Aktier giver vækst, mens obligationer og andre rentebærende instrumenter giver indkomst og reducerer volatiliteten. Det er det traditionelle syn på aktivallokering. Men i dag betaler de fleste obligationer lave renter og producerer meget mindre indkomst, end de gjorde engang. Den traditionelle visdom bør tages op igen.

Faste annuiteter af forskellig art kan erstatte obligationer, fordi de kan tilbyde højere afkast og skatteudskydelse og eventuelt garanteret livstidsindkomst. Alle livrenter er skattebegunstigede; indtjening beskattes ikke, før du begynder at tage penge ud.

Leder du efter et bedre betalende alternativ til obligationer og indskudsbeviser?

Overvej derefter en fastforrentet livrente, også kendt som en flerårig garanteret livrente. Ligesom en bank-cd tilbyder den en fastsat rente for en fastsat periode, normalt tre til 10 år. Kurserne i dag er normalt betydeligt højere end for en bank-cd med en sammenlignelig løbetid. For eksempel tilbød en femårig fastforrentet livrente fra et selskab et garanteret årligt afkast på 3,45% i fem år fra midten af ​​august 2020 - sammenlignet med omkring 1,5% for de bedste femårige CD'er, ifølge Bankrate. Fastforrentede livrenter fungerer også godt til at finansiere en IRA.

Fordele : Udover at tilbyde konkurrencedygtige priser er fastrenterenter et enkelt, ligetil produkt, der gør det nemt at sammenligne indkøb. Hele dit indskud går til arbejde for dig med det samme. Der er en vis likviditet, fordi mange livrenter giver dig mulighed for at hæve op til 10 % af din akkumuleringsværdi årligt uden straf.

Udemper : Der er intet vækstpotentiale ud over den garanterede rente. Hvis du annullerer livrenten inden løbetiden er udløbet, opkræver forsikringsselskabet en bod. Udbetalinger, før du fylder 59½, kan være underlagt en IRS-bod på 10 % af den indtjening, der hæves, samt almindelig indkomstskat.

Øger du at sikre dig en garanteret livstidsindkomst, så du aldrig løber tør for penge ved pensionering?

Livsvarig indkomst livrenter er lang levetid forsikring. De lader dig konvertere nogle af dine opsparinger til en personlig livstidspension. Du kan købe garanteret livstidsindkomst (eller fælles livstidsindkomst), der begynder med det samme eller på en fremtidig dato. Førstnævnte kaldes en øjeblikkelig livrente; sidstnævnte kaldes en udskudt indkomst annuitet.

Indkomst livrenter giver mest mening for folk, der tror, ​​at de vil nyde en længere levetid end gennemsnittet. Det er selvfølgelig svært at forudsige. Du kan føle at din forventede levetid er undermålig, men ender med at blæse lysene ud på din 100 års fødselsdagskage!

Fordele : Du får garanteret livstidsindkomst med skattefordele, da kun en del af indkomsten er skattepligtig; hovedparten er ikke-skattepligtig afkast af hovedstol. Her er den store fordel:Når du har overskredet din forventede levetid og fået hele din hovedstol tilbage, vil din månedlige indkomst stadig bliv ved med at komme, selvom du lever over 100. På det tidspunkt vil dine betalinger blive fuldt skattepligtige.

Udemper: Ingen kontantværdi. Du har byttet din opsparing til fremtidig indkomst.

Mens livstidsindkomst livrenter er mest populære, kan du også købe en indkomst livrente for en bestemt periode, såsom 10 år. Dette kan fungere godt for en person, der har brug for at udfylde et indkomstgab, indtil socialsikring eller en medarbejderpension træder i kraft. 

Leder du efter et langsigtet vækstpotentiale uden nogen ulemper?

Der er et finansielt produkt, der tilbyder dette:den faste indekserede livrente. Det tilbyder markedsafhængig vækstpotentiale, mens det garanterer hovedstol. Indekserede annuiteter kreditrenter årligt baseret på væksten i et markedsindeks, såsom Dow Jones Industrial Average eller S&P 500, normalt med opadgående grænser. Men du mister intet på nede år.

Fordele : Indekserede annuiteter tilbyder en "hav-din-kage-og-spis-det-også"-fordel, der unikt kombinerer vækstpotentiale med garanteret hovedstol. På lang sigt vil denne tilgang sandsynligvis overgå andre garanterede hovedstolsprodukter, såsom fastforrentede livrenter og CD'er.

Udemper : De er ikke et godt produkt til kortsigtede holdeperioder, fordi renten svinger betydeligt. I år, hvor indekset er nede, tjener du ikke noget. Desuden er disse produkter komplekse. Funktioner, opadgående grænser og krediteringsmetoder varierer meget, hvilket gør sammenligning af æbler til æbler vanskelig. Udbetalinger før 59½ kan være underlagt en IRS-bod på 10 % af den indtjening, der hæves plus almindelig indkomstskat.

Livrenter er ikke forsikret af FDIC. Der er dog en form for forsikring, der stilles til rådighed af statens garantiforeninger i tilfælde af, at forsikringsselskabet bliver insolvent. Dækningen varierer efter stat.

Livrenter er garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Derfor er det vigtigt at tjekke forsikringsselskabets vurderinger fra bureauer som A.M. Best, Standard &Poor's eller Moody's. Disse agenturer klassificerer forsikringsselskaber for deres overordnede finansielle styrke og deres evne til at betale erstatningskrav. Vær sikker på, at det forsikringsselskab, du går med, er økonomisk stabilt, da du vil have, at det skal være der i fremtiden, når du har brug for det.