Fastforrentede livrenter er populære på grund af deres garantier, enkelhed og højere satser end de fleste konkurrerende produkter.

En fastforrentet livrente - også kendt som en flerårig garanteret livrente - fungerer meget som et bankindskudsbevis (CD). Der er en fast rente for en bestemt periode. For eksempel tilbød en syvårig fast annuitet fra ét selskab et garanteret årligt afkast på 3,50 % i syv år fra juni 2020.

Der er nogle vigtige forskelle. CD-renter er skattepligtige årligt, medmindre CD'en er på en IRA eller anden kvalificeret konto. Annuitetsrenter udskydes i skat, indtil de hæves. Dette lader dine penge sammensættes hurtigere over tid.

Med så mange annuiteter tilgængelige i dag, er det vigtigt at vælge den, der passer til dig og dine specifikke behov. Selvom faste livrenter er ligetil, er der forskelle i renterne, længden af ​​de garanterede renteperioder og muligheden for at foretage udbetalinger.

Her er nogle af de vigtige spørgsmål at stille, før du køber en fast livrente.

Har livrenten en forudbestemt og garanteret rente for hele garantiperioden?

De fleste fastforrentede livrenter har en garanteret rente i hele garantiperioden, men med nogle produkter kan kursen ændre sig efter en indledende periode. For eksempel kan livrenten tilbyde en højere rente det første år og derefter en lavere rente i resten af ​​garantiperioden.

Hvis kursen kan ændre sig, skal du være sikker på, at du ved, hvor hurtigt den kan ændre sig, og hvad den nye kurs vil eller kunne være.

Selvom det er en fordel at have en fast rente for hele perioden, kan nogle gange en fast livrente med en rente, der senere bliver regulerbar, være en god forretning. Det afhænger bare af, hvordan kontrakten er opbygget.

Hvor stærk er den virksomhed, der forsikrer denne livrente?

I modsætning til bankindskud er livrenter ikke FDIC-forsikrede. Der er dog en form for forsikring, der stilles til rådighed af statens garantiforeninger i tilfælde af, at forsikringsselskabet bliver insolvent. Dækningen varierer efter stat.

Livrenter er garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Derfor er det vigtigt at tjekke forsikringsselskabets vurderinger fra bureauer som A.M. Best, Standard &Poor's eller Moody's. Disse agenturer vurderer forsikringsselskaber for deres overordnede finansielle styrke og deres evne til at betale erstatningskrav.

Vær sikker på, at det forsikringsselskab, du går med, er økonomisk stabilt, da du vil have, at det skal være der i fremtiden, når du har brug for det.

Er udbetalinger tilladt i løbetiden af ​​livrenten? Hvis ja, hvor meget er tilladt?

Næsten alle faste livrenter giver dig mulighed for at trække en vis procentdel af din samlede kontoværdi eller din første præmie hvert policeår. Typisk kan kontohavere hæve op til 10 % af deres hovedstol hvert år uden bod. Udbetalinger, før du fylder 59½, kan dog være underlagt en IRS-bod på 10 % af den indtjening, der hæves, plus almindelig indkomstskat.

Derfor er det generelt ikke tilrådeligt at købe en udskudt livrente, hvis du har brug for enten adgang til dine midler eller for at foretage udbetalinger før 59½ års alderen.

Hvordan øges renten?

Annuitetsrente tilskrives årligt, medmindre du trækker den tilbage. Hvis du ikke tager udbetalinger, vil dine midler give mere rente hvert år af kontrakten. For eksempel, hvis du købte en annuitet på 100.000 USD, der garanterede en rente på 3,50 % i 10 år og hævede dine 3.500 USD i renteindtægter hvert år, vil du ved udgangen af ​​10 år have indsamlet 35.000 USD i samlet rente. I modsætning hertil, hvis du lod din renteindtjening forblive i livrenten og sammensatte hvert år, vil din livrenteværdi ved udgangen af ​​den 10-årige periode være vokset til $141.060, hvilket giver dig over $6.000 mere i samlet rente optjent sammenlignet med årlige udbetalinger.

Hvordan beskattes væksten på dine midler inde i livrenten?

Renterne krediteret din livrente vil vokse udskudt i skat, indtil den trækkes tilbage. Pengene på kontoen fortsætter med at vokse uden skat, hvilket giver dine penge mulighed for at vokse eksponentielt over tid.

Dette kan være en klar fordel i forhold til midlerne inde i en bank-cd, der ikke holdes på en IRA eller kvalificeret konto, da renten, der optjenes på en cd, beskattes hvert år. Så hvis du f.eks. tjener 1,80 % på en femårig cd, og du betaler 25 % i føderal og statslig indkomstskat, vil du kun få 1,35 % årligt efter skat.

Med en livrente vil dine midler sammensættes til den fulde citerede sats, fordi du forsinker skatterne. Du eller dine arvinger vil i sidste ende skylde skat af gevinsten, men at udskyde skattebiddet betyder flere penge på lommen i det lange løb.

Er der nogen gebyrer forbundet med en fast livrente?

Der er ingen forudgående salgsgebyrer eller løbende vedligeholdelsesgebyrer. Alle dine penge går til arbejdet for dig.

Afgiftsgebyrer vil kun forekomme, hvis du hæver mere end det tilladte beløb i løbet af overgivelsesperioden. Så vær sikker på, at du ikke får brug for de fleste af de penge, du indbetaler, før perioden er forbi.

Hvad sker der med dine midler i livrenten, hvis du dør for tidligt?

Hvis du dør, før du har fået alle de penge tilbage, som du indsatte i livrenten, inklusive eventuelle akkumulerede renteindtægter, vil din navngivne modtager modtage det resterende beløb i livrenten. På langt de fleste udskudte livrenter (endnu ikke annuiterede) beholder forsikringsselskabet intet. Der er frafald af overgivelsesgebyrer ved død, og modtagerne modtager den fulde resterende akkumuleringsværdi. Hvis din begunstigede er din ægtefælle, og du ikke har foretaget nogen hævninger, vil han eller hun arve hele livrenten og vil typisk have mulighed for at overtage ejerskabet, hvilket ville fortsætte forsikringens skatteudskudte status og undgå enhver øjeblikkelig beskatning. (For mere om det, se Arve en livrente, her er en lidet kendt måde at strække sine skattefordele på.)

Hvad er dine valg, når den indledende garantiperiode er udløbet?

Der er meget fleksibilitet. Du kan tage alle pengene kontant og betale indkomstskat af gevinsten, men det gør de fleste ikke.

For at fortsætte med at udskyde skat kan du forny for en ekstra periode eller bruge midlerne til at købe en anden livrente fra det samme eller et andet forsikringsselskab via en 1035-børs. Når du går over til en ny livrente, kan du vælge hvilken som helst type livrente, du ønsker, såsom en fast indekseret eller variabel livrente.

Du kan også vælge at annuitisere overskuddet. Det betyder, at du konverterer den faste livrente til en strøm af garanteret månedlig livstidsindkomst, der begynder med det samme eller, med en udskudt indkomstlivrente, på en fremtidig dato, du vælger.