Kan du overhovedet forestille dig en milliard dollars? Hvis du tjener $45.000 om året, ville det tage dig 22.000 år at samle sådan en formue. Forestil dig nu $1 billion. Det er 1.000 mia. En trillion fordelt ligeligt mellem den amerikanske befolkning ville betyde, at alle i USA ville modtage lidt over $3.000. Forestil dig nu 68 billioner dollars. Hvis vi bruger den samme matematik, ville hver person modtage omkring $200.000.
Hvad er så magisk ved $68 billioner? Det er mængden af penge, der forventes at overføres fra Baby Boomers (født mellem 1946-1964) til deres arvinger i løbet af de næste 25 år, ifølge Cerulli Associates. I bedste fald overvældende. Generation X (født mellem 1965-1980) står til at være den primære modtager af denne formueoverførsel. Men er de klar til de penge?
I min generation havde du altid en finansiel professionel i dit liv til at hjælpe dig med at designe og implementere din økonomiske fremtid. Men vores næste generation af formuearvinger føler ofte, at de kan "gøre det selv", via et klik på deres smartphone. De blev praktisk talt født med en digital enhed i hænderne. De bruger deres smartphone til at vælge restauranter, barer, tøj og endda romantiske partnere. Hvorfor kan de ikke også vælge aktier? Nå, her er hvorfor:Det kræver mere penge at designe en aktieportefølje, der passer til dine livsmål, end det gør at vælge en varm restaurant.
CNBC rapporterede, at pandemien har fremhævet, at folk, der har mere tid på deres hænder, har forårsaget "Online aktiehandelsplatforme (til) har set en stigning i efterspørgslen i de seneste måneder, da investorer søger at drage fordel af undervurderede aktier." Millennials synes at tro, at de kan tjene hurtige penge ved at blive daytradere, men de kan overvurdere deres evner og deres muligheder.
Burton G. Malkiel, en Princeton-økonom og Wealthfronts Chief Investment Officer, delte sine tanker i MarketWatch:"Du må ikke forveksle daytraders med seriøse investorer. Seriøs investering involverer bred diversificering, rebalancering, aktiv skattestyring, undgåelse af markedstiming, fastholdelse af kursen og brug af investeringsinstrumenter. … Lad dig ikke vildlede med falske påstande om let fortjeneste fra dagshandel.”
Estimater om succesen for daytraders varierer, men alle er temmelig dystre. Da jeg undersøgte min artikel Day Trading:Smart Or Stupid, konkluderede jeg, at kun 10% af daytradere virkelig tjener penge. Det er ikke sådan, jeg gerne vil se mine arvinger bruge deres penge, og jeg vil vædde på, at du sikkert har det på samme måde.
Din arv handler om at give dine værdier og livsfærdigheder videre til næste generation. Jeg føler så stærkt, at alt det her egentlig ikke handler om penge. Jeg gætter på, at dine hensigter med dine penge ikke er for dine børn ikke at arbejde og købe den Ferrari og sidde på stranden og drikke margaritas resten af deres liv. Du skal formulere dine ønsker ... før dine børn sidder foran din økonomiske rådgiver og advokater, som læser testamentet op. Men disse samtaler er ikke nemme.
Jeg talte med nogle eksperter om netop dette spørgsmål om at give rigdom videre til næste generation, Jennifer Chandler, administrerende direktør hos Bank of America Private Bank, og Jesse Mandell, SVP, strategiteam hos Bank of America Private Bank.
Chandler forklarede, at hun opfordrer til "en åben samtale om rigdom, så familiemedlemmer kan gennemtænke implikationerne af deres rigdom og dens potentiale for at berige kvaliteten af deres liv og samfund. En vellykket samtale om familiens rigdom og værdier kræver fuldt familieengagement og kan drage fordel af en betroet professionel rådgiver til at guide samtalen."
Mange forældre er nervøse for deres arv, og det burde de være. Desværre ser det gamle skotske ordsprog om, at Andrew Carnegie gjorde berømt - "Shirtsleeves to shirtsleeves in three generations" - ud til at gælde for denne næste generation af arvtagere. Cerulli-undersøgelsen bemærkede, at "kun 42 % af forældrene er meget sikre på, at deres børn vil tjene som gode forvaltere af familiens rigdom."
Hvis du overfører formue, bør du have et testamente og en boplan, der er lavet af fagfolk.
"Omtrent halvdelen af amerikanerne har ikke et testamente, og endnu færre har en ejendomsplan," angiver Fidelity. Et testamente opstiller dine ønsker vedrørende fordeling af ejendom, men en ejendomsplan rækker meget længere. En boplan vil omhandle emner som dine ønsker med hensyn til formuefordelingen. Det hjælper med at undgå nogle konflikter, der kan opstå blandt begunstigede, skattespørgsmål, sagsomkostninger, filantropiske hensyn, forsikring og virksomhedsovertagelser, blandt andet. Som en del af denne ejendomsplanlægningsproces kan du overveje at oprette en trust.
Trusts kan hjælpe dig med at administrere din ejendom og aktiver og kan sørge for, at de bliver fordelt efter din død efter dine ønsker. Tilliden besidder aktiverne for en person, der kaldes modtageren. Der er forskellige typer truster, og du skal konsultere en professionel for at finde en, der passer til dine behov.
Mandell, en ekspert i at forberede den næste generation på rigdom, fortalte mig, at "Forskning har vist, at 66 % af mennesker med høj nettoformue aldrig har etableret en trust, fordi de tror, at truster er komplicerede, og at en vilje er tilstrækkelig." Et testamente er ikke tilstrækkeligt.
Chandler tilføjede, at "Værdien af en tillid er ikke kun at hjælpe med at beskytte en families aktiver, men også at beskytte en families arv. Efter at have tjent generationer af familier, har vi igen og igen set kraften i en velopbygget tillid til at hjælpe den næste generation med at finde formål og værdi i deres arv."