger, de vil træffe vedrørende deres økonomiske fremtid.
De fleste arbejdsgivere tilbyder mindst et par muligheder for at tage pengene - og nogle har en hel menu at vælge imellem. Hver person skal finde den rigtige pasform til sig selv og sin familie - men også basere sit valg på en række uvidende ting. Disse ukendte omfatter, hvor længe de vil leve, hvor længe deres ægtefælle vil leve, hvor meget renter og inflation kan stige, hvor pålidelig planen egentlig er, og hvor meget de kunne tjene, hvis de modtog et engangsbeløb og investerede det. på egen hånd.
Beslutningstagningen er selvfølgelig lidt lettere, hvis du allerede har en omfattende pensionsordning på plads og ved, hvad dine andre indkomststrømme vil være, samt dine økonomiske behov og mål. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lede dig gennem alternativerne inden for rammerne af din plan - herunder de skattemæssige konsekvenser og hvad dit valg kan betyde for din arv. For eksempel:
Med denne mulighed kan du vælge at tage din fulde pension uden efterladteydelser (alias mulighed for pensionsmaksimering). Du får udbetalt det maksimale beløb hver måned, så længe du lever, men når du dør, ophører betalingerne. Din ægtefælle (som skal give skriftligt samtykke til dette valg) vil ikke modtage en check.
Denne mulighed er ønskelig for en person, der enten ikke er gift eller forventer lang levetid. Muligheden for pensionsmaksimering giver dig fleksibiliteten til at købe en livsforsikring for pensionsindehaveren, der kan give en tilsvarende indkomststrøm til den efterlevende ægtefælle, uden at ofre eventuelle potentielle justeringer af leveomkostninger på din ydelse. (Vær sikker på, at du kan få en police, baseret på din alder og dit helbred, der har rimelige præmier og en god udbetaling.) Så, hvis du som pensionsejer overlever din ægtefælle, kan du indløse forsikringen og stadig have din fulde pension betaling.
For at se, hvordan den livsforsikringsidee kunne udfolde sig, kan du overveje eksemplet med et par, begge 62 år gamle:
En anden mulighed, som kommer med lidt reducerede ydelser, garanterer, at betalinger - til dig eller til din modtager, uanset hvem der lever længere - varer i en bestemt periode. Du kan bruge dette som en sikring mod din for tidlige død. Med denne mulighed reduceres din ydelse og udbetales over en bestemt tidsperiode - for eksempel 10 år - og hvis du dør inden for denne periode, modtager din begunstigede ydelser for den resterende tid i den periode.
For eksempel, hvis det var en 10-årig periode, og du levede ni år, ville din modtager modtage betalinger for det næste år, og derefter ville betalingerne ophøre. Ulempen er, at hvis din ægtefælle tilfældigvis dør først, forbliver dine pensionsudbetalinger reduceret, de stiger ikke igen.
Fælles- og efterladtemuligheden kommer typisk med en større reduktion i ydelserne. Med denne mulighed kan din efterlevende ægtefælle fortsætte med at modtage checks gennem hele deres levetid. De checks, som pensionisten modtager (og som den efterlevende ægtefælle vil fortsætte med at modtage resten af livet) kan være 50 % eller 75 % af den oprindelige ydelse.
Hvis din ægtefælle dør først, vil din ydelse dog ikke stige; du kan typisk ikke skifte til en anden udbetalingsmulighed på det tidspunkt. Normalt vil livstids fælles betalinger kun være for en ægtefælle. Nogle planer giver dig muligvis mulighed for at skifte modtager, men det er ret sjældent.
Hvis du beslutter dig for en hybrid mulighed, kan du have både garanteret indkomst og penge til at investere. Du ville tage en betydelig reduktion i dine månedlige pensionsudbetalinger for at modtage et delvist engangsbeløb.
Hvis du er bekymret for, at inflationen udhuler dine checks og tror, at du kunne gøre det bedre ved at investere disse penge i din 401(k), udskudte kompensationsplan, IRA eller 403(b), kan denne midtvejsmulighed være til du. Du vil måske gerne undgå det, hvis du tror, du vil blive fristet til at bruge engangsudbetalingen.
Hvis du vælger en engangsudbetaling, får du alle dine pensionspenge på én gang, og du kan bruge dem, som du vil. Du kan betale af på gæld, administrere din skatteramme gennem dine pensionsår, gøre de ting, du vil gøre, mens du er i stand til, og/eller skabe en arv til dine kære. Denne mulighed giver dig fuld kontrol. For nogle er dette en god ting. For andre kan det være en katastrofe - især hvis de har ringe selvdisciplin eller få andre garanterede indkomstkilder.
Ligesom mange pensionsplanlægningsspørgsmål er beslutningen om, hvordan man håndterer pensionsudbetalinger, specifik for hver enkelt medarbejders behov. Det, der virker for kollegaen i kabinen ved siden af dig, er måske ikke det rigtige for dig.
Tal med din økonomiske rådgiver om de tilgængelige alternativer i din ordning, og sørg for, at den pension, du har arbejdet så hårdt for, fungerer lige så hårdt for dig.
Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.