Social sikring er nok det mest populære føderale program, der findes, men de fleste ved meget lidt om det.

Det er der en grund til:Komplekse regler og ydelsesformler gør det ekstremt svært at forstå præcis, hvordan denne vigtige indkomstkilde rent faktisk fungerer.

"Social Security Handbook", det dokument, som Social Security Administration (SSA) producerer og opdaterer hvert år, indeholder næsten 3.000 regler, der beskriver alle bestemmelser om udbetaling af ydelser.

Så er der "Program Operations Manual System", som indeholder endnu flere regler - tusindvis af dem - for at forklare reglerne i håndbogen. Ved sidste optælling var der 567 forskellige sæt beregninger for at bestemme, hvordan og hvornår man skulle søge om ydelser. Og for ægtepar, der ønsker at få mest muligt ud af det, de kommer, er der 81 alderskombinationer at overveje.

Du skulle tro, at med alle de bevægelige dele, kunne du gå ned til dit lokale SSA-kontor og bede om lidt vejledning. Desværre kan SSA-medarbejdere hjælpe dig med at indgive krav, men de er ikke i stand til at tilbyde råd om krav.

Så hvordan skal nogen planlægge deres sociale sikringsydelser?

Start med det grundlæggende

Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du oprette en konto og få din socialsikringserklæring online.

Din erklæring vil fortælle dig, hvor meget du kan forvente at modtage i ydelser afhængigt af, om du indgiver ved 62, venter på din fulde pensionsalder (et sted mellem 66 og 67, baseret på din fødselsdato) eller udsætter, indtil du er 70. Din opgørelse viser, hvor meget du har indbetalt til programmet gennem årene, og hvor meget dine arbejdsgivere har bidraget med. Du kan også se på din tidligere indtjening - helt tilbage til det første job i den lokale købmand. Hvis noget virker forkert, kan du kontakte SSA for at rette op på det.

For at være berettiget til pensionsydelser fra Social Security skal du bruge i alt 40 kreditter.

Arbejdere modtager maksimalt fire kreditter om året baseret på, hvor meget de tjener. De fleste arbejdere får deres 40 kreditter på 10 år, men det kan tage længere tid for dem med lavere løn.

Sociale pensionsydelser er baseret på dine højeste 35 års indtjening.

Når jeg spørger gæster på vores firmas socialsikringsværksteder, hvordan ydelserne beregnes, får jeg sjældent et korrekt svar. De fleste siger de fem bedste år med indtjening, de bedste 20 års indtjening eller de sidste 10 års indtjening. Ingen af ​​disse svar er korrekte. SSA bruger dine højeste 35 års "indekseret" indtjening, hvilket betyder, at tallene er justeret for inflation. (Du kan måske ikke se, hvad dine højeste 35 år er ved at se på dit udsagn.) Den gode nyhed er, at hvis du har nuller i nogle år (måske fordi du tog fri for at opdrage dine børn), kan du stadig støde øge din fordel ved at arbejde lidt længere.

Jo længere du venter med at arkivere, jo mere vil du modtage.

Du kan ansøge om ydelser i en alder af 62, og det gør mange mennesker. Men husk på, at dine ydelser kan blive permanent reduceret med op til 30 %, afhængigt af din fulde pensionsalder. Hvis du forsinker dine ydelser ud over den fulde pensionsalder, vil du modtage en forsinket pensionskredit på 8 % om året (eller to tredjedele af 1 % hver måned). Dine fordele vil dog ikke fortsætte med at vokse, når du først fylder 70.

Du skal ansøge om at modtage fordele.

Dine ydelser aktiveres ikke automatisk - heller ikke selvom du venter, indtil du er over 70. Jeg havde engang en 71-årig kvinde på mit kontor, som ikke havde modtaget en dollar i socialsikringsindkomst, fordi hun aldrig havde anmeldt hende Ansøgning. Heldigvis var hun i stand til at modtage seks måneders tilbagebetaling.

Du kan fortsætte med at arbejde, efter du har modtaget dine fordele, men du kan blive underlagt en årlig indtjeningstest.

Hvis du tager dine ydelser, før du når fuld pensionsalder, vil SSA trække $1 fra dine betalinger for hver $2, du tjener over en bestemt årlig grænse. Grænsen for 2020 er $18.240. Der er ingen indtjeningsgrænser, når du når din fulde pensionsalder, og dit ydelsesbeløb vil blive genberegnet for at give dig kredit for alle måneder, hvor ydelserne blev reduceret på grund af overdreven indtjening.

Din ægteskabelige status vil være en vigtig faktor for, hvornår du skal anmelde.

Koordinering af dine ydelser kan hjælpe dig og din ægtefælle med at få mest muligt ud af dine sociale sikringsbetalinger. Der er flere strategier at overveje, afhængigt af din alder og indkomst.

Sæt en plan sammen

1. Vær proaktiv. Selvom du ikke forventer at gå på pension før efter din fulde pensionsalder, bør du stadig begynde at planlægge år i forvejen. På den måde kan du være sikker på, at du ikke går glip af nogen strategi, der kan øge dine fordele.
2. Vær realistisk med hensyn til levetid, og beregn dit break-even-punkt. Selvom det ikke er en perfekt videnskab, kan det at kigge på familiehistorien hjælpe dig med at træffe beslutninger om, hvornår du skal trække fordele. Når jeg gennemgår ydelsesberegninger med klienter, taler vi altid om, hvorvidt det giver mening at tage et mindre ydelsesbeløb i flere år eller et større ydelsesbeløb i færre år.
3. Glem ikke skatter. Det er vigtigt at forstå, hvor meget, hvis nogen, af dine sociale ydelser kan beskattes hvert år. Afhængigt af din samlede indkomst kan dette have en betydelig indvirkning på din pensionsordning. Jeg anbefaler altid at arbejde med en rådgiver, der har erfaring med både social sikring og skattestrategier. Det er trods alt ikke, hvad du tjener, men hvad du beholder, der virkelig tæller.

Som med ethvert forvirrende emne er det første skridt til at forstå, hvordan social sikring fungerer, at lave dit hjemmearbejde. Du finder nogle gode oplysninger på denne hjemmeside og på www.ssa.gov. For mere hjælp, se efter workshops i dit område, eller kontakt en finansiel rådgiver, som er erfaren og vidende om socialsikringskravsstrategier.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), en registreret investeringsrådgiver. Værdipapirer udbudt gennem World Equity Group, Inc., medlem FINRA og SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retirement Wealth Advisors er ikke-relaterede enheder og er ikke ejet eller kontrolleret af World Equity Group, Inc. Vores firma er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.