Der er så meget, der skal til at forberede sig til pensionering, nogle gange er det svært at vide, hvor man skal starte. At have en omfattende plan eller plan vil gøre processen lettere ved at skitsere de vigtigste områder, du skal tage fat på.
At planlægge pensionering er som at bygge et hus. De grundlæggende funktioner i ethvert hjem er fundament, vægge og tag. Selvfølgelig er der detaljer om el, VVS, efterbehandling osv., men medmindre kernekomponenterne er konstrueret korrekt, i den rigtige rækkefølge og arbejder sammen som designet, kan de andre komponenter ikke forventes at fungere efter hensigten.
Ligesom du har brug for en plan for at bygge et hus, bør du også have en plan, når du bygger din pensionsordning. De pensionsplaner, vi designer for vores kunder, omfatter:
Sammen med disse kernekomponenter er der nogle andre nøgleelementer at overveje i planen, som vi refererer til som de fem "søjler" i pensionsplanlægning:Indkomstplanlægning, investeringsplanlægning, skatteplanlægning, sundhedsplanlægning> og Ældre planlægning. Vigtigst af alt bør disse fem søjler integreres i én omfattende plan, der arbejder i forening for at nå målene for hver unik klient.
Selvom det kan virke indlysende, undlader mange mennesker at overveje den fulde effekt af, at deres lønseddel slutter, når de forlader arbejdsstyrken. Hvis du har til hensigt at bevare din før-pensioneringslivsstil, har du brug for en plan for at generere pålidelig indkomst for resten af dit liv. Efter omhyggeligt at have overvejet dine indkomstbehov, kan du begynde at danne en strategi for, hvor disse midler vil komme fra. Social sikring er en stabil indkomstkilde, men hver pensionist skal overveje den bedste måde at gøre krav på for at maksimere deres fordele. Hvis du er gift, bør du og din ægtefælle arbejde sammen for at finde ud af den bedste måde at modtage dine sociale sikringsydelser på. For eksempel, baseret på omstændighederne, hvad er bedre, at kræve en ægtefælleydelse eller to individuelle ydelser? Skal du tage en tidlig ydelse på et mindre beløb eller forsinke din socialsikring for mere månedlig indkomst i senere år?
Mens sociale sikringsydelser sandsynligvis ikke vil tilfredsstille alle dine indkomstbehov ved pensionering, kan de give en pålidelig indkomstbase, der aldrig burde løbe tør. Takket være fremskridt inden for medicin og teknologi stiger amerikanernes forventede levetid, hvilket gør planlægning af lang levetid særlig vigtig. Ikke kun skal du planlægge dine indkomstbehov over det næste årti, du skal planlægge for potentielt de næste 30+ år. Du bør også overveje, at selvom inflationen er relativt lav lige nu, kan det hurtigt ændre sig. Over tid vil de eroderende virkninger af selv et miljø med lavt inflation øges, så det er vigtigt at sikre, at dine opsparinger og investeringer ikke stille og roligt bliver spist væk i løbet af mere end 30 år på pension.
Nederste linje:Social sikring vil ikke være nok til at bære dig komfortabelt gennem pensionering; du får brug for flere indkomststrømme.
Selvom pensionister typisk bør tage mindre risiko med deres investeringsaktiver, betyder det ikke nødvendigvis, at de helt skal stoppe med at investere. Et af de første trin i investeringsplanlægning er at vurdere din risikotolerance. Beskyttelse af dine penge mod markedsvolatilitet og at finde måder at reducere risiko på og samtidig tillade porteføljevækst er særligt vigtigt i forbindelse med pensionering. Gennem dybdegående diskussioner og med brugen af kraftfulde, teknologiske værktøjer som Riskalyze, kan finansielle fagfolk identificere deres kunders risikotolerance og bruge disse oplysninger til at allokere aktiver korrekt i deres konti.
Den negative indvirkning et fald i markedet kan have på porteføljebeholdningen er synlig og let at forstå, men hvad med gebyrer? Mange investorer er ikke engang opmærksomme på, at denne "fjende" af vækst gemmer sig i almindeligt syn. De aner ikke, hvor meget de betaler i administrations-, depot-, transaktions- og andre kontogebyrer. Et gebyr på 2 % virker i starten måske ikke af meget, men i løbet af årene, mens du samler aktiver, kan det betyde forskellen mellem at nå dine pensionsmål eller løbe tør for penge i dit liv. Gebyrer varierer afhængigt af kontotype og fra firma til firma. Nogle investorer kan betale under 0,5 % i portefølje- eller administrationsgebyrer, mens atter andre kan betale mere end 2 % eller endda 3 %. En nylig undersøgelse foretaget af Center for American Progress viste, at den typiske arbejder, der tjener en medianløn på omkring $30.000, som begynder at bidrage til en 401(k) i en alder af 25, vil betale omkring $138.336 i 401(k) honorarer alene i løbet af deres levetid - og det er med en honorarprocent på kun 1 %. Så det giver mening med jævne mellemrum at udføre en gebyranalyse af din portefølje.
Bare fordi din lønseddel trækker en Houdini, når du går på pension, betyder det ikke, at dine skatter forsvinder på samme måde. Skatteplanlægning er en afgørende del af enhver omfattende pensionsordning og tager et langsigtet syn på dine skatteforpligtelser. Særligt fokus bør være på at vurdere den skattepligtige karakter af dine nuværende besiddelser og derefter bestemme, hvordan man trækker på hvert aktiv på den mest skattemæssige måde. At forstå, hvordan man bedst bruger kvalificerede aktiver, såsom en IRA eller 401(k), er vigtig i forbindelse med pensionering, da de fleste hævninger fra traditionelle pensionskonti beskattes som almindelig indkomst.
Når du går på pension, vil du ideelt set hente indkomst fra både skattepligtige og skattefrie kilder. I løbet af skatteplanlægningsprocessen bør målet være at minimere nuværende skatter gennem skatteudskudte eller skattefordelede køretøjer og eliminere fremtidige skatter ved hjælp af strategier som Roth IRA-konverteringer som en måde at give skattefri indkomst i pension. Selvom de fleste konverteringer fra en traditionel IRA til en Roth IRA anses for at være en skattepligtig begivenhed, kan fordelene på vejen retfærdiggøre skatteudgiften i dag. Selvom det kan være umuligt at fjerne alle skatter ved pensionering, kan ordentlig planlægning nu reducere din fremtidige eksponering for indkomst, kapitalgevinster og ejendomsskatter betydeligt.
På grund af stigende sundhedsudgifter, øgede selvrisikoer og restriktive forsikringsordninger, kan en kronisk sygdom eller pludselig medicinsk nødsituation føre til økonomisk katastrofe. Ligesom skatter forsvinder sundhedsudgifterne ikke bare, når du går på pension, faktisk har de en tendens til at blive en større del af dine udgifter, jo ældre du bliver. En almindelig misforståelse, vi støder på, er, at Medicare er gratis og vil tage sig af alle dine sundhedsudgifter, når du går på pension. Hvis det er det du tror, så tænk om igen. Medicare Part B-præmier og supplerende forsikringer vil koste dig. Hvis du mener, at du ikke behøver at bekymre dig om omkostninger til langtidspleje, fordi Medicare vil træde til, hvis du har brug for forældremyndighed, igen, er vi kede af at skuffe dig. Medicare dækker generelt ikke langtidsplejeophold på et plejehjem eller lignende.
Ifølge regeringens skøn har en, der fylder 65, nu næsten 70 % chance for at få brug for langtidspleje på et tidspunkt i deres liv. En solid pensionsplan ser på sundhedsudgifter, hjælper pensionister med at vælge den bedste Medicare-plan til deres behov og inkluderer muligheder for finansiering af langtidspleje.
Endelig er den femte søjle i din pensionsplanlægning arvsplanlægning. Du har arbejdet hårdt hele dit liv for at opbygge din formue, og du fortjener at få den videregivet til dine modtagere på den mest hurtige og skatteeffektive måde. Boligskattelovgivningen er kompliceret og kan ændre sig år for år, derfor er det altafgørende, at du har en erfaren professionel til at hjælpe dig med at navigere i processen. Ved at have en ejendomsordning kan du gavne dine arvinger ved at undgå forvirring, dyre skiftebehandlinger og et unødvendigt stort skattetryk, når din tid på Jorden er udløbet.
En erfaren og kompetent finansiel rådgiver vil arbejde sammen med din ejendomsplanlægningsadvokat og CPA for at sikre, at dine aktiver er benævnt korrekt, beskyttet i løbet af dit liv og placeret til en glidende overgang ved død. Tiden for arvsplanlægning er nu, i livets rolige og stille tider, ikke når du er gammel, syg eller bundet til en hospitalsseng, og det er bestemt ikke det rigtige tidspunkt, efter du allerede er død. Begå ikke den fejl, som mange, inklusive prominente personer som Philip Seymour Hoffman, Martin Luther King Jr. og Abraham Lincoln, begik ved at undgå eller ikke planlægge deres arv korrekt gennem en korrekt designet og udført ejendomsplan.
Som finansielle rådgivere ser vi ikke disse fem planlægningsområder som adskilte:De hænger alle sammen, og en omfattende økonomisk plan bør afspejle dette. Processen med fem søjler er ikke så meget en tjekliste, som den er en skabelon til at sikre det fulde omfang af dine pensionsplanlægningsbehov, inklusive dem, du måske ikke engang havde overvejet, såsom omkostninger til langtidspleje og reduktion af investeringsporteføljegebyrer, er dækket.
Ligesom en hovedentreprenør, der er ansvarlig for at bygge et hjem, vil koordinere med og føre tilsyn med elektrikeren, blikkenslageren, tømmermanden, tagdækkeren og andre underleverandører, bør din økonomiske rådgiver spille den samme centrale rolle i opbygningen af din pensionsordning. Selvom denne tilgang kan involvere mere end én person, såsom en CPA og en advokat, er det vigtigt for din rådgiver at være fortrolig med alle aspekter af planlægningsprocessen og i sidste ende have tilsyn med udformningen og opbygningen af din pensionsplan.