Hvis du er en person, der er opmærksom på den amerikanske økonomi og tænker på, hvilken effekt disse tal kan have på din økonomiske fremtid, har du sikkert følt dig ret optimistisk på det seneste.
Aktiemarkedet er vendt tilbage efter den seneste nedtur. Nationens arbejdsløshed tikkede lavere i juni, med 4,8 millioner job tilføjet til lønningslisten. Boligmarkedet har vist tegn på bedring. Og takket være Tax Cuts and Jobs Act bør indkomstskattesatserne forblive på historisk lavpunkt gennem 2025.
De fleste af de pensionister og førtidspensionister, jeg møder - hvoraf mange så deres aktieporteføljer stige i vejret i 2019 - fortæller mig, at de føler sig mere og mere sikre på deres evne til at opretholde en behagelig livsstil uden at løbe tør for penge. Og er det ikke målet for pensioneringen?
Ja, men ...
Alt for ofte oplever jeg, at folk med den fede og glade holdning til fremtiden alt for hurtigt har glemt en tavs stalker, der kunne plyndre deres opsparing og æde deres penge - og hurtigt - hvis de ikke lægger en plan på plads at beskytte sig selv.
Hvad er den luskede portefølje (og arv) dræber? Det er omkostningerne og udgifterne til forlænget langtidspleje - den hjælp mange pensionister skal bruge for at klare hverdagens opgaver, såsom badning, påklædning og personlig pleje, herunder toiletbesøg. For de mindre ambulante kan dette også omfatte forflytning til og fra en seng til en stol.
Desværre er oddsene ret gode for, at du eller din ægtefælle får brug for denne form for pleje på et tidspunkt under din pensionering. Ifølge US Department of Health and Human Services har en person, der fylder 65 i dag, næsten 70 % chance for at få brug for en eller anden form for langtidspleje og støtte ved pensionering, og 20 % vil have brug for hjælp i mere end fem år.
Hvordan ser det prisskilt ud? Nå, det varierer afhængigt af hvor du bor, men i 2019 fandt den årlige Genworth Cost of Care Survey ud af, at de gennemsnitlige månedlige omkostninger i USA var $7.513 for et semi-privat værelse på et plejehjem, $4.385 for en hjemmehjælper, og 4.051 USD for et plejehjem.
Og forskere siger, at du kan forvente, at disse omkostninger vil blive ved med at stige, delvist ironisk nok, fordi økonomien klarer sig så godt, og kvalificerede sundhedsudbydere, som er i høj efterspørgsel, beder om højere lønninger. En undersøgelse fra 2019 fra Georgetown University Medical Center rapporterede:"Plejehjem er uden tvivl den væsentligste økonomiske risiko for ældre uden langtidsplejeforsikring eller Medicaid-dækning."
Så hvordan kan du få den dækning, du har brug for?
En grundlæggende sygeforsikring dækker generelt ikke omkostningerne til langtidspleje på plejehjem, plejehjem eller hjemmepleje. Medicare vil ikke betale for det, det kalder "forvaringspleje", medmindre du har brug for dygtige tjenester eller rehabiliterende pleje, og selv da er der grænser. Og Medicaid vil ikke slå ind, medmindre din indkomst er under en vis tærskel, og du opfylder statens minimumskrav til kvalifikation.
Det betyder, at den eneste sikre måde at beskytte dig selv, din familie og dine aktiver på er at købe en privat forsikring, der er specifik for langtidspleje. For mange pensionister betød det i tidligere tider at betale præmierne på en selvstændig langtidsplejeforsikring, der er designet til at dække langsigtede tjenester, herunder personlig pleje og forældremyndighed.
Men i de senere år er den strategi blevet problematisk. Færre og færre virksomheder tilbyder stadig traditionelle langtidsplejeforsikringer, og det er blevet stadig sværere at kvalificere sig til dækning. Præmier, som er lavere, hvis du køber ind, når du er ung, kan stige og blive uoverskuelig, når du bliver ældre. Og ligesom bil-, sundheds- eller husejerforsikring, hvis du ender med aldrig at få brug for forsikringen, mister du alle de penge, du har indbetalt. Dette er en afbrydelse for mange pensionister, som ofte beslutter at give afkald på forsikringen og sætte deres penge ind. til investeringer med et mere pålideligt afkast.
Men der er en anden vej at gå ...
En hybridforsikring, også kaldet aktiv-baseret langtidspleje, kombinerer langtidsplejeforsikring med permanent livsforsikring. En politik af denne art giver både leve- og dødsydelser.
Du kan købe denne type police med en enkelt forhåndspræmie, med et sæt præmier for en bestemt periode eller med løbende præmier. Har du brug for langtidspleje (på grund af alder, sygdom osv.), kan du hæve midlerne fra din livsforsikring, og når disse midler løber op, betaler forsikringsselskabet. Hvis du ikke har brug for pleje, eller har du nogle penge til overs efter at have modtaget pleje, vil dine arvinger modtage den resterende forsikringsydelse 100 % skattefrit.
Som alle andre finansielle strategier har hybridpolitikker fordele og ulemper. Præmierne kan være højere sammenlignet med en traditionel langtidsplejepolitik, og det er vigtigt at være klar over, hvilke former for pleje der vil kvalificere sig under den politik, du vælger. Men tegningsprocessen er typisk mindre streng for en hybridpolitik, og et par kan dele én politik. Dette kan gøre det nemmere og mere overkommeligt at opnå dækning end en traditionel politik.
Så længe du betaler dine præmier, vil du have en kontraktligt garanteret dødsfaldsydelse, garanteret kontantværdi og en garanteret langtidsplejedækning. Og hvis du af en eller anden grund beslutter dig for at annullere policen, kan du få de fleste af dine præmier tilbage - når du har passeret en bestemt tilbagekøbsgebyrperiode. Det er en vej ud, som traditionel langtidsplejeforsikring ikke tilbyder.
Betyder det, at du skal skynde dig ud og købe en hybridpolitik? Absolut ikke. Men hvis du ønsker at give omkostningerne til langvarig pleje slip, bør du sætte dig ned med en erfaren finansiel professionel - en person med langtidsplejeekspertise - og tale om omkostningerne, fordelene og ulemperne ved hver dækningsmulighed. Med dette kritiske stykke beskyttelse på plads, kan du virkelig føle dig godt tilpas i fremtiden.