Hvor mange penge skal du spare op til pension? Hvis du forsøger at beregne et dollarbeløb, ser du sandsynligvis ikke på det på den rigtige måde.

Det er svært at vide, hvor længe en vis sum vil vare på grund af så mange ubekendte. To variabler er fremtidige inflationsrater og hvor meget du vil tjene på dine penge under pensionering. Og den største ubekendte er, hvor længe du (og din ægtefælle, hvis du er gift) vil leve.

Så i stedet for at prøve at beregne et engangsbeløb, er det bedre at måle, hvor meget månedlig indkomst du har brug for, uanset hvor længe du vil leve. Den tilgang reducerer antallet af uforudsigelige variabler i din planlægning.

Først skal du anslå dine månedlige udgifter ved pensionering. Nogle grove retningslinjer siger, at du skal bruge omkring 60 % til 80 % af din førtidspensioneringsindkomst.

Du kan dog få et mere personligt nummer ved at tilføje vigtige månedlige udgifter, såsom bolig, mad, forsyninger, forsikring, transport og hvad du har brug for. Prøv at estimere, hvordan disse omkostninger kan ændre sig i fremtiden.

Anslå derefter din månedlige pensionsindkomst fra social sikring, pension(er), hvis du har nogen, opsparing og andre kilder, hvis nogen.

En god hurtig online-beregner er Retirement Income Security Evaluation (RISE) Score. Det tager cirka 10 minutter at udfylde tallene og udfylde.

Hvis dine månedlige udgifter overstiger din forventede indkomst, bliver du nødt til at finde ud af, hvordan du kan bringe dem i balance. At forsinke socialsikringsbetalinger, som vi vil se nedenfor, er en måde at øge pensionsindkomsten på. En livrente kan også hjælpe.

Pensionsindkomst kan groft sagt fordeles i tre spande:

Variabel indkomst

Dette er indtægter fra opsparing og investeringer. Beløbet vil variere, fordi du kan forvente at bruge ned på din opsparing (inklusive IRA'er og 401(k) konti) under pensionering. Lavere opsparingssaldi vil give mindre indkomst. Derudover vil afkast og rentesatser variere i fremtiden.

Garanteret livstidsindkomst

De fleste traditionelle arbejdsgiverpensioner giver en fast månedlig ydelse, der er garanteret for livet, men som aldrig vil stige. Disse pensioner kan også betale en hel eller delvis ydelse til en efterlevende ægtefælle.

Livrenter med basisindkomst betaler normalt også et uændret månedligt beløb. Indkomst livrenter er kontrakter solgt af forsikringsselskaber. De konverterer din opsparing til en indkomststrøm for et helt liv eller en bestemt periode. Indkomst livrenter kan dække én person eller begge ægtefæller.

Garanteret livstidsindkomst, der stiger

Sociale ydelser opjusteres årligt for inflation. Det gør dem unikke værdifulde.

Det er vigtigt at huske, at hvis begge ægtefæller har en betydelig indtjening i løbet af livet, resulterer den enes død normalt i et betydeligt fald i socialsikringsindkomsten.

Derudover tilbyder mange livstidsindkomstlivrenter en valgfri leveomkostningsrytter, der sikrer en stigende indkomststrøm i fremtiden. Der er dog en omkostning ved, at indledende betalinger er lavere, end de ville være med en livrente uden funktionen. Hvis du lever længe nok, kommer du foran.

En måde at forsinke at tage socialsikring og øge de månedlige ydelser

Hvis du har råd til at vente til 70 år med at begynde at modtage ydelser, får du højere betalinger. For eksempel ville du modtage omkring 76 % mere om måneden ved at starte som 70-årig, end hvis du startede som 62-årig. At starte som 70-årig giver dig omkring 28 % mere om måneden end ved at starte ved 66½.

Udsættelse har en anden fordel:fremtidige inflationsjusteringer vil være større, fordi din basisydelse er større.

Ulempen er, at du giver afkald på betalinger i flere år. At forsinke socialsikring er et væddemål på, at du vil leve et langt liv.

Mange mennesker har ikke råd til at forsinke at tage socialsikring. En øjeblikkelig indkomst livrente tilbyder en måde at lukke indkomstkløften.

Hvis du har tilstrækkelig opsparing, kan du købe en otte-årig umiddelbar livrente i en alder af 62. (Dette kaldes også en periodevis livrente.) Denne indkomst kan give dig mulighed for at udsætte start af social sikring i otte år, når dine sociale sikringsydelser vil være maksimeret.

Du kan også forsinke at tage socialsikring med f.eks. fem år, fra 65 til 70 eller 63 til 68, eller hvilken periode der giver mest mening for dig. Jo kortere periode du ønsker at dække, jo færre penge skal du indbetale på en livrente for at producere den samme indkomst.