Faste indekserede annuiteter udgjorde næsten 57 % af det samlede livrentesalg i 2019, og de er hotte i 2020. Men er de en god idé?

Fordi de tilbyder en chance for at få en god del af aktiemarkedets gevinster og samtidig tilbyde fuldstændig beskyttelse mod tab, appellerer de i en tid med hidtil uset usikkerhed.

Indekserede annuiteter kreditrenter baseret på væksten i et markedsindeks, såsom S&P 500-indekset. I "op" år vil du få del i overskuddet. I "nede" år vil du ikke miste noget, men du vil heller ikke tjene noget. Indekserede annuiteter kan derfor være en god idé, især for førtidspensionister og pensionister, der ønsker at spare langsigtet og samtidig begrænse risikoen uden at udelukke vækst.

Der er dog en masse bevægelige dele med forskellige krediteringsmetoder og hætter. Det kan være svært at sammenligne og afgøre, hvilken der er bedst egnet til dig.

Hvordan indekserede annuiteter krediterer renter

Til gengæld for nedadgående markedsbeskyttelse vil du normalt modtage mindre end 100 % af indeksets gevinster. Hvor meget du får, afhænger af den eller de begrænsende faktorer, der bruges.

• En loftsats er den maksimale rente, livrenten kan optjene i løbet af indeksperioden. For eksempel kan livrenten fastsætte en grænse på 6 % årligt. Hvis indeksydelsen ikke overstiger loftet, får du det fulde afkast.
• En deltagelsesrate bestemmer, hvor stor en procentdel af stigningen i det underliggende markedsindeks, der skal bruges til at beregne rentekreditterne i indeksets løbetid. For eksempel kan det sige, at du får 60 % af indeksets stigning.
• En spredningsrate eller margin er den procentdel, der trækkes fra ændringen i den underliggende indeksværdi for at bestemme nettobeløbet af indeksregulerede renter, der krediteres livrenten. For eksempel, hvis det underliggende indeks voksede med 11 %, og annuiteten har et spænd/margin på 4 %, ville du netto 7 %. Hvis den voksede med 4 % eller mindre, ville du ikke få noget.

For at træffe dit valg, se gennem linsen af ​​dine mål

Så hvor begynder du, hvis du overvejer en af ​​disse livrenter? Jeg anbefaler først klart at definere dine behov og mål. Tænk på tre primære mål at vælge imellem:

Er din topprioritet at sikre, at dine langsigtede penge vokser?

Hvis dette er dit primære mål, leder du efter indekserede annuiteter, der har en god sandsynlighed for at klare sig godt ved at kreditere den mest mulige rente over tid. Du vil være mindre bekymret over muligheder for garanteret indkomst og andre klokker og fløjter. Eventuelle ekstra funktioner har en omkostning for forsikringsselskabet, og selskabet vælter normalt denne omkostning over på livrenteejeren i form af reduceret indtjeningspotentiale. De kan arbejde imod dit mål om at maksimere væksten af ​​dine penge.

Udover at vælge et enklere produkt, hvad kan du gøre for at øge oddset for, at du får det bedste langsigtede afkast? Du kan starte med at rangere indekserede annuiteter efter deres nuværende loft- eller deltagelsessatser, men det giver ikke et fuldstændigt billede.

En anden måde at sammenligne er at køre back-testing baseret på historisk indekspræstation for at prøve at få en idé om, hvordan en bestemt indekseret annuitetsunderkonto kan klare sig i fremtiden. Naturligvis er tidligere resultater ikke en garanti for fremtidige resultater, men det er et godt udgangspunkt.

Nogle annuitetsagenter har proprietær software og værktøjer til at hjælpe forbrugerne med at foretage disse sammenligninger. De fleste back-tests forudsætter dog, at de nuværende lofter og deltagelsessatser forbliver uændrede i hele testperioden. Dette er en smule vildledende, fordi forsikringsselskaber kan justere loft og deltagelsesrater årligt - og mange gør det. Det kan være nyttigt at forstå et bestemt forsikringsselskabs historie om loft og deltagelsesraten.

Er din topprioritet at garantere fremtidig indkomst?

Hvis ja, leder du efter en indekseret livrente, der har stærke fremtidige indkomstgarantier, typisk via en indkomstrytter. Du er måske mindre bekymret over vækst i kontoværdi, så længe det maksimale fremtidige indkomstmål er nået.

Dette er det nemmeste mål at undersøge. Igen har nogle bureauer, såsom AnnuityAdvantage, proprietære værktøjer til at sammenligne og rangere alle indekserede annuitetsindkomstryttere for nem sammenligning.

Men du bør ikke træffe din beslutning udelukkende baseret på størrelsen af ​​den garanterede fremtidige indkomst. Da du vil stole på, at forsikringsselskabet yder indkomstbetalinger for dit liv, bør du også overveje deres økonomiske styrke.

Hvad hvis to indkomstryttere producerer de samme indkomstbetalinger? Se på andre faktorer for at bryde uafgjort. Hvilken underliggende livrente har højere loft eller deltagelsesprocenter? Hvilket udstedende selskab er økonomisk stærkere og bedre vurderet? Hvilken annuitet tilbyder indekser, som du kan lide - er S&P 500 det eneste valg, eller er der andre muligheder? Hvilken har bedre likviditetshensættelser?

Leder du efter BÅDE rimeligt vækstpotentiale og fremtidige indkomstgarantier?

Enhver, der ønsker det bedste fra begge verdener, skal være forberedt på nogle kompromiser. Med denne balancerede tilgang vil du sandsynligvis ikke få det allerbedste vækstpotentiale eller de bedste fremtidige indkomstgarantier. Men ved at sammenligne for den bedste kombination af vækst og indkomst, burde du være i stand til at klare dig rimeligt godt på begge områder.

Denne strategi vil lade dig drage fordel af både vækstpotentiale og garanteret indkomst, afhængigt af hvordan dine behov udvikler sig i fremtiden. At sigte efter et rimeligt vækstpotentiale og fremtidige indkomstgarantier giver dig den største fleksibilitet.

Et kompetent, troværdigt og etisk annuitetsbureau kan hjælpe dig med at sortere igennem kompleksiteten af ​​indekserede livrenter og træffe det bedste valg. Hvis en agent begynder at øge salgspresset, så søg et andet sted.

Flere oplysninger, herunder opdaterede rentesatser fra snesevis af forsikringsselskaber, er tilgængelig på www.annuityadvantage.com eller (800) 239-0356.