Planlægning af din død kan føles lidt morbid og ubehagelig. Men den alternative mulighed – at ignorere ejendomsplanlægning og udpegning af modtagere – kan ende uendeligt meget værre.

Et mindre kendt valg på dine pensionskonti, valget mellem  per stirpes vs. per capita, kunne endda sende dine pensionspenge til den forkerte modtager eller afskære en, du elsker, fra at modtage noget som helst. Nu det er ubehageligt.

Jeg delte for nylig på Stay Wealthy Retirement Podcasten, at du ikke vil være i nærheden for at se denne katastrofe udfolde sig, men det bitre nedfald er noget, din familie vil sandsynligt glem aldrig.

Planlægning af støttemodtagere og hvorfor det er vigtigt

Virkeligheden er, at du er i live nu ... men du vil ikke være det for evigt. Hvis du ønsker, at dine penge skal arves af de rigtige personer, er der vigtige skridt, du skal tag i dag - før det er for sent. Hvor mørkt og trist det end kan føles, er planlægning af din død en tankevækkende øvelse, der vil minimere stress på din familie, når du dør.

Et vigtigt skridt er at sikre, at modtagerbetegnelserne på dine pensionskonti stemmer overens med dine mål og ønsker. Disse betegnelser bestemmer, hvem der får dine penge, når du går bort. Med henblik på denne artikel fokuserer jeg blandt andet på pensionskonti som din 401(k), 403(b), traditionelle IRA og Roth IRA.

Bemærk:Investeringer holdt udenfor din pensionskonti vil blive fordelt baseret på andre ejendomsplanlægningsværktøjer, såsom en levende trust, testamente eller overførsel ved død (TOD). Det er vigtigt at sikre, at disse værktøjer også er på plads, da hvis du ikke gør noget, kan din ejendom gå gennem skifte. Skifteskifte er dyrt, tidskrævende og noget, jeg ikke ønsker nogen.

Når det kommer til pensionskonti, er her, hvad du bør vide.

Hvordan Per Stirpes ændrer måden, hvorpå pensionskonti fordeles ved dødsfald

De fleste gifte vælger deres ægtefælle som den primære modtager på deres pensionskonti. Dette er faktisk så almindeligt, at hvis du ikke vælge din ægtefælle som primær modtager, skal han eller hun muligvis udfylde yderligere papirarbejde for at fastholde denne beslutning.

Når du har valgt en primær modtager, er dit næste skridt at oprette kontingentmodtagere.

Gift med børn? Dine kontingentmodtagere kan være dine børn. Hvis du ikke er gift, eller du ikke har børn, kan din kontingentmodtager være hvem som helst - en niece, en nevø eller endda din levende tillid.

Når dine modtagerbetegnelser er etableret, er næste trin at vælge mellem per stirpes eller per capita. Desværre er dette trin ofte overset, mest fordi det ikke er et krav på modtagerudpegningsformularer eller kontoansøgninger.

Hvad er pr. røre? Dette latinske juridiske udtryk betyder, at hvis din primære modtager dør, før du dør, arver deres pårørende dine penge.

Alternativet er kendt som pr. indbygger. Ved at vælge pr. indbygger sikrer du, at dine penge kun går til dine primære modtagere.

Hvordan en bedstemors endelige ønsker kunne gå galt

Her er et eksempel på, hvordan pr. indbygger kan fungere.

Forestil dig en bedstemor, hendes datter og barnebarn, som alle er i live og trives. Datteren er den primære begunstigede på bedstemoderens pensionskonto. Som mange pensionsopsparere glemte bedstemoderen at nævne et kontingent.

Forestil dig nu, at det utænkelige sker, og datteren dør før bedstemoderen. Årene går, og datteren er stadig opført som den primære modtager, når bedstemoderen dør.

I denne situation, med valgt per capita, ville pengene ikke gå til barnebarnet. Uden yderligere ejendomsplanlægning og en opført betinget modtager, ville pengene sandsynligvis gå gennem skifteretten. Retten ville i sidste ende afgøre, hvem der arver pengene.

Hvis bedstemoderen havde valgt per stirpes, ville pengene være gået direkte til barnebarnet, selvom hun ikke var opført som en kontingentmodtager.

Sammenfattende, når du vælger per stirpes, sikrer du dig, at de pårørende til din primære modtager (eller din arvings arvinger) modtager deres del af dine penge.

Lad os nu se på en lidt mere kompleks situation med tilsvarende alvorlige resultater. Forestil dig den samme bedstemor, men nu har hun en datter og en søn foruden barnebarnet. Datteren og sønnen er opført som 50/50 primære begunstigede på bedstemoderens pensionskonto på 1 million dollars.

Hvis datteren går forud for alle, og bedstemoderen undlader at vælge per stirpes, ville hele arven på 1 million dollar gå til sønnen, når hun går forbi. Barnebarnet ville ikke være berettiget til noget.

Sådan fungerer pr. indbygger. Per capita sikrer, at dine penge kun går til dine primære modtagere. Og per capita er typisk den standardindstilling, de fleste pensionsopsparere har på plads lige nu.

Afhængigt af, hvordan du vil have din arv håndteret, er det nemt at se, hvordan dette kan være en kostbar fejl i boplanlægningen.

Bundlinjen

Måske har du det fint med, at per capita er standardindstillingen på dine pensionskonti, og det er helt OK. Men hvis du ikke er det, er det nu, du skal gennemgå denne vigtige betegnelse og overveje at foretage en ændring.

Heldigvis er dette en nem proces. Alt du skal gøre er at kontakte din finansielle planlægger eller den finansielle institution, hvor dine pensionskonti opbevares, og anmode om en kopi af dine nuværende modtagerudpegninger. Derfra kan du bekræfte, om det, du i øjeblikket har på filen, er det, du ønsker, og foretage de nødvendige ændringer.

Afhængigt af hvor dine konti opbevares, kan du endda være i stand til at foretage disse vigtige ændringer online. Uanset hvad, lad ikke dette glide igennem sprækkerne. Dine arvinger kunne nemt efterlades i kulden uden omhyggelig planlægning.