Investorer er forståeligt nok bekymrede i disse dage over niveauet af volatilitet i markedet og den indflydelse, det kan have på deres pensionsopsparing.

Desværre afholder deres nervøsitet mange fra at lave den form for planlægning, der kunne hjælpe dem med at ride fremtidige storme ud. Usikkerhed har dem lammet. Eller de er fristet til at opgive den plan, de har, tage deres penge ud af markedet og holde dem i kontanter for at begrænse deres tab.

Men at fortsætte uden en plan kan være den største fejl, en investor kan begå i udfordrende tider. Eller når som helst, for den sags skyld. For det, der ligger foran os globalt, nationalt og individuelt, kan meget vel være endnu mere skræmmende end det, der ligger bag os. Det kan være et valg, en krig eller et økonomisk sammenbrud i et andet land. Eller en kronisk sygdom, ulykke eller et andet personligt problem, som ingen kunne forudsige.

Når folk ikke har en økonomisk plan eller ikke holder sig til deres plan, er det dette, jeg fortæller dem:

Mange pensionsopsparere er ikke så gode til denne investering, som de tror, ​​de er.

Der er et gammelt ordsprog, der bestemt gælder for økonomisk planlægning:Glat hav er ikke gode sømænd. Markedet klarede sig så godt i så lang tid - med et tyreløb, der varede mere end et årti - og de fleste gør-det-selv-folk klarede sig fint på egen hånd. Men når havet bliver hårdt, er turen ikke så behagelig.

Nu er det ikke tid til at gå alene eller prøve at gøre det selv. Det hjælper at få en ekspert til at navigere. En finansiel planlægger kan hjælpe med at planlægge en kurs, der får dig til og gennem pensionering, selv når tiderne er hårde.

At have en samling af investeringer er ikke det samme som at have en plan.

Mange mennesker - selv nogle, der arbejder med en finansiel professionel - baserer deres investeringsvalg på tre grundlæggende spørgsmål:

• Hvad er din risikotolerance?
• Hvad er din tidshorisont?
• Og hvad er det afkast, du kan forvente af bestemte investeringer?

De bygger en portefølje omkring disse svar, går derefter på pension og finder ud af, at de har alt det her "ting", men ingen plan. De ved ikke, hvordan de får indtægter fra deres investeringer, eller hvad de vil gøre, hvis de bliver tvunget til at sælge med tab i et faldende marked. De ved ikke, hvordan de bliver beskattet, når de tager udlodninger fra deres traditionelle IRA eller 401(k). De ved ikke, hvad inflationen vil gøre ved deres købekraft på 80, hvis de spiller det sikkert på 60 med de fleste af deres penge i obligationer eller kontanter. De ved ikke, om deres portefølje er ordentligt diversificeret - mellem aktivkategorier og inden for dem.

Det er aldrig for sent at få en plan.

Jo tidligere du begynder at planlægge dine mål, jo bedre. En god finansiel plan kan hjælpe dig med at nå vigtige milepæle (for eksempel at købe et hus eller sætte dine børn igennem college) længe før du når pensionering. Men selvom du er tæt på eller på pension, kan du stadig drage fordel af at kortlægge strategier med en professionel. En rådgiver kan muligvis hjælpe med at maksimere det, du har sparet, og håber at spare. Du kan også diskutere de bedste muligheder for at kræve social sikring eller en medarbejderpension, hvis du har en. Du kan se på at etablere andre indkomststrømme, hvis du har brug for dem. Derudover kan du opdage nye måder at beskytte dig selv og dine kære mod uventede udgifter.

Hvis du har en plan, så test den.

Det historiske tyreløb, fra 2009 til 2020, satte upraktiske forventninger til porteføljer fremadrettet. Det var et godt tidspunkt at være på markedet, og nogle investorer udnyttede de "lette" afkast. Men det er urealistisk at tro, at markederne kunne klare sig på den måde på ubestemt tid. Aktierne går op og ned. Men hvis du har en plan, og du stresstester den for at se, hvad der vil ske i forskellige scenarier, vil du være langt mindre tilbøjelig til at blive overrumplet. Du vil forstå værktøjerne i planen, og hvad de skal gøre i forskellige miljøer.

En stresstest bruger et computerprogram til at simulere, hvordan din portefølje ville klare sig baseret på mange ting, der kunne ske på markedet. Du tilslutter dine økonomiske oplysninger til programmet, og det vil vise, hvor din portefølje er stærk - og hvor den er svag. Du kan se, hvor godt du ville klare dig på et godt marked, og hvor dårligt dine investeringer ville klare sig på et nedadgående marked. Når du indtaster oplysninger, kan du justere for forventet levetid, forskellige inflationsscenarier, og hvor meget du forventer at bruge på pension, som alt sammen påvirker, om dine penge holder.

En finansiel professionel bør være i stand til at køre en stresstest for dig.

Hvis du tester din nuværende plan, og den ikke får dig derhen, hvor du gerne vil være, så forbedre den. Gennemgå det regelmæssigt for at sikre, at det stadig fungerer, men giv ikke helt op med planlægningen. Selv de bedste planer skal justeres, baseret på ændringer i mål, mål og andre faktorer og uden følelsesmæssige overreaktioner.

Få din egen plan.

Alle er forskellige. At samle investorer i kun tre kategorier - konservative, moderate eller aggressive - er farligt, og det er latterligt at nøjes med en cookie-cutter-plan. De forventede levealder er forskellige. Skattesituationen er anderledes. Måske er der ægtefælleindkomst at overveje. Måske er der et barn med særlige behov. Jeg kunne blive ved. En plan bør være skræddersyet.

Hvis du følger en generisk plan, en plan, der ikke er baseret på dig, og pludselig er vi i et miljø som det, vi er i lige nu, kan du finde dig selv i problemer. Det er, når nogle mennesker tænker på at trække alt ud af markedet og gå til kontanter, selvom de virkelig har brug for at blive ved med at vokse deres penge for at opfylde deres fremtidige indkomstbehov. Andre risikerer langt mere, end de burde, selvom de allerede har masser af penge opsparet.

Gå videre og lyt til de økonomiske nyheder. Tal med dine kolleger og naboer om dine gevinster og tab, hvis du skal. Men når du mærker, at dine nerver får overhånd, skal du stoppe op og spørge dig selv:Har jeg en plan, som jeg har arbejdet på med en kvalificeret professionel, og er jeg i mål med den plan?

Hvis dit svar er ja, vil du være langt bedre forberedt til at klare det næste.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.