Som Kiplinger-læsere ved, ændrede investeringslandskabet sig fra den ene dag til den anden med det nylige udbrud af COVID-19-pandemien og dens ødelæggende indvirkning på store dele af den globale økonomi. Efterhånden som aktiekurserne faldt, og renten faldt til historisk lavpunkt, så mange amerikanere deres investeringsporteføljer krympe dramatisk - måske hurtigere end i nogen anden krise i amerikansk historie.
For pensionister, der leder efter et par måder at klare sig gennem uroen på, er her nogle ideer, der kan hjælpe.
For langt de fleste pensionerede amerikanere tegner IRA'er og andre investeringer sig ikke for hele deres rigdom. Social sikring er en vigtig kilde til pensionsindkomst, og i modsætning til aktieudbytte eller afkast på indskudsbeviser falder den ikke. Hvis du allerede gør krav på socialsikringsydelser, så nyd dem - og trøst dig med at vide, at de ikke vil skrumpe. Hvis du endnu ikke er begyndt at kræve ydelser og har råd til at vente, så overvej at gøre det indtil 70 år. Socialsikringsudbetalingerne stiger med cirka 8 % om året for hvert år, du venter med at begynde at kræve dem. Det er et afkast, konservative investeringer som bank-cd'er kan ikke begynde at matche lige nu.
Hvis du gør dette nu, mens værdien af din IRA er undertrykt, kan du betale mindre i føderal indkomstskat, end du vil, hvis du foretager konverteringen, efter at din konto er vendt tilbage. Når dine penge er i en Roth IRA, vil alle efterfølgende udbetalinger være skattefrie, så længe visse krav er opfyldt. For at konvertere effektivt skal du kontakte din skatterådgiver for at sikre dig, at du ikke uforvarende presser dig selv ind i en højere skatteramme.
Pensionister med ydelsesbaserede pensioner er generelt glade i disse dage - deres månedlige pensionstjek er ikke påvirket af udsving på de finansielle markeder. Hvis du ikke har en pension, kan du overveje at skabe din egen strøm af garanteret livsindkomst ved at købe en øjeblikkelig livrente. Ja, renterne er lave lige nu, og livrenteudbetalinger har en tendens til at være lavere, når renterne er lave. Men renten har været presset i mere end et årti. Hvis det giver mening for dig at generere en garanteret indkomst nu, kan det stadig være klogt at handle. Selv ved de nuværende renteniveauer kan en øjeblikkelig livrente muligvis levere højere månedlige udbetalinger, end du selv kunne klare, til dels fordi du med livrenter samler din forventede levetidsrisiko med andre livrentekunder.
Hvis du er en gør-det-selv-investor, skal du sørge for at rebalancere din portefølje, så den forbliver i overensstemmelse med din aktivallokeringsstrategi. Lad os sige, at dit mål er at beholde 40 % af dine penge i aktier og 60 % i obligationer. Hvis værdien af dine aktiefonde er faldet kraftigt, kan de nu udgøre væsentligt mindre end 40 % af din portefølje. For at komme tilbage på sporet skal du muligvis flytte nogle penge ud af obligationer og ind i aktier. I mellemtiden, hvis smerten ved at se din portefølje synke tidligere i år markant reducerede din evne til at nyde pensionering, kan du overveje, hvordan du fordeler dine penge mellem de forskellige klasser af aktiver, såsom aktier og obligationer.
Foretag ikke nogen forhastede bevægelser, men hvis du ikke kan sove om natten, vil du måske gradvist ændre dit aktivallokeringsmix for at blive mere konservativt. Overvej til sidst, hvor mange penge du har ved hånden i form af likvide nødopsparinger. At holde flere kontanter kan give ro i sindet og hjælpe dig med at holde fast i en målallokering på trods af markedsudsving.
Tab på aktiemarkedet har været svære at sluge. At geninvestere CD'er til nutidens lave renter kan også være svært at sluge. Men hvis det får dig til at overveje dramatisk at øge din allokering til obligationer, skal du heller ikke glemme de potentielle farer i den aktivklasse. Renterne er allerede tæt på 0 %, og det efterlader kun én vej at gå:op. Fordi renter og obligationskurser bevæger sig omvendt i forhold til hinanden, vil enhver stigning i renten blive ledsaget af et fald i obligationskurserne, hvilket kan resultere i, at obligationsfonde leverer negative samlede afkast over nogle perioder.
Pensionister, der havde nået en alder af 70½ i 2019 eller tidligere, skal normalt tage en påkrævet minimumsfordeling (RMD) fra deres 401(k) og traditionelle IRA (ikke Roth IRA) aktiver hvert år. Der skal betales almindelig indkomstskat på disse hævninger. Imidlertid giver CARES-loven pensionister et års udsættelse på RMD'er i 2020, hvilket giver IRA-værdier noget ekstra tid til at komme sig. Bear-markedet i aktier har påvirket mange pensionisters IRA'er, og at tage en tilbagetrækning, før markedet genopretter, låser et tab på de aktiver, der trækkes tilbage. Så hvis du har råd til det, så overvej ikke at tage din RMD i år og giv din IRA endnu et år til at inddrive nogle af sine investeringstab.
En af de bedste "investeringer", du kan foretage, er at betale ned på din gæld. Det er jo en sikker ting. Selvom du ikke med sikkerhed kan forudsige, hvad dit afkast kan være på de fleste investeringer, ved du, at du vil "tjene" 15 %, når du nedbetaler et kreditkort, der opkræver 15 % i rente, eller 4 %, når du nedbetaler 4 %. pant. Det er vigtigt at balancere opsparing og nedbetaling af gæld i tider med usikkerhed, især at have likvide kontanter ved hånden i tilfælde af nødsituationer. Men du vil sandsynligvis føle dig bedre, når du ser din højforrentede gæld svinde.
Volatile finansielle markeder har belastet investeringsporteføljer for mange pensionister og øget deres stressniveauer. Men markederne har en lang historie med at komme sig efter nedgangstider. Til sidst vil denne periode med volatilitet passere. I mellemtiden kan det at tage positive skridt til at beskytte din økonomi gøre det lettere, psykologisk, at ride stormen af.
Oplysningerne er ikke tænkt som investeringsrådgivning og er ikke en anbefaling om forvaltning eller investering af din pensionsopsparing. Hvis du ønsker information om dine særlige investeringsbehov, bedes du kontakte en finansiel professionel.