Har du fundet ud af, at din økonomiske plan ikke har givet dig den klarhed og selvtillid, du håbede på? Hvis det er tilfældet, kan dine følelser til dels skyldes, hvordan din plan blev bygget. Måske er planen for kompleks … eller bare for upersonlig. Der er en løsning på dette, og det er bestemt ikke højteknologisk. Det er en god, gammeldags samtale.
Mange finansielle rådgivere bruger softwareværktøjer til at bygge deres planer. Kernen i en softwarebaseret økonomisk plan er den information, der er blevet indtastet. De fleste finansielle planlægningsprogrammer tilbyder typisk et generøst interval for inflation, afkast, dødelighedsalder, procentdel af den nuværende indkomst, der er nødvendig ved pensionering og sandsynligheden (%) for at nå dine økonomiske mål som nogle eksempler.
Når din økonomi er indtastet, og disse input er valgt, genererer softwaren et væld af moduler, der kan inkluderes i din plan. Du og din rådgiver vil så typisk mødes og diskutere din nuværende situation i forhold til dit ideal. Som kunde er du sikkert begejstret for at se disse fremskrivninger - "Kan jeg købe det drømmehus om fem år?"
Det er her rådgiver-klient-samtalen kan blive udfordrende. For eksempel, hvis planen "maler" et optimistisk billede af din fremtid, kan dette give en falsk følelse af sikkerhed. Hvis du anmoder din rådgiver om at sænke den anvendte afkastsats, øge inflationen og forlænge din dødelighedsalder med fem år – puha – tegner din plan nu et helt andet billede blot ved at klikke på et par knapper på et tastatur.
Selvfølgelig vil der være de planer, der stadig "maler" optimisme selv med meget konservative input, men det er ikke nødvendigvis normen.
Som medstifter af et rådgivningsfirma i Upstate New York føler vi, at planlægning er mere kunst end videnskab. Vi har fundet ud af, at intime samtaler centreret omkring det, der er vigtigst for kunderne om deres penge, ofte giver uvurderlige svar, der kan tjene som råmateriale til at skabe økonomiske løsninger for dem.
Alle har forskellige planer eller ideer til at bruge deres penge. Når du og din rådgiver begge er klare over dit, kan I sammen begynde at bygge et slags "kort", som kan give klarhed og retning for dit økonomiske liv. Kompleksitet er ikke en forudsætning for god planlægning.
Du kan ofte dele mere om, hvad du forsøger at gøre eller opnå i 60 minutters kvalitetssamtale med din rådgiver end gennem en 10-siders dataindtagsformular.
Til dette formål har min forretningspartner, Dennis Coughlin, og jeg begge haft oplevelser, hvor vores anbefalinger var vidt forskellige for kunder, der havde meget ens personlige og økonomiske demografi. Dette sker som et resultat af at vide specifikt, hvad der forsøger at blive opnået.
For eksempel mødtes jeg for nylig med to par, der har meget ens indkomstniveauer og aktiver. De er også tæt på i alderen. Så de data, der er indtastet i det typiske softwareplanlægningsprogram, vil helt sikkert ligne. Den primære forskel mellem dem er noget, et softwareprogram ville have sværere ved at opfatte:deres livsstilsønsker.
Par nr. 1 ønsker at tilbringe tid med familien, nyde deres hjem, rejse to gange om året og nyde deres samfund. Par nr. 2 ønsker at tilbringe otte måneder om året i Florida, give en årlig gave til deres børn og slutte sig til den dyreste golfklub i deres hjemby, når de er hjemme i sommermånederne.
Som du måske har gættet, kan par nr. 1 forvente at gå på pension tidligere end par nr. 2.
Så selvom software har sin plads i finansiel planlægning, foretrækker jeg en mere personlig tilgang. Efter drøftelser med kunder udarbejder min partner og jeg et forenklet økonomisk planlægningskort for dem. Den kommer med masser af plads til noter, handlingsgenstande og tweaks over tid. Her er et eksempel på, hvordan den grundlæggende ramme for en klients kort kan se ud:
Kortet skitserer nogle fælles områder, vi typisk udforsker med kunder. Afhængigt af arbejdets omfang kan der være fem til 10 handlingsrettede punkter for hvert finansområde. Livsstilskomponenten er dynamisk og omfatter typisk mange af de personlige områder, der er vigtigst for hver klient (disse ændrer sig ofte fra klient til klient).
Hvis jeg bruger kortets pensionsgren som eksempel, er her en forkortet version af, hvordan det kan se ud:
Efterhånden som tiden går, foretages justeringer, hvor det er nødvendigt for at sikre, at kortet fortsætter med at give gode koordinater til deres ønskede økonomiske destination. Det finansielle klima ændrer sig, deres helbred kan ændre sig, deres intentioner kan også ændre sig. Kortet fokuserer på det, vi kan kontrollere frem for det, vi ikke kan.
Hvis du føler dig forvirret og overvældet over, hvor din pensionsplan er på vej hen, så tag en oprigtig samtale med din rådgiver om disse følelser. Bed ham eller hende om at give dig et helikopterbillede af alle de bevægelige dele af din plan. Dette kan hjælpe dig med at få en bedre følelse af klarhed og samtidig reducere økonomisk stress.
Vi lever i en verden, hvor information kommer til os fra forskellige retninger med warp-hastigheder. Konceptet med mindre at være mere kan være tiltalende … på mange områder af livet.