Skynd dig ikke. Men vent ikke for længe. Det er gåden, når du overvejer langtidsplejeforsikring. Det er en af ​​de ting, de fleste af os hellere vil udsætte med at tænke på. Når alt kommer til alt, kan ingen lide at overveje ulempen ved at blive ældre. Men mens du afgør, om du har brug for dækningen, og hvilken type politik der giver mest mening, er det ikke beslutninger, du vil haste, jo før du træffer dem, jo ​​bedre stillet vil du være.

Første skridt er at vurdere, om du har brug for en langtidsplejeforsikring ud fra din personlige situation, hvilken type pleje du ønsker, og hvad du har sparet op til pension. Den første artikel i denne serie undersøgte, hvordan du kan gå ud over blot at knuse tallene, mens du overvejer dine muligheder. Det er en stor beslutning, der kræver gennemtænkte diskussioner og gennemarbejdelse af forskellige scenarier - både økonomiske og følelsesmæssige. Når du er sikker på, at langtidsplejeforsikring giver mening for dig, er det tid til at gå videre til trin 2:at finde ud af, hvilken type police der bedst passer til dine behov.

Klar til at tage det næste skridt? Du er kommet til det rigtige sted. Her er tre vigtige spørgsmål at overveje.

1. Hvad skal jeg forvente af langtidsplejeforsikring?

At tage sig tid til at forstå præcis, hvad langtidsplejeforsikring er - og ikke er - er afgørende. På den måde er du bedre i stand til at definere den dækning, du har brug for, og dine forventninger.

Langtidsplejepolitikker er designet til at yde hjælp til de seks nøgleaktiviteter i dagligdagen - påklædning, badning, toiletbesøg, forflytning, spisning og kontinens. Hvis du ikke er i stand til at gøre mindst to af de seks uden væsentlig hjælp, vil du sandsynligvis have behov for langtidspleje. Den nødvendige pleje kan typisk ydes enten i dit eget hjem eller i en institution, såsom plejehjem, plejehjem eller hospice.

Langtidsplejeforsikring er en mulighed for at hjælpe dig med at betale for den pleje, du har brug for. Du betaler en præmie for dækningen over tid. Så, hvis du har brug for langtidspleje, vil policen betale for eller refundere dig for nogle eller alle dine omkostninger til langtidspleje. Tænk på det som at få adgang til en personlig bankkonto dedikeret til at betale for langtidsplejebehov.

Med flere policetyper, dækningsbeløb og funktioner til rådighed, hjælper det at have en god fornemmelse af din økonomiske situation, og hvordan langtidsplejeforsikringer passer ind i den, før du begynder at handle. Og det er en betydelig økonomisk forpligtelse, så du vil gerne sikre dig, at den dækning, du vælger, giver dig den beskyttelse, du har brug for, til en pris, du har råd til. For at hjælpe dig med at evaluere det økonomiske element i din beslutning og fastlægge dine mål, skal du tage et øjeblik på at se tilbage på den forrige artikel i denne serie og udforske det gratis vurderingsværktøj til langtidsplejeforsikring på vores hjemmeside, som giver nyttige oplysninger om udgifter til pleje i dit område og prisen på forsikring.

Som en del af din beslutningsproces, tal gennem dine mål og økonomiske situation med din familie. Det er afgørende at fortælle familiemedlemmer, hvilken type pleje du gerne vil have og få deres input til de bedste og mest realistiske måder at planlægge det på. Ikke kun vil samtalen hjælpe dig med at afklare dine planer, men din familie vil også få en forståelse af dine ønsker og den type dækning, der er på plads for at hjælpe.

2. Hvilken type langtidsplejeforsikring giver mening for mig?

Med dine mål defineret, er det tid til at shoppe efter dækning. Der er to hovedtyper af politikker på markedet i dag:traditionelle og hybrid politikker. Begge giver lignende langtidsplejeydelser. For at forstå forskellene skal du grave i de andre funktioner, som hvert produkt tilbyder.

Traditionel langtidsplejeforsikring policer fungerer meget som din bil- eller husforsikring. Du betaler en præmie, så længe du har dækningen og opkræver ydelser, hvis og når du har brug for dem. Hvis du ikke har brug for fordelene, får du ikke dine præmier tilbage. Selvom dette kan være acceptabelt for bilforsikringer, kan den højere pris og den forlængede betalingsperiode gøre omkostningerne sværere at forene, hvis du ikke ender med at få brug for langtidspleje. Derudover er præmierne ikke garanteret og kan stige hen ad vejen.

På den positive side har traditionelle policer normalt lavere startpræmier sammenlignet med andre muligheder. De kan også kvalificere sig til statslige partnerskabsprogrammer, der giver dig mulighed for at beskytte flere af dine aktiver, hvis du opbruger dine langtidsplejeforsikringsydelser og skal henvende dig til Medicaid.

En hybridpolitik kombinerer livsforsikring med langtidsplejeforsikring for at imødegå nogle af de risici, der kan følge med en traditionel police. Med en hybridpolitik betales præmierne i en begrænset periode, såsom alle på forhånd eller over 10 år, så du behøver ikke at bekymre dig om at have nok indkomst til at dække præmier 20 eller 30 år fra nu. Præmien er også garanteret og kan ikke forhøjes. Hvis du går bort uden at bruge langtidsplejeydelserne, får dine modtagere desuden dine præmier tilbage. På grund af dette er du altid garanteret i det mindste at få dine præmier tilbage via langtidspleje, dødsfaldsydelser eller en kombination af begge dele.

Med disse garantier er de månedlige præmiebeløb for hybridforsikringer typisk højere. Men sammenlignet med det samlede beløb for præmier, der betales for en traditionel police over en levetid, kan omkostningerne være tæt på og nogle gange mindre for en hybrid police.

Når du begynder din søgen efter langtidspleje, anbefaler vi, at du overvejer både traditionelle og hybride forsikringer. Da de relative omkostninger og fordele ved hver forsikring varierer afhængigt af din alder, køn og dækningsbeløb, vil det at være åben for begge maksimere dine chancer for at finde den, der passer bedst til din situation.

Traditionel vs. hybrid:Et kig på én kvindes valg. Vi hjalp for nylig en 45-årig enlig kvinde med at udforske sine muligheder for langtidspleje. For en police, der tilbyder op til 255.000 USD af indledende samlede ydelser og inklusive en inflationsydelse på 3 %, var en traditionel forsikring 267 USD om måneden, hvor hendes betalinger fortsatte indtil det tidspunkt, hvor hun havde brug for langtidspleje (og hvis hun aldrig havde brug for pleje, hendes betalinger ville fortsætte livet ud). En hybridpolice var 692 USD om måneden, og hendes betalinger sluttede efter 10 år eller på det tidspunkt, hvor hun begynder at opkræve ydelser.

Da vi så på hendes situation, brugte vi et regneark til at sammenligne en lang række scenarier, og her var konklusionerne på højt niveau:

• Hvis hun ender med at få brug for meget pleje i de næste par år, ville hun være bedre stillet med en traditionel forsikring, fordi hun kun ville have betalt nogle få års præmier, før præmierne stoppede. Dette er dog meget usandsynligt. Den gennemsnitlige person, der har brug for pleje, er i 80'erne.
• Omkring 48 % eller deromkring af pensionister vil ikke have brug for langtidspleje eller vil have brug for meget lidt pleje, så de kommer ikke igennem den 90-dages eliminationsperiode. I dette tilfælde, hvis hun lige er gået bort uden at behøve pleje eller bruge meget lidt pleje, er hybriden bedre, fordi hendes familie får hendes penge tilbage plus en lille smule renter.
• Hvis hun ender i de andre 52 %, der har brug for pleje, er det højst sandsynligt, at hun først har brug for pleje i 80'erne. I dette tilfælde lader hybriden hende også bedre stillet i betragtning af alle de præmier, der ville være blevet indbetalt til den traditionelle politik.

Baseret på ovenstående analyse var det klart, at hybriden var et bedre valg for denne 45-årige kvinde, så længe hun havde råd til de højere forhåndspræmier. På den anden side så vi på en lignende pakke for en 71-årig gift mand, og det modsatte var tilfældet, så han gik med en traditionel politik.

Når du overvejer, hvilken type langtidsplejeforsikring der er den rigtige for dig, skal du sørge for at arbejde sammen med nogen, der kan hjælpe dig med at overveje omkostninger og fordele på tværs af en række scenarier, så du kan se det fulde billede.

3. Hvornår skal jeg tage min beslutning om langtidsplejeforsikring alvorligt?

Ligesom med sundhedspleje, mad og andre udgifter i pension, er omkostninger til langtidspleje noget, du skal være forberedt på. Vores råd vil være at indbygge overvejelser om langsigtet pleje i din overordnede pensionsplanlægning.

Forsikringsselskaber tilbyder dækning til dem helt ned til 30 år. Men de fleste mennesker i 30'erne har andre prioriteter og er lige begyndt at spare op til pension, så langtidsplejeforsikring er måske ikke det mest presserende problem. Hvis du er i stand til at købe langtidsplejeforsikring i dine 30'ere, er det fantastisk, men vi synes, at køb af dækning i 40'erne eller 50'erne er det "søde sted". Præmier er attraktive, og du er mindre tilbøjelig til at blive afvist på grund af helbredsproblemer. Fordi du typisk er mere etableret økonomisk og har en klarere fornemmelse af dine pensionsmål, er du bedre i stand til at påtage dig den økonomiske forpligtelse, langtidsplejeforsikring kræver.

Generelt kan langtidsplejeforsikring opnås op til 79 år, så dækning er let tilgængelig. Men husk på, at priserne kan stige hurtigt med hver fødselsdag, og sandsynligheden for at blive afvist for dækning stiger også med alderen. Ifølge en nylig undersøgelse fra The American Association for Long-Term Care Insurance blev kun 16 % af ansøgere på 49 år og yngre afvist for dækning. Procentdelen steg til 24 % for ansøgere i alderen 60-64 og sprang til 44 % plus efter 70 års alderen.

Hvis du beslutter dig for at købe langtidsplejeforsikring, vil du gerne arbejde med en autoriseret agent for at få tilbud og ansøge om dækning. Som med andre forsikringer, arbejd med en, der er uafhængig, så du kan gennemgå flere muligheder og shoppe til den bedste pris. Sørg for, at din agent hjælper dig med at se ud over "overskriftspræmien", når du sammenligner politikker, ved at besvare disse spørgsmål:

• Hvilket dækningsbeløb passer bedst til dine mål og budget?
• Hvad er nuancerne mellem de forskellige politikker, du overvejer?
• Hvordan ser dine omkostninger og fordele ud under forskellige scenarier?
• Hvor økonomisk stærke er virksomhederne bag politikkerne?

Disse er alle vigtige faktorer at overveje, når du vælger en politik. Hvis du bare ser på en månedlig præmie, vil du ikke se det fulde billede, og du får muligvis ikke den rigtige dækning til din individuelle situation.