Folk lever længere, men hvor mange lever godt på pension?
Når det kommer til en pensionering, der er både behagelig og økonomisk sikker, afhænger så meget af, hvor godt folk planlagde økonomisk, og om deres indkomststrategi var designet til den lange vej og de bump, der kan opstå, når de rejser langs den.
Alt for ofte er det ikke.
Det er derfor, når du forbereder dig på pension, er det vigtigt at være proaktiv og komme så langt foran kurven som muligt, så variabler som et ustadigt marked og livsbegivenheder ikke forstyrrer og underminerer din økonomiske sikkerhed. I stedet for at vente på, at noget negativt sker og reagere på det, er der måder at opbygge en plan, der kan hjælpe med at klare storme og holde dig til en lang og behagelig pensionisttilværelse.
Vi mener, det er vigtigt at se på tre nøgleområder, når du proaktivt planlægger økonomisk for din pension:
Der kan være mange faktorer at overveje i denne kategori. Tre til at starte med er din socialsikringsstrategi, enhver pension, du måtte have, og inflation. Hver af disse kan påvirke din pensionsindkomst; spørgsmålet er i hvilken grad. Folk ser måske på den indkomst, de forventer at have, og antager, at den vil være nok til at opfylde deres pensionsbehov, men du ønsker ikke at være i en position, hvor du en dag finder ud af andet og er nødt til at reagere.
Vær proaktiv i din planlægning ved at kontakte en rådgiver og projektere 20 til 25 år. Det er her, inflationen kommer i spil. Om 20 år vil $100 ikke købe så mange dagligvarer som $100 i dag. Så du har brug for en finansiel plan, der tager højde for en inflationsrate, som vi anslår til sandsynligvis at være 3 % om året.
Hvis du har pension, hvad sker der så, når du dør? Overgår den månedlige pensionsudbetaling til din ægtefælle, og hvor meget får de i så fald? Det samme beløb, du fik eller bare en procentdel? Disse spørgsmål bør spille en rolle i din planlægning. Endelig er social sikring vigtig for alle at forstå. Mange mennesker vælger at begynde at tegne social sikring tidligt i en alder af 62, men det er måske ikke den bedste beslutning for dig. Ideelt set vil du vente så længe du kan, så du potentielt maksimerer din fordel. Dit månedlige socialsikringstjek kan være større, hvis du venter til fuld pensionsalder (66 eller 67 for de fleste), og det kan være endnu større, hvis du kan udsætte kravet om social sikring, indtil du er 70.
Fordi social sikring og en pension, hvis du har en, ikke altid genererer nok penge til at matche din før-pensioneringslivsstil, supplerer mange mennesker deres indkomst ved at trække fra aktiver såsom en 401(k) eller andre investeringer. Men hvis du er afhængig af disse penge til at hjælpe med at dække månedlige udgifter, og markedet får en pludselig nedtur, kan du være i problemer.
Og det er desværre nemt at lade sig narre af markedet. Du kan føle, at du har den rigtige aktivstruktur og den rigtige balance i forhold til risiko og relativt lavrisikoinvesteringer, men så falder markedet i vejret, og du bliver blind for, hvor meget du har tabt. Hvad skete der? Nogle gange er problemet, hvordan folk ser på sig selv med hensyn til risikotolerance - konservative, moderate eller aggressive - og om deres definitioner af disse udtryk matcher, hvordan deres penge er investeret.
Efter alt, kunne moderat for mig betyde noget helt andet for dig. Det er derfor, mit firma foretrækker at bruge et risikonummer i stedet for en ordbeskrivelse, når de forsøger at bestemme en persons risikotoleranceniveau. Lad os sige, at nogen har aktiver på 1 million dollars. Jeg vil stille dem spørgsmål, der involverer dollar-tal, såsom:"I en seks-måneders periode, hvilken slags volatilitet er du okay med? Er du okay med at være nede på $100.000?" Brug af specifikke dollarbeløb hjælper dem med bedre at forstå, hvad de kan miste, i modsætning til at sige, i dette tilfælde, 10 %. Og det giver dem og mig en meget bedre målestok for, hvor komfortable de er med risiko.
Du vil måske ikke have alle dine penge på markedet. En del vil blive investeret i obligationer, investeringsforeninger eller andre generelt mindre volatile områder. Men selv her skal du være opmærksom på, hvordan enhver indkomst genereret fra disse investeringer påvirker din beskatning.
En anden måde, det kan betale sig at være proaktiv på, er ved at se på mulige Roth-konverteringer. Udbetalinger fra en Roth IRA er ikke skattepligtige, når du begynder at tage dem i din pension, men penge taget fra en traditionel IRA er det. Så dette kunne være et godt tidspunkt at overveje at flytte dine penge fra din traditionelle IRA til en Roth, især da skatteloven fra 2017 sænkede skatterammerne indtil udgangen af 2025. Ja, du betaler skat af de penge, du konverterer , men der er en god chance for, at beløbet vil være mindre end det, du ville betale, når du trækker dig fra en traditionel IRA efter 2025. Med eventuelle ændringer, du foretager, er det altid vigtigt ikke kun at bestemme, hvordan de påvirker dig i år eller næste år, men i løbet af næste 10 til 15 år.
I sidste ende, med hvert af disse områder, er det vigtigt at tænke langsigtet. Du vil huske på, hvordan små ændringer eller bevægelser kan have en indvirkning på det store billede og påvirke dig i længden af, hvad der kunne blive en lang - og forhåbentlig fornøjelig - pensionering.
Dan Dunkin bidrog til denne artikel.